1个人理财主要步骤
第一，回顾自己的资产状况，包括存量资产和未来收入及支出的预期，知道自己有多少财可以理，这是最基本的前提。
第二，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。理财目标可能会有多个，例如买房、购车、育儿、养老等。在多个理财目标之间进行合理的资源分配，有利于理财目标的顺利达成。
第三，构建风险防范体系。清楚自己的风险偏好，不要有超过偿还能力的债务，保留好家庭应急预备金，购买人身及家庭财产保险，是保障家庭财务平稳运行的可采取措施。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，例如，有的客户因为自己偏好于风险较大的投资工具，把钱全部都放在股市里，而没有考虑到他有父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。
第四，进行战略性的资产分配。根据前面的资料决定如何分布个人或家庭资产，调整现金流以便达到目标或修改不切实际的理财目标,比如，有多少钱进行储蓄，用多少钱购买基金，用多少钱购买保险等。在做好了这个资产分配的工作后，然后才是投资操作层面，进行具体的投资品种和投资时机的选择。
第五，理财方案跟踪与调整。市场是变化的，我们每个人的财务状况和未来的收支水平也在不断的变化，我们应该做一个投资绩效的回顾，不断调整理财规划，这样才能更好地实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。
2家庭生命周期各阶段特征
一、年轻而单身（无巢期）
特征：通常是职场新人，年轻而富有朝气，价值观可能尚未定型，变数尚多；消费能量可观，处于个人用品购买爆发期，有较强的消费心度，渴望认同和追求卓越的价值观；就个人财务来看，收入不高，大多数人和父母同住，吃住在父母家，收入主要用于个人用品的购买，当然离家和朋友合住的，开销要较前者为高；进入谈情说爱阶段后，支出有一定程度的增加；年纪较长仍单身者，收入增长较快，对生活质量的要求提升。在此阶段，节省者有一定的储蓄。其投资方式主要以炒股居多，也有做基金定期定投的；基本上使用的都是银行服务，信用卡使用较为普遍；大多数人对保险的意识比较淡漠。主要开销：手机费用、上网费用、和同事朋友吃饭休闲旅游的费用、交通费用、房租、在职进修费用等。
二、家庭成长期（筑巢期）
特征：计划步入婚姻殿堂，直到第一个孩子出生，目前的中国社会，婚姻家庭逐渐成为现代男性人生价值的重心，现代家庭中妻子则在经济上相对独立，很多妇女在家庭内外事务上都获得了更多的话语权和决定权。新婚夫妇往往对未来的生活充满希望和期待，当激情慢慢转化成日趋平淡的家庭生活后，彼此间的磨合往往也需要一定时间，在此时，夫妇更需要一个新的目标，不管在财务上还是自身的职业生涯方面的，没有共同目标的婚姻是相当危险的，从财务上说，筹备婚礼，各项支出较大，储蓄变得很苦难，大多数人希望在婚后住在自购的新房里，但因经济条件等原因，很多人还是和父母同住，结婚期而非固定支出较大，储蓄不太稳定，但随着时间的推移，支出逐步稳定，婚后大多数人的收入合在了一起，而且消费趋于理性，储蓄呈U字形增长，这时适当的制定长期财务目标，是婚姻生活的稳定器，在这个阶段，年轻人对保险的需要依然淡漠，投资方式多为基金定期定投、炒股，也有月光一族，每月先消费，然后看能存下来多少就是多少。
三、家庭成长期（雏鹰期）
特征： 指家中第一个孩子出生前数月一直到九年制义务教育的结束。随着新生命的到来，使得年轻父母顿感自身责任的增加，理财价值观因此逐步形成，在孩子出生初期，受哺乳期影响，妻子的工作状态受到一定影响，其收入也同样受到一定影响，在家庭状况较好的家庭，妻子选择在家带孩子，但就中国目前的状况看，并不具普遍性，中国的老年人在这个阶段往往挺身而出，帮助下一代带孩子，让年轻的母亲尽快回到工作岗位，在此阶段，丈夫的那种家庭责任感的压力会越来越大，追求收入的增加往往成为缓解这种压力的出口，这种状态也同样表现在其投资的积极性，在此阶段，创业需求往往是他的经常讨论的内容，在支出方面，根据零点调查公司的结果，在中国现代社会中，孩子的消费在家庭支出中的重要性越来越大，即便是一些家庭公用的大件消费也往往以孩子的需求为中心，随着孩子年龄的增长，孩子的消费逐步可达家庭总消费的30%左右，丈夫往往成为家庭消费的终审者，而妻子则在家庭日用品的购买决策中居主导地位。家庭的保险意识在此有一定的提升，但因为孩子的出生对家庭的支出产生一定的影响，有些夫妇虽然意识到了保险的重要性，但往往因为经济上捉襟见肘，努力为自己寻找不投保的理由
四、家庭成熟期（满巢期）
特征：从儿女完成九年制义务教育直到孩子财务独立止，“财务独立”的含义，国内和国外的认识上有很大的差别，外国的孩子在大学毕业后，均会逐步脱离家庭，甚至大多会搬出去住，对父母的依赖较小，但国内的情况有很大的不同，孩子普遍对家庭的依赖较大，大多要到成婚后才能说得上财务独立。甚至还有啃老一族的存在。这个阶段，孩子的教育支出将大幅上升，儿女上大学或留学的目标也均在此阶段实现。此阶段，一些家庭的房贷问题也已经解决，家庭收入随着夫妇职场经验和能力的增长而稳定上升，同时可能已经积累了一定的资产。一些家庭正考虑创业。赡养义务开始显现，还有可能会出现一些意外支出，总体上说，家庭生活质量得到提升。
五、家庭稳健期（离巢期）
特征：儿女进入筑巢期，夫妇全部退休，儿女进入职场后，家庭支出大幅减少。同时，房贷应已解决，个人收入达到高峰期，所以家庭开始有大笔储蓄储蓄，中国父母一向对孩子的婚姻关注有加，并愿意尽其所能地帮助女儿，很多父母不仅参与到儿女的择偶过程中，同时也积极参与到儿女婚礼甚至婚房的筹划当中。儿女结婚后，虽然有些父母还是愿意对已婚儿女进行一些补贴，但总体而言的家庭财务压力已基本得到释放，接下来就是筹措自己的退休金。夫妇对自己退休后的生活水平的预期因其人生价值观的成熟而变得更加理性和实际，基本上知道自己未来的生活水准是什么样的，但对自己是否能够完全实现这样的目标并不肯定，其中一个非常想知道的问题就是：我的钱是否能够让我以自己喜欢的方式安度余生？并且由于社会医疗保障体系的不确定，加上通货膨胀的因素，也时常会对他们产生困扰。他们关注生活质量的提高，从原来对工作收入的追求逐步趋向理财收入的追求上，关心赡养义务，增加意外性支出相应增加。
六、家庭衰老期（空巢期）
特征：夫妇均已退休，直到一方身故。另一方面退休初期，因有时间、有钱、有健康，所以在个人休闲和个人爱好方面的支出较大，到退休后期，因健康状况趋差，医疗支出大幅增加，同时保健方面的支出也是退休后生活支出的重要部分，在收入方面，工作收入因退休而停止，虽说有不多的退休工资，尚能维持基本生活开支，但随着现代人对生活质量的要求不断提高，理财收入将会是其收入的重要来源。在资产方面，不排除在退休阶段出现：“有房产、没现金”的局面，最
后还有，遗产传承方面的需求显现，一些老人开始为自己的身后事做准备。
3储蓄理财的基本策略
(1)、当你尚不富有时，最好先强制储蓄积累。虽说“一本可万利”。但“本”这个法码你必须拥有。
(2)、当你的吃、穿、住、行等基本生活有了保障，尚有少量结余，可选择稳健型投资以扩大积累。
(3)你比较富有时，可在保险的前提下，选择一些高风险又高收益的投资项目。
4如何利用移动平均线买卖证券
（1）移动平均线的买入时机：
1.平均线从下降逐渐走平，而股价从平均线的下方突破平均线时，是买进信号；
2.股价虽跌入平均线之下，而平均线在上扬，不久股价又回到平均线上时为买进信号；
3.股价线走在平均线之上，股价虽然下跌，但未跌破平均线，股价又上升时可以加码买进；
4.股价线低于平均线，突然暴跌，远离平均线之时，极可能再趋向平均线，是为买进时机。
（2）移动平均线的卖出时机：
5.平均线从上升逐渐走平，而股价从平均线的上方往下跌破平均线时，应是卖出信号；
6.股价呈上升突破平均线，但又立刻回复到平均线之下，而且平均线仍在继续下跌时，是卖出时机；
7.股价线在平均线之下，股价上升但未达平均线又告回落，是卖出时机；
8.股价线在上升中，且走在平均线之上，突然暴涨，远离平均线，很可能再趋向平均线，为卖出时机。
5投资连结现险，万能险，分红险的区别和联系
1、分设的账户不同。分红险不设单独的投资账户；投连险投资账户，客户可以自由选择；万能保险设有单独的投资账户。
2、收益分配方式不同。分红险通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红收益率是不确定的；万能险则除为投资者提供固定收益率，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况。
3、利润来源不同。分红险红利来源于三差（利差、死差和费差）收益，而投连险和万能险利润来自于投资收益。
4、缴费灵活度不同。万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点，而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。
5、透明度不同。分红险透明度较低。投连险投资部分运作透明，透明度较高；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。
6、投资渠道不同。万能险和投连险的区别主要在于前者有保底收益，而后者没有，这追根究底是因为保费投资渠道不一。投连险的投资收益远远高于万能险和分红险。
6结合个人实际谈谈如何利用储蓄和信贷进行房产理财。
第一、我们的储蓄款，在开始的时候建议大家可以进行首付，选择房子的时候要选择近郊有开发空间的地段，这样房子的价格比较优惠，同时你的资金也可以节约不少。
第二、近郊的房子买好以后，我们可以先租出去，这样可以缓解你还贷款的压力，而且我们在租房子的时候，也可以随时调查市场，在交易合适的时候可以及时的出手房子。
第三、大家记住我们的储蓄，必须在保险的情况下进行投入，贷款也是一样的，所以要了解房价的市场规律，大家可以看到我们国家的房子比较紧张，随着城镇化的兴起，越来越多的人涌入城市，所以长期投资的话，自然房子不会亏本。
第四、大家要记住的一点是房价是否涨跌，是一个客观的市场规律，这取决于当地市场的房子供需的情况，我们就目前的房地产市场的情况来分析，最近国家宏观层面主张调控房价，抑制房价过快增长，这说明大部分地区房价是增长的，那么我还可以继续持有。
第五、我们从现在的市场宏观房地产数据来看，最近的十年期间房价每年上涨百分之六七十，有的地方在百分之八十以上，我说的是深圳、广州和其他一线城市，这是任何一种投资和理财都不能达到的收益。
综合上面的分析，大家可以做合理的房产投资，但是要注意市场的经济变化，一线城市的房价未来会继续稳步上涨，二三线城市上涨会稍微缓慢，但是大趋势应该不会变，个人的意见，大家可以参考。
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