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信用卡免利息另有玄机
信用卡免利息另有玄机
发布时间:2018-12-26 来源:
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信用卡免利息另有玄机
据报春节期间是消费高峰,无论是给家里添个“大件”电器,还是换辆新车,不少银行
信用卡都针对性地推出了号称
“免利息”
的分期付款业务。
但是记者调查发现,
名义上的
“免
利息”实际上另有玄机。不仅各家信用卡都要加收一笔“手续费”,且逐月分摊下来,这笔
不菲的手续费往往大大超出消费者的预期。
疑问一
已还本金仍收手续费
春节前,
家住月坛的市民刘女士刷卡花
18000
元给自己买了一枚翡翠戒指。
“一次性花
18000
元有点高,正好看见有银行的分期付款,还说免去全部利息,我就动了心。”刘女士
说,她向这家银行申请了
12
期的分期付款。
本以为免利息之后,
18000
元分成
12
期,每个月自己只需还款
1500
元即可。但事情并
不像刘女士打的小算盘这般顺利。
在办理分期付款业务时,
银行告诉刘女士,
按照银行的规
定,
12
期的分期付款,每期需要按照消费总金额的
0.6%
来缴纳手续费,
12
期算下来名义年
利率为
7.2%
。也就是说,刘女士每个还款期要向银行支付
1500
元的本金和
108
元
(18000
元×
0.6%
的手续费。
“毕竟银行也不能白给你服务,
收取一些手续费也属正常。”
刘女士抱着这样的想法跟
银行签订了分期付款合同。但是,在开始按月还款之后,她却越想越不对劲儿。
“我每个月给银行还款
1500
元的本金,
这样在一年的时间里,
我的本金是逐月减少的,
到了还款的最后一期就只占用银行
1500
元的额度。为何银行每期仍要按照
18000
元的全额
本金来收取手续费呢
?
”
刘女士认为,
按照
12
期分期付款来算,
她每月应还的手续费应该是
递减的,比如第一个月为
18000
×
0.6%=108
元,第二个月为
16500
×
0.6%=99
元……以此类
推,到第十二个月时只应支付
9
元的手续费,而手续费总额为
702
元。
但根据银行的算法,每期都需要支付
108
元的手续费,
12
期累积起来就是
1296
元手续
费。两者之间近一倍的差价,让刘女士感觉很不平衡。
“我原来以为免利息分期付款就是将
商品价格分成
12
期,按期向银行还款就可以了,哪知道另外要交手续费这么高
!
”
疑问二
退货为何不退手续费
刘女士的经历并不是个案。记者随机走访了
30
位消费者后发现,超过
7
成的消费者都
抱着和她一样的想法。而且在部分商家和银行的宣传之中,也有意避开
“手续费”
这一关键
收费。以目前较为流行的购车分期为例,记者昨日走访多家
4S
店发现,虽然都打出“零首
付、零利息”的诱人广告,但是广告中很少会打出“零手续费”的词汇。
“免利息”
分期付款这一消费方式中暗藏的
“潜规则”
还不止于此。
“退货不退手续费”
也是很多消费者并不了解的一条规定。
消费者吴峰在某电子商务网站购买电视,
使用信用卡分期付款,
仅仅几天后电视就出现
了质量问题。
但是吴峰在办理退货时被告知,
分期付款不能退手续费。
记者调查多家银行发
现,
根据银行规定,
若持卡人所购买的商品发生退货情况需要终止分期付款,
除工商银行明
确规定退货退分期手续费外,
多数银行是不退还已经支付的手续费的,
消费者遇到这种情况
只能“认倒霉”,看着手续费打水漂。
建
议
按房贷“等额本金”方式还款
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目前,
银行发行的信用卡均提供分期付款的业务,
尽管免除利息,
但每家银行都需要卡
主在每期还款时缴纳一定比例的手续费。
各家银行的手续费按照分期不同也不尽相同。以某商业银行为例,
3
期的手续费比率为
全额本金的
0.87%
,
6
期为
0.7%
,
12
期为
0.6%
。国有银行的手续费比率通常略低于股份制
银行。
尽管手续费缴纳的比率不同,
但相同的是分期付款的卡主,
每月都需要缴纳固定金额
的手续费,手续费的比率不会因为贷款本金的减少而降低。
一位不愿透露姓名的业内人士告诉,
目前信用卡分期付款的手续费规定确实有一定的不
科学性,
名义利率远低于实际贷款利率的事实普遍存在。
另外,
分期付款还有一个
“陷阱”
,
持卡人即使提前偿还欠款,
手续费仍需要按照原计划扣除,
也就是说提前还款并不能降低分
期成本。这些都是还款人在选择分期付款前,需要提前考虑的问题。
对此,
有信用卡卡主建议,
银行可以参照房贷还款中的等额本金贷款方式,
对分期付款
手续费规则进行合理设计。
等额本金还贷方式利息可以随着贷款本金的减少而递减,
信用卡
分期付款也应提供等额本金方式供客户进行选择。
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本文来源:
https://www.2haoxitong.net/k/doc/555d4680988fcc22bcd126fff705cc1755275fb8.html
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