个人消费类信贷业务 基础知识 一、 基本 信贷 政 策
（一）借款的基本条件
1、受理个人消费类贷款须具备的条件
个人消费类贷款借款人及担保人年龄须在 18 周岁（含） 以上，具有完全民事行为能力的自然人，且须持有合法有 效身份证件，具有业务经办行所在地的有效居住证明或其 他证明其在当地有固定职业、稳定居所的证明材料。
2、借款人及担保人婚姻状况
对申请借款时婚姻状况为离异、未婚或丧偶的借款人 或担保人，谨慎办理个人消费类贷款。
3、借款人的信用状况
借款人夫妻双方须信用状况良好，无重大不良信用记 录，且无劣迹及不良嗜好。借款人夫妻双方征信报告有以 下情形之一的，原则上不受理贷款申请：
（1）借款人夫妻双方征信报告中近 2 年内有贷款违约 记录，且借款人夫妻双方各自征信报告中逾期月份数超过 8 次或最长逾期月数大于 2 的；
（2）借款人夫妻双方近 3 个月内贷款有逾期记录的； （3）借款人夫妻双方近 3 个月内贷记卡有逾期记录且
逾期月份数超过 1 次的。
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由金融机构出具的借款人信用报告逾期记录非本人恶 意造成的合理佐证材料的，不受上述条件限制。
4、借款人、担保人年龄的规定
（1）借款人的年龄控制在贷款到期日不超过 65 岁， 各产品政策中有年龄限制的以更严格的产品政策为准；
（2）保证人的年龄控制在贷款到期日不超过 65 岁； （3）抵押人、质押人的年龄控制在贷款到期日不超过
70 岁。
（二）贷款用途
禁止发放无指定用途的贷款。个人消费类贷款资金应 用于借款人本人及家庭（家庭仅限于借款人的直系亲属， 包括配偶、父母和子女）的消费支出。其中个人购房类贷 款（包括个人一手住房贷款、个人二手住房贷款以及个人 商业用房贷款）以及个人汽车消费贷款、个人出国留学保 证金贷款只能用于特定用途资金需求，其他个人消费类贷 款可满足的家庭消费用途包括：
（一）支付自用住房的装饰、装修费用；
（二）支付购买家具家电等家庭大额耐用消费品费用； （三）支付境内外旅游费用；
（四）支付借款人的直系亲属就读于国内外大学、研 究生院的学杂费及生活费用；
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（五）购买家庭自用汽车（个人综合消费贷款不适用）； （六）其他合理的个人综合消费用途。
个人消费类贷款不得用于经营、权益性投资及国家法 律法规禁止信贷资金进入的领域。
贷款用途证明材料包括：
1、购销合同、协议、消费凭证、首付款发票或收据； 2、申请贷款时不能提供用途证明材料的，要求借款申
请人签署《借款用途证明书》；
3、其他可证明借款用途的材料。
（三）还款来源
能够认定借款人还款能力的材料一般包括：
1、所在单位出具的收入证明、工资单、银行代发工资 存折；
2、借款人纳税单；
3、个人或家庭拥有的各类财产（银行存款、保险单、 债券和基金等凭证，个人或配偶名下房产所有权证）状况 证明材料等。
（四）担保方式
1、抵押
（1）抵押物的范围
借款人申请个人消费类贷款时，我行认可的抵押物包
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括：可自由上市交易且不存在他项权利或其他权利瑕疵的 商品住宅（含别墅）、经济适用房、商业用房（住宅小区的 商业配套房、专业市场内的铺位、办公用房、商住两用房 等）。
（2）抵押物的年限
在办理抵押登记时控制在房龄不超过 30 年，且贷款期 限加抵押物房龄不超过 40 年。
（3）抵押物的面积
借款人使用夫妻双方名下单套住宅或第三人单套住宅 抵押的，单套住宅建筑面积必须在 55（含）平方米以上； 使用本人或第三人夫妻双方名下的两套（含）以上的住宅 抵押的，不受上述单套建筑面积限制。以商业用房抵押的 不受上述单套建筑面积限制。
（4）抵押率的规定
（5）抵押物认定依据
※住宅类房产抵押价值认定依据包括：
1抵押人委托房产评估机构做出的房产评估报告（必 须为有效期内）；
2各分行（营管部）制定的商品住宅抵押价值指导意
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见确定的住宅抵押价值；
3抵押人购买房产发票；
4抵押人购买房产时在房管部门备案的制式合同； ⑤房产交易完税证明上所载明的计税金额；
⑥经办行自行认定。其中经办行自行认定抵押房产价 值，至少须满足下列条件之一：①抵押房产房龄≤10 年； ②在我行季度日均存款超过 10 万元（含）的客户。
※商业类房产抵押价值认定依据包括：
1抵押人所购房产发票；
2抵押人购买房产时在房管部门备案的制式合同； ③房产交易完税证明上所载明的计税金额；
④抵押人委托房产评估机构做出的房产评估报告（必 须为有效期内）。
经办行在认定房产价值前，必须安排双人看房，无论 采用何种价值认定依据都需要填写《抵押物价值认定协议 书》。
（6）若抵押人用已出租的财产设立抵押权时，须要求 抵押人将抵押事实书面通知承租人，承租人须出具《承租 人承诺书》。
2、质押
（1）质押物范围
借款人申请个人消费类贷款时，我行目前认可的质物
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范围包括：整存整取定期储蓄存款存单及单位定期存单、 凭证式国债、我行发行的保本型理财产品、本行借记卡和 整存整取定期一本通上的定期账户。
（2）质押率的规定
注：个人网银自助贷款的质押率按照产品管理办法要求执行。
3、保证
个人消费类贷款主担保方式采用保证的产品仅限于个 人工资保证贷款和房地产开发商阶段性保证担保的按揭贷 款，其他个人消费类贷款开展保证担保的，须符合相应的 产品管理办法及《个人类贷款保证管理规定》相关要求。
4、信用
目前个人工资保证贷款（符合信用条件的）、个人购房 专享贷和平安如意贷可以采用信用担保方式。
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（五）利率相关规定
总 行 对个 人 消费 类贷 款 品 种 利 率水 平 一般 只 规定 最低 执行 下限 ， 在实 际 业 务 操 作中 应 提高 议 价 能 力 ， 尽可 能 提 高 个 贷 收 益水 平 。
（六）其他相关规定
1、坚持自主、双人、独立调查
信贷人员须按照自主、双人、直接、独立调查的原则， 对借款人提供的所有资料进行核实。以房产抵押申请贷款 的，须亲自实地察看抵押房产状况，现场拍摄反映抵押物 具体坐落位置、目前状况等内容的照片，照片中至少包含 一名信贷人员，并将照片作为贷款资料放入贷款档案中， 独立认定抵押房产价值。
2、坚持面谈、面签制度
信贷人员须亲自见到借款人、抵押人、出质人、保证 人及其配偶等，与其当面交谈，当面签署各种法律文书。 签订合同等法律文本时，信贷人员须现场拍摄签订人的照 片，并将照片作为贷款资料放入贷款档案中。
3、贷款资金原则上应采用受托支付方式支付
有下列情形之一的个人贷款，经经办行同意可以采取 借款人自主支付方式：
（1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过 三十万元人民币的；
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（2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算 方式的；
（3）法律法规规定的其他情形的。
个人一手住房贷款、个人二手住房贷款、个人商业用房 贷款、个人汽车消费贷款等特定用途贷款，严格按照我行 受托支付要求进行受托支付。
二、 个人 类贷款 各 产品 要 素 及 政策
（一 ）个 人一手 住 房贷 款
是指我行向个人发放的、用于个人从房地产开发企业 直接购买自住型商品住宅的贷款。
1 、 贷 款 额 度
贷款 购 买 首 套 自住 房 的 家 庭 ， 贷 款 金 额 不 超 过房 屋 购 买总 价 的 70%； 贷 款 购 买 第二 套 住 房 的 家庭 ， 贷 款 金 额 不 超过 房 屋 购 买 总价 的 40%； 贷 款 购 买 第 三套 及 以 上 住 房 的 家庭 ， 暂 停 发 放。
2 、 贷 款 期 限
最长 不 超 过 30 年。
3 、 收 入 支 出比 控 制
严格控制借款人收入支出比例，借款人住房贷款的月 房产支出与月均收入比控制在 50%（含）以下，月所有债 务支出与月均收入比控制在 55%（含）以下。
4 、 对 非 本 地居 民 的 规 定
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对不 能 提 供 一 年以 上 当 地 纳 税证 明 或 社 会 保 险缴 纳 证 明的 非 本 地 居 民暂 停 发 放 购 房贷 款 。
（二 ）个 人二手 住 房贷 款
是指 我 行 向 个 人发 放 的 、 用 于个 人 从 房 屋 二 级市 场 上 购买 自 住 型 商 品住 宅 的 贷 款 。
1 、 贷 款 额 度
同个 人 一 手 住 房贷 款 要 求 。
2 、 贷 款 期 限
同个 人 一 手 住 房贷 款 要 求 。
3 、 收 入 支 出比 控 制
同个 人 一 手 住 房贷 款 要 求 。
（三 ）个 人商业 用 房贷 款
是指 我 行 向 个 人发 放 的 ， 用 于购 买 商 业 用 房 （包 括 一 手和 二 手 商 业 用房 ） 用 途 的 贷款 。
1 、 贷 款 额 度
贷款 金 额 最 高 不超 过 购房 总价 或者 评 估 价 格 （以 两 者 价格 较 低 的 为 准） 的 50% （ 含 ） 。
2 、 贷 款 期 限
最长 10 年 （ 含 ）。
（四 ）个 人循环 贷 款
是指 我 行 向 个 人发 放 的 ， 借 款人 在 授 信 的 期 限和 额 度
内， 分 次 、 循 环地 随 时 取 得 贷款 用 于 消 费 并 随时 归 还 本 金 ，
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借款 人 按 贷 款 实际 使 用 天 数 计收 利 息 的 贷 款 。
1 、 贷 款 额 度
贷款用途为消费类的，最高贷款金额为 100 万元。 2 、 贷 款 期 限
贷款 期 限 最 长 2 年（ 含 ） 。
3 、 贷 款 宽 限期
个人 循 环 贷 款 具有 4 天的 宽 限 期 。
4 、 还 款 方 式
（一）贷款 利 息 按 照 借款 人 每 次 借 款使 用 的 实 际 天 数 计算 ， 按 季 结 息并 扣 划 ；
（二）从借 款 人 实 际 取得 借 款 日 起 ，核 心 系 统 每 日 日 终按 百 元 整 数 倍自 动 扣 划 借 款人 还 款 账 户 上 的资 金 进 行 本 金还 款 处 理 。
5 、 Usbkey 版个 人 网 上 银 行 转账 功 能 的 开 通
客户 成 功 申 请 个人 循 环 贷 款 后， 可 在 任 一 网 点或 通 过 网上 银 行 自 助 开通 行 内 转 账 及跨 行 转 账 功 能 ，不 支 持 快 速 转账 功 能 。
（五 ）个 人工资 保 证贷 款
是指 我 行 向 个 人发 放 的 、 以 借款 人 家 庭 可 支 配工 资 性 收入 作 为 还 款 来源 ， 用 于 家 庭消 费 的 贷 款 。
1 、 贷 款 额 度
贷款额度最低不得低于 5 万元，最高不超过“借款人
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家庭净收入（仅限夫妻双方）”，且不超过第三方保证人提 供的保证额度。
借 款 人 家 庭 净 收 入 = （ 家庭 最 近 12 个 月 平 均 纳税 后 工 资性 收 入 - 家 庭各 项 债 务 月 偿 付 额 - 家 庭 月 消费支 出 ） × 借 款 期 限（月 ） 。
2 、 贷 款 期 限
（1）贷款期限一般为 2 年，对于特定优质客户，贷款 期限最长可放至 5 年，但对应的贷款必须是单位额度申请 模式项下的批量业务；
（2）贷款到期日不超过借款人劳动合同的到期日； （3）贷款到期日控制在不超过借款人及保证人的法定
退休年龄。
3 、 贷 款 宽 限期
同个 人 循 环 贷 款。
4 、 还 款 方 式
同个 人 循 环 贷 款。
5 、 Usbkey 版个 人 网 上 银 行 转账 功 能 的 开 通
同个 人 循 环 贷 款。
6 、 本行正式员工办理个人工资保证贷款要求
我行正式员工只能在工资发放行申请办理个人工资保证 贷款。
（六 ）个 人综合 消 费贷 款
是指我行向具有完全民事行为能力的自然人发放的，
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用于指定消费用途的人民币贷款。
1 、 贷 款 期 限
单笔 贷 款 的 贷 款最 长 10 年（含 ） ； 额 度 授 信 的 贷 款 期限 最 长 3 年， 且 额度项 下单 笔 借 据 最 长期 限 1 年 。
2 、 授 信 方 式
个人 综 合 消 费 贷款 的 可 采 用 “ 单 笔 贷 款 ”和 “额 度 授 信 ” 两种 授信 方 式 。
3 、 贷 款 用 途
用于 满 足 借 款 人及 其 家 庭 的 综合 消 费 资 金 需 求， 但 不 包括 购 买 家庭 自 用 汽 车 用 途 。
4 、 家 庭 负 债率 要 求
个人 综 合 消 费 贷款 额 度 根 据 借款 人 家 庭 的 借 款用 途 、 收支 状 况 等 因 素合 理 确 定 ， 家庭 负 债 率 原 则 上不 得 高 于 55 ％ 。
家庭负债率
本次贷款的月均还款额家+庭其他债务月均偿付额
家庭月均收入
100%
（七 ）个 人组合 担 保贷 款
是指 借 款 人 以 抵押 或 质 押 作 为主 担 保 方 式 ， 在增 加 保 证人 的 情 况 下 ，最 高 获 得 或 超出 押 品 认 定 价 值的 贷 款 。
1、贷款额度
根据组合担保情况确定，贷款金额起点为 20 万元，最 高不超过“借款人家庭净收入（仅限夫妻双方）”。
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（1）以“抵押+保证”提供担保的，最高授信额度为 抵押物认定价值的 100%。
（2）以“质押+保证”提供担保的，最高授信额度不 超过质押物认定价值的 130%。
2、担保金额
组合担保方式中保证人为自然人的，保证金额不超过 保证人家庭净收入（仅限夫妻双方），且保证人对个人组合 担保贷款累计保证金额不超过 50 万元。
3、贷款期限
个人组合担保贷款授信期限最长 5 年。
（ 八 ） 个人 快速 质押 贷款
是指借款人以其本人名下合法有效、符合我行规定条 件的质押物出质，我行向借款人快速审批发放消费资金的 贷款。
1、贷款额度
个人快速质押贷款额度最低起点 5 万元。
2、贷款期限
个人快速质押贷款的贷款期限一般为 1 年，最长不超 过 5 年，且贷款到期日不得晚于质押物实际到期日。
3、提供资料要求
仅需提供借款人本人的身份证件、消费用途证明材料、 有效质押凭证。
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4、质押物范围
（1）本行办理的人民币或外币定期存单；
（2）本行代销的凭证式国债；
（3）本行自主研发的保本型理财产品；
（4）本行借记卡和整存整取定期一本通下的定期子账 户；
（5）本行发行或代销的其他质押物。
（ 九 ） 个人购 房 专享贷
是指向在我行已办理房贷（含一手房、二手房和商用房） 的客户发放的用于与其所购房产有关的，以客户自身信用 作为还款保证的贷款。
1、贷款额度
个人购房专享贷最低贷款金额为人民币 5 万元，最高 金额不超过所购房产总价与购房贷款金额的差值，且各分 行单户单笔贷款额度要求如下：
（1）省内分行（含石家庄营业管理部）以家庭为单 位，单户单笔贷款金额最高不超过 50 万元；
（2）省外分行以家庭为单位，单户单笔贷款金额最 高不超过 70 万元。
2、授信方式
个人购房专享贷的授信方式分为“单笔贷款”和“循 环贷款”两类。
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3、贷款期限
最长贷款期限不超过 3 年，且贷款到期日至少早于对 应购房贷款的到期日一年。
4、其他要求
个人购房专享贷资金用途仅限与其关联房贷房产相关 的消费资金需求。
（十 ）个 人 网银 自助 贷款
是指我行向个人发放的、以借款人本人名下合法有效、 符合本行规定条件的质押物出质，通过网上银行渠道办理 的贷款。
1、贷款额度
个人网银自助贷款最低贷款金额为 5000 元，最高贷款 金额不超过 100 万元。
2、贷款期限
个人网银自助贷款最短贷款期限为 1 个月（含），最长 不超过 1 年（含）。以多个质押物出质为同一笔贷款提供担 保的，贷款期限不超过最早到期质押物的到期日。
3、质押物范围
借记卡和整存整取定期一本通内定期账户，我行自主 研发的保本型理财产品。
4、还款方式
到期一次性还本付息。
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（ 十 一 ）个 人 汽车消 费 贷款
是指我行向个人发放的、用于购买以生活消费为目的 的家庭自用车（不含二手车）贷款。
1 、 授 信 额 度
贷款金额最高不得超过借款人所购汽车价格的80%。 汽车价格是指汽车实际成交价格(不含各类附加税、费及保 费等)与汽车生产商公布的价格的较低者。
2 、 贷 款 期 限
贷款 期 限 最长 不 超 过 5 年 （ 含 ）。
（ 十 二 ）个 人 出国留 学 保证 金 贷款
是指 向 符 合 我 行贷 款 条 件 的 个人 发 放 的 ， 主 要用 于 借 款人 本 人 、 配 偶或 其 直 系 亲 属获 得 出 国 留 学 签证 所 需 资 金 的人 民 币 贷 款 业务 ， 属 于 一 种非 提 款 型 信 贷 业务 。
1 、 贷 款 期 限
贷款 期限 最长 不 超 过 2 年 。
2 、 担 保 方 式
仅接 受 抵 押 和 质押 两 种 担 保 方 式 。
（ 十 三 ）平 安 如意贷
是指 我 行 向 借 款人 发 放 的 用 于个 人 消 费 ， 并 且指 定 保 险公 司 为 其 投 保的 人 民 币 贷 款。
1、授信额度
贷款 金额 最低 1 万元，最高不超过 15 万元 。
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3、 贷款期 限
贷款期限仅限 三个标准 ： 12 月、 24 月和 36 月 。
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本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/3ca8bce46d1aff00bed5b9f3f90f76c661374ca8.html
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