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少儿平安福：王牌or鸡肋

发布时间：2023-03-20 04:47:32 来源：文档文库

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少儿平安福：王牌or鸡肋
平安福诞生以来，一直争议不断。
平安人说：这是我们的王牌产品，值得推荐，靠谱！非平安人说：太贵了，毫无性价比，要不给你做一份计划书，你看看我们家的？其实，作为人身险费率改革后，平安第一款使用3.5%利率定价的产品，平安福在平安历代产品中性价比已经很高，也不断应对市场变化加量不涨价地迭代。站在其他公司的角度，比少儿平安福保障更出色、价格更低廉的产品一直都存在。面对这样一款“巨无霸”套餐，它究竟是王牌还是鸡肋？我们将从以下方面为大家进行分解。平安福的“前世今生”
在2021年人身险费改项目开始前，各家保险公司的健康保障型产品的定价利率都被限制在2.5%，保障类产品除了保险公司之间的竞争外，还面临着与传统储蓄理财产品的竞争。2.5%的定价利率不具备市场竞争力，因此保险公司将很多产品做成了分红型，通过长期保单分红，弥补竞争力。在平安福正式诞生之前，它的前身共有3款产品。第一代：平安鸿盛终身寿险（分红型）+附加鸿盛提前给付型重疾险。
第二代：平安鑫盛终身寿险（分红型）+附加鑫盛提前给付型重疾险。
第三代：平安护身福终身寿险（分红型）+附加护身福提前给付型重疾险。
在2021年人身险费率改革项目后，传统人身险定价利率被解绑，平安福承接了上面这批先驱产品的保障内容，剥掉了分红险的外衣，在定价利率从2.5%提高到3.5%后，实现了保障内容不变下的价格下降调。就产品形态来说，平安福2018依然含有保障责任众多的附加险和多种可选择的保额，寿险+重疾+意外+豁免+住院医疗等，见表1。少儿平安福2018亮点

从平安福系列产品的迭代轨迹，我们很明显看出保障内容的进化。癌症多次赔付优点是在5年间隔期结束后，癌症的复发或转移，甚至是原来癌症的继续在治疗中，也能获赔，使癌症患者在持续治疗下有更大的机会获得后续多次的癌症赔偿。
5年间隔期的设置也存在一定的不足。第一，癌病患者能挺过5年生存期的概率很大程度上取决于癌症类型，当然还有治疗手段和发现时间的早晚，成功挺过5年期再次患癌的概率会明显下降。目前，中国香港和内地的一些癌症多次赔付产品，都将5年生存期缩短成3年，让病患有更高概率获得保障。如果首次罹患的重疾并非癌症，这个癌症多次赔付的附加险责任将会终止。相当于如果患者首次罹患的重疾是冠状动脉搭桥手术，手术后获赔重疾保险金，如果后续不幸患癌，癌症多次理赔保险责任并不会因此提供理赔。
希望平安福2019版升级时，可以考虑缩短癌症多次理赔之间的间隔期，并且把该附加险单独列出做成主险，好处有二：第一消费者可以按需自选，无须捆绑；第二，可以避免首次罹患重疾不是癌症，这项保险责任被强制终止。
轻症赔后重疾保额提高这项保险责任的定义是：发生特定轻度重疾后发生重大疾病额外给付的重大疾病保险金。平安福保险条款规定：70岁前（不含70岁），罹患輕症疾病并且获赔后，重疾包括身故保险金会按照基本保额的20%递增。因为轻症一共可以额外赔付3次，如果这3次都发生在70岁前，那么最高可以递增基本保额的60%。此外，在视力严重受损（轻症）方面，市面上很多产品将该责任列为3岁以下免赔，少儿平安福并无此限制。
这项“轻症赔付后增加重疾/身故保障”的保险责任算是行业内首创，此外这项责任的升级并没有带来大幅的涨价（1%～2%），从1次到3次的轻症赔付次数升级，透出了对消费者的善意，算得上一次良心的升级。
另外，平安福这次升级了投保人豁免责任，除了针对投保人的身故、重疾和全残提供保费豁免责任外，新增投保人罹患轻症疾病豁免

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/708d8cfbecfdc8d376eeaeaad1f34693dbef1026.html