兴业银行信用卡分期业务迅速发展 - 访兴业银行股份有限公司信用

兴业银行信用卡分期业务迅速发展 ——访兴业银行股份有限公司信用卡中心相关负责人

☐ 本刊记者 姚存祥

【摘 要】近年来,随着金融服务的日益完善以及人们消费习惯的改变,在国外流行的分期付款消费方式被引入国内,并迅速得到国内消费者的认可.为了深入了解兴业银行信用卡中心开展分期付款业务的情况,近日,《中国信用卡》记者专门采访了该中心相关负责人.

【期刊名称】中国信用卡

【年(卷),期】2011(000)009

【总页数】3

近年来，随着金融服务的日益完善以及人们消费习惯的改变，在国外流行的分期付款消费方式被引入国内，并迅速得到国内消费者的认可。为了深入了解兴业银行信用卡中心开展分期付款业务的情况，近日，《中国信用卡》记者专门采访了该中心相关负责人。

《中国信用卡》：请您介绍一下兴业银行信用卡分期首推的时间以及当时的背景？

答：分期付款方式发展在第二次世界大战以后。最初，分期付款方式只局限于一般日用商品或劳务的购买。后来，随着生产力的迅速发展，工、农业生产的规模日益扩大，所需费用也有所增加，加之银行信用的发展，分期付款的领域得以迅速扩大。

目前，人们的消费水平结构发生重大变化，生活水平不断提高，然而资金的暂时性短缺妨碍了正常消费需求的满足。2003年以来，国内信用卡迅猛发展，信用卡这种集透支和支付便利为一体的金融工具得到了日益广泛的应用，同时，也弥补了消费资金暂时性短缺的空白。

随着我国城市化进程加速推进，很多有大额消费需求的消费者不想因一次性付款影响日常现金流。因此，信用卡分期业务一经推出，就得到了以年轻人为主的客户的欢迎。采用分期付款方式消费的大多是当前支付能力较差、但有强烈消费需求的年轻人，其消费的产品通常是电子产品，如笔记本电脑、手机、数码产品等。

2004年7月，我行发行了第一张信用卡，在发卡之初，信用卡分期业务的推出就提上了议事日程。2005年，随着我行信用卡客群规模的不断壮大、信用卡品牌初步建立，推出分期业务成为当时的必然选择。因为分期业务不但能给持卡人带来更多样化的服务内容，还可以刺激社会消费、增加银行的信用卡业务收入。例如，一位刚毕业踏上工作岗位没多久的大学毕业生，非常喜欢一台价格在8000元左右的电脑，如果一次性付款可能需要花费约两个月的薪水，对其日常消费有比较大的影响；如果使用循环信用购买电脑、每个月按最低还款额还款，仔细计算下来每个月需要支付的利息也要120元左右，8000元在分10期还完的话，利息约为900元。虽然分期付款的消费成本较高，但它也为持卡人提供了一种消费选择余地。通过这种方式，这位刚参加工作收入不高的大学生可提早实现拥有笔记本电脑的愿望。对客户来讲，每月较小的分期金额减缓了对当期现金流的压力；对商户来说，促进了产品销售量的扩大；对银行而言，促动客户使用信用卡并且能够从合作商户收取一定的佣金。

通常，在信用卡免息期过后，银行会收取每天万分之五的利息，一个月按30天计算，每月将产生1.5%的利息，对于希望得到较长还款时间的消费者，分期付款不失为一种先享受后付款的好办法。由此可见，对于消费者来说，分期还款能够起到短期贷款的作用。

2005年10月，经过一番筹备和合作引入，我行信用卡中心推出了分期业务。初期，我行提供产品目录，持卡人在目录中选购中意的商品，享受分期付款，我们称之为邮购分期业务；后来，根据客户的需求以及市场的变化，我行又推出新的分期付款产品。比如，与一些特约商户合作推出商店分期业务，客户在商户购买商品当场即可办理分期；最后，根据客户交易需要又衍生出一些对持卡人来说更加便利和适用的分期业务产品。例如，账单分期还款业务。账单分期付款业务是本行信用卡中心为符合条件的持卡人提供的，对其已出账单提供的分期付款业务。持卡人在交付一定的分期手续费后，可将其已出人民币账单的消费交易金额未还部分的90%按照持卡人申请的期数分期均额偿还。

目前客户较多选择的是特约商户分期或账单分期两种方式。

《中国信用卡》：请您详细介绍一下兴业银行信用卡分期的类别及其主要内容？

答：目前，我行信用卡分期付款业务共有六款产品，分别是消费分期、账单分期、自动分期、邮购分期、商店分期和大宗分期。

消费分期是指为信用卡持卡人提供对其已记账但未出账单且符合条件的单笔消费交易提供分期付款服务。持卡人可对自己的单笔交易进行分期，这种分期不限制商户、产品和交易类型，对客户的便利性十分突出。

账单分期是指为信用卡持卡人提供对其已出人民币账单的消费交易金额未还部分的90%按照持卡人申请的期数分期均额偿还。账单分期是以客户当月账单为计算依据进行分期，客户容易理解，操作也十分简便。

自动分期是指为持卡人提供对其当期已记账但未出账单的“消费累计金额”自动转为分期付款的服务，持卡人可分期偿还本金。这项产品适用于对分期有偏好、经常使用的客户。

邮购分期是指为持卡人提供商品订购并使用信用卡分期偿还商品款项的服务。邮购分期与特定商户合作，已从早期的目录邮寄发展到合作开发网上商城为持卡人提供商品订购服务。

商店分期是指为持卡人提供在指定商场内刷卡分期付款购买商品的服务。一些知名的连锁家电商场、建材家居店通常会和银行合作为持卡人提供此项服务。

大宗分期是指为持卡人提供以分期付款的方式购置大宗消费品的服务，贷款用途涵盖购车、旅游、装修、婚庆和教育培训五大类。这项业务可满足客户比较大额的消费支出分期需求，但在业务办理流程上需要确认客户的资质和购买意愿。

《中国信用卡》：兴业银行的信用卡分期业务有何特色？

答：我行信用卡分期业务相对部分同业来说起步较晚。经过近几年的发展，我行的信用卡分期产品体系日益完善，为持卡人提供的可选择的分期服务也越来越丰富，并在分期便利性上不断完善客户体验。我行还向特邀客户开通了现金分期业务，以满足客户日常消费中对现金支付的需求。另外，针对符合条件的客户开通了直客式大宗分期服务，客户申请通过后，在我行业务人员陪同下可到指定商户进行刷卡分期。

根据我国信用卡市场特点，近年来，我行在人员配备、系统建设和业务创新上持续向分期业务倾斜，分期业务呈现出迅猛增长态势。分期业务收入基本实现每年翻番，已成为我行信用卡业务收入和利润的增长点。

同时，我行不断提高分期业务客户办理便利性，客户通过互联网或者电话皆可完成申请。对于偏好使用消费分期的客户，我行开发线上自动分期服务，客户使用此功能单笔消费达到一定金额后即在系统中自动实现分期。

为了让更多的客户了解和使用信用卡分期业务，近几年，我行坚持不定期地组织分期业务营销活动，如“账单随兴分，时尚随兴享”、“自助办理有惊喜，账单分期派豪礼”、“自助办理有惊喜，消费分期笔笔送”、“消费随兴分，积分随兴享”、“办‘随兴贷’享超值优惠”等营销活动，分期客户满足条件者便可获赠积分或其他礼品。

《中国信用卡》：您如何看待信用卡分期业务的未来发展？

答：信用卡分期业务在各家信用卡发卡银行的持续推动下，业务规模日益增长，已逐渐成为银行业务收入增长点。未来，在分期形式上，根据客户需求也会更加灵活；在申办上将更加便利，如客户在网上支付后即可立即在界面上操作实现分期支付。

此外，随着国内经济的飞速发展、信贷环境进一步改善以及各项法律法规的逐步完善，消费者的消费观念发生着变化，越来越多的人愿意选择和接受超前消费。小到服装鞋帽，大到汽车装修，分期付款这种支付方式已经渗透到了现代人生活的方方面面，无论是理财还是缓解经济压力，分期都不失为上策。

虽然因经济环境的影响，人们目前的消费热情有所下降，但对于分期购物仍热度不减。以国外的经验来看，分期付款的购物方式应会成为主流，分期业务市场前景良好，国内各家银行也在纷纷抢滩这个市场。

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