信用消费中的问题及解决方案探究以蚂蚁花呗为例
作者：郭丹妮
来源：《今日财富》2019年第16期
2018年12月初，阿里巴巴旗下支付宝又开始了“分钱”活动，“瓜分15亿”让不少人为之疯狂，“扫红包”似乎已经成为了一些人的生活常态。此次支付宝扫红包金额大幅提升，不少人一次能扫出几十块的蚂蚁花呗（以下以花呗代称）红包，被扫码对象还能得到相應数量的赏金，让花呗消费出现大额度提升。显然，这无疑是“双十二”和“双旦（诞）”来临之际的蓄势，最终目的还是为了鼓励消费。花呗只是信用消费的一个代表工具，近年来，互联网金融发展迅猛，花呗、分期乐、京东白条等产品应运而生，在刺激消费的同时也产生了许多问题。本文主要以花呗为例，分析信用消费中出现的问题并探究其解决方案。
花呗作为一款消费信贷产品，通过“消费贷款”的方式，刺激消费。开通花呗服务后，用户获得数额不等的消费额度，即可享受“先消费，后付款”的购物体验。在现代经济中，花呗已经成为居民消费的一个重要方式，这款贴近大众生活的金融产品，随着支付宝的广泛使用，已经为越来越多的人所青睐。
虽然说，花呗在促进生产，调节消费，促进新技术更新方面都发挥了积极作用，但同时也产生了一些问题，信用风险逐渐显现。其问题主要集中在以下几个方面：
一、造成非理性消费和过度消费
在“先花钱，后还款”的消费方式诱惑和从众、攀比、求异等消费心理的共同影响下，消费者无意中会购买大量“非必需”产品，在还款时产生巨大经济压力，逾期还款，多头贷款，拆东墙补西墙的现象屡见不鲜。不过，信用风险的产生是内力和外力共同作用的结果。既取决于借贷者的收入是否稳定以及个人道德素质高低又依赖于相关法律法规体系的完善程度。我国至今尚未建立起一套完备的个人信用制度，以至于金融服务企业无法全面准确地评判个人信用风险。同时，也存在互联网金融服务行业管理不善，监管力度不够等问题。
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