P2P网络理财几大业务详解
1、小额信誉借款（白领）
小额信誉借款(白领模式的平台，超级比拼平台在小额信贷领域的实力，那个实力既包括平台线上线下获取借款人的能力，也包括风控审核讹诈借款人的能力，还包括贷后催收的能力。因此目前在小额信贷领域有一番作为的，多数是初期进入网贷市场的有较深厚小额信贷从业经历的平台。（初期网贷是很纯正的，除个别如红岭、个别车贷平台，多数是小额信誉借款平台。
小额信誉借款(白领模式的代表性平台有陆金所、宜人贷、人人贷。这种模式的平台，看借款人信息没成心义，有些投资人臆想小额信誉借款标的平台造假逻辑上也站不住脚。
投资者看小额信誉借款平台更多是要评估平台风控能力，这只能看平台背景，看平台是不是在小额信贷领域有充沛的体会。另外，由于小额信誉借款平台多数采纳风险预备金保障模式，还必需通过考察平台风险预备金的提取比例、透明度（是不是有托管、是不是是专户）、垫付规那么和数据的转变幅度判定平台风控和偿付能力是不是有转变。毕竟关于资深的小额信誉借款（白领）模式的平台来讲，理论上是可不能显现系统性的大面积借款人违约的情形，平台风控能力会随着从业时刻增加而愈来愈强，因此除考察平台在小额信贷行业的实力外，考察平台的保障制度会超级关键。与之相较，小额信誉借款（学生）的保障制度确实是形同儿戏了。固然，小额信誉借款（白领）本质上是信誉卡的补充，因此在有必然竞争的情形下，平台规模扩张不可能飞速，宜人贷、人人贷这种自发拓展借款人的平台债权是超级紧张的。
小额信誉借款（白领）相对来讲是最平安的借款模式，但不是收益最高的借款模式。
2、小额信誉借款（学生）
小额信誉借款（学生），单笔金额比小额信誉借款（白领）低的多，主若是学生消费借款，个别P2P平台也许诺学生不消费直接凭信誉借款。那个模式发起于14年末，起初被业界超级不看好，要紧缘故是学生人群的还款能力、还款意愿受质疑，这在05-10年的大学生信誉卡发卡热潮-禁止发卡中已经取得充分表现。曾经初期那个行业里也暴发过坏账率高的
消息，但在进展1年后，通过优化风控方法（贷前辅导员签名、真人拍照、校园内招募推行员；贷后找父母追债）似乎已经变成了优质资产，尤其在国家鼓舞消费金融进展的政策出来后，那个模式俨然已经成了好模式。但注意学生信誉借款的风控是极为简单的，主若是靠确认真有效户、向父母追讨还债来操纵资产质量，不像白领信誉借款能够通过确认收入能力、资产欠债情形来判定还款能力，也能通过互联网大数据判定白领的还款意愿。跟过去信誉卡热衷向大学生发卡一样，学生信誉借款模式的问题也很明显：
a、学生心性未成熟，还款能力、还款意愿不足，容易引发社会性事件。最近的例子确实是河南一高校班长拿班上同窗信息去各大学生借款平台借钱，弄的每一个同窗都不好几万，然后那个班长消失了。这种例子以前大学生办信誉卡发生过量起，最后都是以家长骂银行给大学生发高额度信誉卡，然后确实是不还钱，逼的银行自己调整发卡策略再也不向大学生发卡。
b、市场竞争猛烈，至少有10几家平台在抢夺学生借款市场，为抢夺市场，不免歹意竞争下降低风控。如前所述，学生信誉借款的风控相较白领信誉借款是极为简单的，更多是依托前方业务人员或推行人员的素养去核实，后方信审人员能做的尽力有限，因此一旦歹意竞争或治理不善，就容易出问题。
过去大学生信誉卡走过的曲折道路（狂热发卡--事故频出--禁止发卡），很有可能在学生信誉借款中也会走相似的道路。那个只需搜集行业负面信息，关注政策动向即可。16年那个模式应该问题不大，毕竟负面信息发生频率不高还在可控范围内，若是像学生躲债跳楼、学生被强制注册借款这种新闻频繁发生，投资者就需要躲避那个模式了。尽管从金融角度说，增加了借款供给。但学生心性太不成熟，缺乏克制消费、理财的财商教育，被诱惑去借款消费（除非是借钱学习是有价值的，借钱购物是完全没价值的），对以后人一辈子进展绝对不是件好事。小额信誉借款（学生）模式的平台还有个致命问题，是风险预备金保障制度纯粹是糊弄人的，平台吹自己有几万万风险预备金，但从不出具银行托管报告，其实平台全然没有风险预备金制度，钱在平台自己账户里高速运转（他们还得像电商一样购货），却在外边吹自己有风险预备金，老投资者都超级鄙视这种行为。总之，这些平台都是最近两年才起来的，开创人多数是互联网身世，没有金融行业背景，拿投资者当傻子看，要他们拿个风险预备金专户托管，就等于抽他们血，就等于降低了他们资金利用效率，问题是虚构出来的风险预备金制度损害了投资者的利益。
投资者需明白，一旦这种平台出问题，那个所谓的风险预备金池是没有的。
3、小额信誉借款（小企业主）
那个模式的平台已经比较少了，属于渐渐被市场否定了那个模式，我印象中贷帮、道口贷都有这种模式的资产。小企业主信誉借款，借款金额一样在几十万左右，上百万的项目就变成有第三方介入的企业经营借款了，而几十万的小企业主借款，仍是纯粹靠信誉。
而在中国经济普遍不景气的情形下，生意做不下去了，小企业主不还网贷的钱太正常只是了，因此小企业主信誉借款只能对部份特殊人群做（比如名校学历相对更重视信誉），或借款平台/业务员能超级了解小企业主的经营状况（那个对业务人员能力要求太高）。因此，若是碰到几十万的小企业主信誉借款，投资者务必慎重，建议要么拔高一点借几百万的有担保、保理、融租等第三方介入的企业经营节诶款，要么降低一点借几万的白领信誉借款，几十万的小企业主纯信誉借款，两不靠，太不靠谱。
4、汽车抵质押借款
汽车抵押/质押借款模式的平台，简称车贷业务，属于小额、收益高、有抵XXX相对照较平稳的模式。但缺点是规模做不大，多数是小公司在做，跟小额信誉借款模式的平台相较，得更多考察平台的道德风险，最好投资者能在切身了解本地车贷业务的情形下，选择本地车贷平台。
一样这种规模的平台都比较重视投资者，超级欢迎投资者实地上门考察。投资者是不是能了解车贷常规业务办理业务流程、对平台抵押物处置能力的实地考察就比较关键。固然，不方便实地考察的投资者也能够集合其他线上投资者要求平台治理层进行答疑，这超级考验小平台治理层的魅力，过去有些跑路平台其带头人确实是个骗子，是不敢应付投资者的公布质询的。除由于小公司从业，第一得考虑平台道德风险外，还需要考虑评估平台以下角度：
a、假标。看平台车标信息，照片是不是PS、抵押记录证是不是PS、汽车估值是不是合理、发标数量与金额是不是有异样等。
b、透明度。看车标详情资料完整性，越正规的平台车标资料提供的越多，相应造假成
本也就越高。以前14年的时候有些车贷平台连个车内内饰照片都没有，很明显是外边随意找俩车就拍照的。历史上出问题的车贷平台多数是土老板做了个透明度很低的假标平台，骗到必然金额就跑，因此正常线上严格排查平台是不是造假投资者互通有无 评估开创团队道德风险 线下考察大体就能够筛到不错的平台。总的说来，车贷平台鱼龙混杂，缺乏一眼就能够筛出的有背景的平台安心投资，超级考验投资者判定平台的体会，但车贷平台收益高，也符合银监会要求网贷小额分散的监管要求，属于老投资者比较喜爱的一个模式。
5、衡宇抵押借款
我个人除初期投过做北京衡宇抵押的平台一段时刻，由于这家平台抢标现象严峻而且开始推信誉借款，以后就再也没碰过衡宇抵押模式的平台。
归根结底，衡宇抵押借款模式一样借款金额上百万，借款人还不上钱的概率大大增强，而衡宇抵押借款模式的平台多数没有风险预备金制度，平台缺乏垫付能力，只能靠变卖屋子还钱，因此这种模式有几大风险：
1、借款人无法还钱后，平台只能尽快处置衡宇，但受限于国家法律对衡宇持有人/家眷和租户的爱惜和房地产市场生意不景气，平台不能尽快处置衡宇，只能靠垫钱来解决投资者压力。
2、由于屋子在现代中国是比黄金还硬的硬通货，有屋子的人在很多渠道都能靠屋子抵押借款，找到P2P平台借款多数是下策中的下策，P2P平台多数靠提高对屋子的估价给借款人放贷更多钱来吸引用户，这无疑是走钢丝的行为。去年10月曾经有家2020年就成立的老牌衡宇抵押模式平台808信贷爆出提现困难，据平台透露确实是衡宇抵押借款人不还钱，平台又无法及时处置，造成平台资金困难-投资人挤兑最终提现困难。
6、担保/融资租赁/保理模式
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