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理财规划书
题 目
班级及小组
组长姓名
组员姓名
人员分工矩阵
Z--------此工作中负主要责任
F-------此工作中负有辅助责任
前言
理财是一种积极生活态度，也是一种良好的生活习惯。在经济发达的今天，理财已经成为家庭正常工作收入之外的另一重要收入手段，也是对抗通货膨胀，实现资产保值的重要方式。在理财计划中，要根据客户的资产状况、风险偏好、客户关注的目标进行，为客户寻求最为合理的理财计划。
一、客户基本情况
（一）家庭成员
李先生，34岁，公务员，月收入7500，每年有年终奖12000元
妻子张女士，31岁，公务员，月收入6000元
（二）家庭情况
夫妻双方都是国家公务员，单位有养老医疗保险，李先生还购买了一份重大疾病险及附加意外险，张女士购买了一份具有分红功能的寿险，现有自用住房一套，价值50万元，首付款15万，剩余款项需要分期偿还，有定期存款13万，现金及活期存款1万元。母亲刘女士58岁，每月1200元退休工资，家庭月平均消费支出3700元，每月偿还银行房贷1850元。每年全家旅游一次，花费1万元。
二、客户财务状况分析
（一）资产及负债表
从李先生家庭的资产表可看出，房产占总资产的78%，现金占1.5%，定期存款为20%，负债占总资产的12%，固定资产所占比例大，在整个家庭资产中配置不是很合理，资产流动性过低，难以应付突发状况。
（二）现金流量表
根据客户需求来看，男女主人工作稳定，有养老医疗保险，家庭月收入平均为15700元，家庭年收入在188400元，属于中等生活水平，目前每月支出房贷1850元，消费支出3700元，一年旅游花费10000万元，年保守总消费在76600元，保守结余为111800元，养老负担较轻。
（三）家庭支出表
根据上表，李先生家庭月平均开支6383元，占月收入41%，开支比例中等，但投资项目单一，对家庭未来不利。
三、客户理财目标
夫妻双方希望进行合理投资，并为全家购买合适的保险，希望五年内购买私家车。
四、投资建议
（一）消费方式建议
李先生一家投资渠道单一，资金流动性弱，为了增强资金流动性，增加理财投资渠道，推荐李先生使用信用卡。原因如下：因为信用卡在日常使用中十分方便，并且在规定的还款日期前进行还款不会产生额外利息，可享受最高50天的免息期，从而可将自身闲置资金进行除银行之外的其它投资。
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（二）理财产品建议
李先生一家可考虑选购银行中长期理财产品，招商银行个人理财产品较多，目前招商银行理财产品主要有日日金系列、焦点联动系列、新股申购系列、安心回报系列、招银进宝系列、A股掘金系列等。
可购买焦点联动系列，投资类型为浮动收益，风险评级R2（稳健型），挂钩标的沪深300指数，认购起点1元人民币为1份，认购起点份额为5万份，超过认购起点份额部分，应为1万份的整数倍，理财期限为90天。与其它系列产品相比，该产品更为稳健，也符合李先生一家稳健的投资风格。
（三）二次购房建议
目前李先生一家仅有一套用于自住的房产和10余万金融资产， 并且金融资产仅投放于存款、基金等产品上，王先生应该适当扩大投资范围，合理分布资产结构，如再购置一套房产用于出租，适当配置一些黄金等资产。按照目前“住房用来住，不拿来炒”的国家宏观政策，再结合西安地区房价每年5%-10%的增长率，房屋出租年投资回报率2.5%，后期可考虑再次购买一套房用于出租。虽然房屋出租的收益率不是很高，但是房产仍有升值的空间,比银行定期收益高。
（四）坚持基金定投计划
基金定投具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体成本。而且定投具备复利效果，本金所产生的收益加入本金继续衍生收益，一般选取3-5支股基金进行定投，可以选择指数型基金，股票型基金，和混合型基金，比例分别设为30%、40%、30%。
（五）商业保险
李先生及妻子张女士有养老保险，而且李先生有重大疾病险，张女士有一分分红型保险，两人正值事业高峰期，建议张女士购置一份重大疾病商业险，并为母亲刘女士购置也购置一分重大疾病险，防止意外，降低风险。
（五）购车计划
综合家庭整体经济实力，通过5年时间的积累，在闲置资金范围内，购置一辆私家车，买车也是一种长期投资，为急需用钱时提供了一种风险缓冲手段，尽量购置保值期长类汽车。
本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/6f3eaff8ac02de80d4d8d15abe23482fb5da024d.html
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