信用贷款：银行门槛高收费低互金收费高

信用贷款：银行门槛高收费低互金收费高

佚 名

【期刊名称】《金卡工程》

【年(卷),期】2016(000)008

【总页数】2页(P37-38)

【正文语种】中 文

【中图分类】工业技术

消费金融正在成为银行和互联网 金融角力的新战场。除了传统银行、 大 块头电商， 不少互联网金融平台也加入 消费贷阵营， 尤其是在线信用贷方面， 目前各类机构的优劣势已非常凸显。 经过初步调查发现， 部分国有大行允许 网银或手机银行申请信用贷款， 一些中 小银行的推广力度还很大。银行和互 联网金融平台相比， 其门槛高， 但收费 低。互联网金融平台却是门槛低、 收费 高。对于消费者来说， 需要从信用贷款的门槛、 额度以及费率等方面进行对比。个人信用消费贷款是指银行以及 互联网金融等机构向符合特定条件的 借款人发放的， 用于个人合法合规消费 用途的无担保无抵押的人民币贷款。 从进入门槛来看， 银行普遍比较谨慎， 对于申请人的资质高。如工商银行的个人信用消费贷款 列出了 8 项基本条件， 包括 18 （含） -60 （含） 周岁的年龄限定、 稳定的收入以及良好的信用记录等。除了基本条件之外，还必须满足工商银行 6 项额外条件 之一， 包括 “工商银行优质法人或机构 客户中高级管理人员及高级专业技术 职称人员” 、 “本人家庭拥有净资产 （不 动产和金融资产） 达 300 万元 （含） 以 上，或近 6 个月持续拥有且日均金融资 产在 50 万元 （含） 以上” 等要求。而中 国银行推出的个人信用循环贷款， 注明 “一般只对 VIP 客户” ， 这相当于设置了 许多隐形门槛。信用贷款：银行门槛高收费低 互金收费高信 息 推 介37消费金融正在成为银行和互联网金融角力的新战场。除了传统银行、 大块头电商， 不少互联网金融平台也加入消费贷阵营， 尤其是在线信用贷方面，目前各类机构的优劣势已非常凸显。经过初步调查发现， 部分国有大行允许网银或手机银行申请信用贷款， 一些中小银行的推广力度还很大。银行和互联网金融平台相比， 其门槛高， 但收费低。互联网金融平台却是门槛低、 收费高。对于消费者来说， 需要从信用贷款个人信用消费贷款是指银行以及互联网金融等机构向符合特定条件的借款人发放的， 用于个人合法合规消费用途的无担保无抵押的人民币贷款。从进入门槛来看， 银行普遍比较谨慎，对于申请人的资质高。如工商银行的个人信用消费贷款列出了 8 项基本条件， 包括 18 （含） -60（含） 周岁的年龄限定、 稳定的收入以及还必须满足工商银行 6 项额外条件之一， 包括 “工商银行优质法人或机构客户中高级管理人员及高级专业技术职称人员” 、 “本人家庭拥有净资产 （不动产和金融资产） 达 300 万元 （含） 以上，或近 6 个月持续拥有且日均金融资产在 50 万元 （含） 以上” 等要求。而中国银行推出的个人信用循环贷款， 注明“一般只对 VIP 客户” ， 这相当于设置了许多隐形门槛。信息推介金卡工程相对于国有大行来讲， 中小银行的 门槛有所降低。招商银行要求申请人 需要是公务员、 教师、 医生等政府机关 或行政事业单位员工或者其他优质企 业员工。平安银行推出了 “新一贷” 产 品，该产品是向拥有 “连续稳定工资收 入的受薪人士” 或 “连续稳定经营收入 的自雇人士” 发放的， 以认定的月均收 入作为主要贷款金额判断依据。据客 服人员介绍， 申请人达到 4000 元以上 月收入即可申请 （一线城市不低于5000 元）。而互联网金融平台对于信用贷款 申请人的要求较低， 如宜信旗下的网贷 平台宜人贷， 申请人可以通过工资流 水、信用卡或者社保公积金等信息申请 到不同额度的贷款。一家名为 “厚泽金 融”的网贷平台推出了生意贷、 月供贷、 公积金贷以及保单贷等。 对于银行与互联网金融平台信用贷款的进入门槛， 一位股份制银行人士 表示， 个人信用贷款不用抵押及担保， 银行为了防范坏账风险， 抬高门槛或者 提高利率也是很正常的事情。而互联 网金融平台为了获取更多客户会降低 门槛， 但是为了弥补低门槛所带来的风 险以及获取收益， 互联网金融平台收取 的费率会更高。在贷款利率上， 大型国有银行的消 费贷款产品有吸引力， 例如工商银行的 个人消费贷款额度为600-30万元， 最低 费率为 6.9%； 中国银行的在线消费贷 款——中银E贷用款额度在1000-30万 元，按日计息， 日利率仅为万分之 1.55， 年化利率相当于 5.58%， 额度期限为 1 年，用户可在期限内循环使用额度。平 安银行的 “新一贷” 额度为 3 万-50 万 元，但贷款较高， 月利率为1.1%-1.45%。 而 P2P 网贷、 大型互联网金融平台 的平均综合年利率在 10%以上。如申请宜人贷普通模式的信用贷 10 万元， 期限为 12 个月， 据其官网显示， 总共应 还 12.255773 万元。照此计算， 综合费 率超20%。事实上， 一位网贷平台人士 表示， 互联网金融平台给出的理财端的 收益率本来就高， 并且没有银行的规模 优势， 为了盈利， 还要收取手续费， 计算 下来， 综合成本大多在 20%左右， 并且 也不排除一些高利贷平台。蚂蚁借呗 利率会根据客户个人资质来评定， 绝大 多数客户日利率在万四至万五水平， 很 优质客户可以达到万三水平， 但年化利 率依然超过10%。需要注意的是， 各个银行和互联网 平台会针对申请人的资质情况给出不 同的额度和费率， 申请人如有需要， 可 以咨询客服人员， 进行详细了解。(来源: 北京商报)美国人是靠信用卡过日子的—— 直到今天， 这句话仍不过时。Wind数 据显示， 美国人均持有 2.9 张信用卡， 这是中国 2016 年一季度人均持有信 用卡数量 （0.3） 的十倍左右。而且两国人民消费习惯表现出明显差异： 七 成美国人愿意承担利息， 选择分期还 款；而挖财信用卡管家的数据显示， 仅 有三成左右的国内用户愿意承担利 息，选择分期还款。 “这主要是由用户的储蓄习惯、 提前消费的意识共同决 定的。 ” 8 月 17 日， 挖财信用信用业务 负责人金忠堃说， 随着这几年国人提 前消费意识增强， 特别是 80 后、 90 后 等消费主体对 “先享受后付钱” 的接受中美信用卡消费大不同：七成美国人愿付息分期， 中国仅三成■ 挖财研究院38相对于国有大行来讲， 中小银行的门槛有所降低。招商银行要求申请人需要是公务员、 教师、 医生等政府机关或行政事业单位员工或者其他优质企业员工。平安银行推出了 “新一贷” 产品，该产品是向拥有 “连续稳定工资收入的受薪人士” 或 “连续稳定经营收入的自雇人士” 发放的， 以认定的月均收入作为主要贷款金额判断依据。据客服人员介绍， 申请人达到 4000 元以上月收入即可申请 （一线城市不低于5000元）而互联网金融平台对于信用贷款申请人的要求较低， 如宜信旗下的网贷平台宜人贷， 申请人可以通过工资流水、信用卡或者社保公积金等信息申请到不同额度的贷款。一家名为 “厚泽金融”的网贷平台推出了生意贷、 月供贷、公积金贷以及保单贷等。对于银行与互联网金融平台信用贷款的进入门槛， 一位股份制银行人士表示， 个人信用贷款不用抵押及担保，银行为了防范坏账风险， 抬高门槛或者提高利率也是很正常的事情。而互联网金融平台为了获取更多客户会降低门槛， 但是为了弥补低门槛所带来的风险以及获取收益， 互联网金融平台收取的费率会更高。在贷款利率上， 大型国有银行的消费贷款产品有吸引力， 例如工商银行的个人消费贷款额度为600-30万元， 最低费率为 6.9%； 中国银行的在线消费贷款——中银E贷用款额度在1000-30万元，按日计息， 日利率仅为万分之 1.55，年化利率相当于 5.58%， 额度期限为 1年，用户可在期限内循环使用额度。平安银行的 “新一贷” 额度为 3 万-50 万但贷款较高， 月利率为1.1%-1.45%。而 P2P 网贷、 大型互联网金融平台的平均综合年利率在 10%以上。如申请宜人贷普通模式的信用贷 10 万元，期限为 12 个月， 据其官网显示， 总共应还 12.255773 万元。照此计算， 综合费率超20%。事实上， 一位网贷平台人士表示， 互联网金融平台给出的理财端的收益率本来就高， 并且没有银行的规模优势， 为了盈利， 还要收取手续费， 计算下来， 综合成本大多在 20%左右， 并且也不排除一些高利贷平台。蚂蚁借呗利率会根据客户个人资质来评定， 绝大多数客户日利率在万四至万五水平， 很优质客户可以达到万三水平， 但年化利率依然超过10%。需要注意的是， 各个银行和互联网平台会针对申请人的资质情况给出不同的额度和费率， 申请人如有需要， 可以咨询客服人员， 进行详细了解。美国人是靠信用卡过日子的——直到今天， 这句话仍不过时。Wind数据显示， 美国人均持有 2.9 张信用卡，这是中国 2016 年一季度人均持有信用卡数量 （0.3） 的十倍左右。而且两国人民消费习惯表现出明显差异： 七成美国人愿意承担利息， 选择分期还款；而挖财信用卡管家的数据显示， 仅有三成左右的国内用户愿意承担利息，的储蓄习惯、 提前消费的意识共同决定的。 ” 8 月 17 日， 挖财信用信用业务负责人金忠堃说， 随着这几年国人提前消费意识增强， 特别是 80 后、 90 后等消费主体对 “先享受后付钱” 的接受■挖财研究院

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