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发布时间：2023-10-11 00:49:25 来源：文档文库
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网商贷背后 一■
阿里银行成就利益联盟
■互联网专栏作家陈纪英
俗话说，吐槽一时爽。今年３月， 银行对阿里先打杀再捧杀，马云也曾
及以上就可以获得申请资格。
而一达通给阿里Ｂ２Ｂ上的卖家提
网商贷高级版最低利率８％，还款 方式灵活：随借随还，到期还本，相比
供流程服务，掌控了各个交易环节的 完整数据，所以一达通平台上的商家，
奋起反击，但是情绪化的吐槽总是短
暂的。基于利益基础之上、长短互补的 合作才是长久的，只要合作的双方都
找到了舒服的姿势。
固定期限贷款，可以给客户节省两到 三个点的贷款成本。最近几年，越来越 多的银行推出了类似的短期贷产品。
在这之前，一达通上的用户也可 以利用一达通上的数据申请贷款。第
一
其交易数据虽然积累速度慢，但是数
据真实度非常高，含金量很高。
第二，贷款额度与银行业务更匹 配。其实，天猫和淘宝上也有卖家，需
要从银行贷款。但是天猫上的很多大
７月２２日，阿里巴巴集团与中行、
招行、建行、平安、邮储、上海银行、兴
业银行这７家银行宣布合作，启动基
于网商信用的无抵押贷款计划——网
个贷款渠道是向阿里申请贷款，不 卖家，销量大已经成为银行争夺的客 户。小卖家则可以申请阿里自己的信 贷服务，后者的户均贷款只有几万元， 并非银行感兴趣的领域。而网商贷高 级版的贷款额度最高１０００万，比较对
银行胃口。
不过，未来也许天猫和淘宝平台， 也会推出类似产品，毕竟阿里金融秉 持的是开放的态度。
银行风控思路昀改变
过虽然审批速度很快，但是额度有限， 最高３００万元。第二则是向银行申请， 比如拿着一达通的数据向银行申请。 深圳一位外贸企业主贺国栋，每年的 贸易额在２亿元左右，４月份他曾拿着
一
商贷高级版，最高授信可达１０００万 元。其中银行的角色是提供资金，阿里 提供交易数据和游戏规则。看起来只 是个小产品，但对于过去泾渭分明，各
自守着楚河汉界的银行和互联网金融 公司来说，却具有里程碑意义——高 大上的银行，终于放下身段，开始认可
达通提供的资质证明，到建行的营
业网点申请流水贷，到了６月份，贷款
终于审批下来。虽然额度高了但是审
互联网金融的玩法，为什么会有这样
的结论？
先来一下这欹产品毋意是什么
批却比较慢。
合作为什么始于中小外贸企业？
第一，外贸交易的数据真实度几
乎为１００％，能够满足银行风控要求。
２０１２年，阿里Ｂ２Ｂ从香港退市，
与阿里的此次合作，背后是银行 风控思路的变化。
中国的银行可能是世界上最保守
通过一达通外贸综合服务平台出 开始由信息平台升级为交易平台。而
口的企业，每出口一美元可获得一元 人民币贷款，最高授信额度可以达到
１０００万。
外贸业务交易链条长，交易环节复杂， 其流程主要包括：报价、订货、付款、备 货、通关手续、装船等等，而且各个环 节都由政府部门严格管控，涉及的主 体众多，在这种情况下，企业要造假刷 数据去骗取贷款非常困难。
的银行之一，这种保守从信用卡的申
请条件和发放数量就可见一斑。有位
朋友在美国生活多年，装着信用卡的 垃圾信件常常填满了他的邮箱。信用 卡的开通过不需要面签，一激活就能 使用。从宏观上看，美国银行信用卡和
信用基础是外贸企业最近６个
月在一达通平台上沉淀的出口数据，６ 个月内必须合作３单、出口１Ｏ万美金
借记卡的数量相当。而在中国，信用卡 数量只有借记卡的十分之一。
行的传统思路有何区别，一位招商银
客户，可能交付的备付金比例达到七 八个点，风险最低的优质客户，提交的 备付金可能低于１个点，这也是为什
行的人给我打了个比方，“银行要审批 信用贷款，过去就是看个人和公司是 不是‘健康’，你就得提交体检报告等
在中国，大部分中小企业很难贷
到款，即便是贷到款，也多是抵押贷 款，可以类比的是招商银行，在中国， 招商银行以创新灵活著称。
２０１２年，招商银行推出了针对小 微企业的两小贷款产品，但是在其中 小企业贷款中，抵押贷款的占比为
么这款产品的利率在８－１４％之间浮动 的原因，风险和贷款利息是正相关关
系。
各种材料，而网商贷是实时动态的观 察你的吃喝拉撒睡，以此来判断你的
身体状况”。
但是，这次的合作与２００７年不同 的是，２００７年阿里和建行、工行的合
而对于大部分小微企业来说，要 拿出可信的“体检报告”并不容易，首
作，是由双方共同出资建立风险资金
９５％，去年有所下降，但是抵押贷款比
例仍然高达８０％以上。颇为奇葩的是， 由于极为严苛的贷款审批条件，中小
先，很多小微企业根本没有建立起可 靠的财务数据，其次，很多小微企业并 没有良好的纳税记录，因此，其自身提 供的经营数据可信度不高，而银行为 了一笔额度不大的贷款，如果亲自去
池，而这次的合作，坏账风险则由银行
承担，这也说明，阿里Ｂ２Ｂ平台上交易
数据的真实度、以及数据处理分析的
企业贷款的不良率反而很低，比如 ２０１３年，招行的数据仅为０．６％。
这背后当然是中国尚未建立起完 备的信用体系，而另一原因，则是中国
银行偏保守的运营思路。一位中等商
能力都深得银行信赖。
最初合作的七家银行，基本上以
审核，投入的人力财力过大，性价比太
低。就算最后审批通过了，耗费的时间 也很长，比如前文贺国栋的贷款就花 了一个多月才审批下来。
而一达通平台上的数据则是实时 动态的，银行能够随时观察企业经营 数据的变化。其实，在这之前，阿里小
商业银行为主，并没有四大行，但是随
后几天，貌似也有四大行的人士去电，
寻求合作机会。
其中一些银行虽然和阿里合作
业银行的高管层曾告诉我，互联网企
业的风控思路是“只要风险在承担范
了，但是多少有些遮遮掩掩，这种心态 挺有趣的。在合作的７家银行中，有家 银行行长曾公开捧杀，说支付宝的地 位相当于央行。今年３月，马云也曾在 来往彪悍的叫板四大行。
围之内，就敢去尝试”，而银行的企业 文化则是“零风险”（并不是说实际中
没有风险，而是说银行追求零风险）。
到了２０１３年底，中国商业银行的 不良率是１．４９％，而在国外，商业银行
贷比较低的坏账率已经证明了其可靠 性。一些卖家透露，银行的客户经理跑 来拉客户的时候曾说，“只要你们从阿 里申请过贷款，把截图发给我，阿里给
你多少我也给多少”，这说明银行已经 逐渐认可了互联网玩法。 