网上银行在中国的发展及现状

　　据中国人民银行统计，我国目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，客户数量达40万，远远超过了电话银行和手机银行。2002年，中国工商银行拿到了《银行家》杂志年度唯一一个商业银行网站大奖—“全球最佳银行网站”；2003年6月，招商银行获得“CHP国际计算机大赛”金融房地产门类的“21世纪贡献大奖”决赛提名。截止到2003年底，工商银行电子银行的客户数已经达到1500万，交易金额22.3万亿，占到了全部交易金额的18.5%，已经接近国外同行20％左右的水平。此外包括工行、招行、中信在内的诸多网上银行还和大批电子商务企业结成合作伙伴，以“双赢”的形式开拓网上银行市场。

　　毫无疑问，2004年的网上银行比起几年前已经有了很大起色，无论是客户数量、交易金额和所占业务比例都证明了这一点。然而比这些数字更重要的是，网上银行正在逐渐摆脱 “一种离柜业务形式”的渠道身份，而转变成银行的一项业务，甚至是一个单独的产品。这不仅仅是网上银行本身的进步，也是中国的各大银行向真正的金融企业转变的折射。 　　   

   创新结合特色



　　经过了近6年的发展历程，网上银行的业务已经从最初的“以网络实现”进展到了追求创新、特色服务的第二个阶段。“网上银行已经走过了跑马圈地的发展阶段，下一步发展与技术关系已经不大，接下来就是要看能推出哪些业务了，我们希望能够把更多的业务用互联网接入，”招商银行技术总监徐连峰曾经这样向外界表达对于网上银行业务的看法。作为国内最早开展网上银行服务的银行，招行是名副其实的先行者。



　　而其它各家银行也都谈到了结合本行特色，积极创新、开展服务。工行电子银行部市场推广处处长李一旗认为，好用、实在的功能和2003年刚刚推出的USB安全钥匙是工行网银的两大特点，“基本上除了涉及到现金的交易，大部分柜台业务都可以在网上实现。比如网上查询、转帐、汇款、购物、代缴费、网上保险、网上证券、基金、国债、网上申请办卡、换卡，国际卡透支还贷等等。2003年我们还和微软合作共同开发完成USB Key认证。而目前在国内，工行网银是唯一一家采用USB Key安全认证的。”据介绍，客户只需花130元或80元就可以申请一个内置安全认证密码的USB钥匙，它不但可以加强网上交易的安全性，还可以不受任何限制地操作帐户，而在没有USB钥匙之前，网银客户的单笔交易和当天交易金额最高分别为1万元和3万元。“USB钥匙对网银来说是双保险，即使丢失了它客户也完全不必担心，因为开启这个钥匙还需要一个只有客户自己知道的用户密码。”目前USB钥匙已经发出了将近6000把，用户反馈效果相当好。



　　和四大国有商业银行不同，身为股份制商业银行的中信实业银行还属于国内同业的第二集团军，但这并不妨碍中信在网上银行业务中结合自身特色，发展创新服务。一直以来中信的外汇业务和对公业务都是自身强项，而他们的网银业务也首先在这些方面进行创新。中信总行零售银行负债及中间业务部主管茗梅介绍说：“中信网上银行有三个特点：首先它作为中信集团的全资子公司，依托母公司的金融综合优势可以拓展一系列交叉性金融业务，通过集团内证券、保险、信托、基金等公司实现资源共享、业务互补和交叉销售。因此中信网上银行可以为客户提供全方位、多元化、高附加值的服务，而未来则希望能建设成为中国首家融各种金融服务于一体的综合性网络金融门户。第二，中信网银系统实行全行统一的服务界面，打破了行业内本地和异地的差别，让网银业务在全国开通变得轻而易举。此外，中信网银还率先完成了RA系统建设，成为国内第一家采用中国金融认证中心（CFCA）安全证书的网上银行，及首家成功使用CFCA证书完成第一笔网上交易的银行。”除此之外，中信网上个人银行还包含有“中信理财宝”和“出国金融服务中心”两个特色品牌业务。“理财宝”是将用户的电脑终端与银行相连接，为用户提供实时、高效、安全、便捷的银行服务。它提供多种存期存款组合方案，用户可自行设计组合套餐，从而既能享受活期存款的便利，又能获得定期存期的利息收益，轻松实现个人理财。“出国金融服务”是面向出国人员的一站式金融服务，目前中信广州分行已经将它搬到了网上，并且十分成功。用户可以在网上查询签证成功与否及排队面谈时间等信息，而这种服务在国内尚属首家。



　　在网上银行领域，华夏银行进入的时间不算最早，创新意识却是行业内相当领先的。2003年11月，华夏银行一次性发布了3项网上银行新业务，引起不小震动。首先是启动国内首个网络银行数字证书跨行通用系统，这项产品使已开通他行网络银行的客户不需再次申请数字证书，而只需办理有关手续便可使用原有证书登录到华夏银行网上银行，享受各种服务。而电子保管箱则是从传统的银行保管箱业务发展而来，面向个人和企业用户提供电子信息保管服务。它利用金融行业的加密与备份技术，保证客户资料的安全性，并可以通过授权让用户的客户或亲友看到部分信息。企业展示平台业务则具有类似网站大黄页的功能，有所区别的是它在国内首次将银行信誉保证引进了互联网信息发布平台，从而保证了信息资料的真实性和时效性。

　　

　　转战个人市场



　　除了最早做网银的招商银行，不少银行在进入网银领域时都是从企业市场着手的。个中原因何在？李一旗表示：“之所以选择从企业市场切入是因为当时个人网银非常普遍，别的银行品牌也已经打响，比如招行的一网通。所以我们另辟蹊径，经过充分的论证与对风险和可行性的考虑，决定把对公业务这一块搬到网上，从企业网银做起。而事实也证明，企业网银见效益更快，更容易带来大客户、存款等附加效益，银行也往往更乐于去营销推介。”而这也是中信、华夏等一批银行的看法。



　　当然，随着业务的发展，各家银行都不会仅仅止步于企业网上银行。从2003年下半年开始，个人用户逐渐成为网上银行角逐的新战场。2003年12月，工商银行推出面向个人用户的网上银行品牌“金融@家”。“发布这个品牌时工行姜建清行长曾亲自出席，而这种规格在工行历次活动中是非常少见的，足见我们对此的重视。”李一旗表示：“金融@家为个人用户提供了12大类58项服务内容，包括缴费、理财、基金、国债等等，有些外资网上银行的服务内容都没我们多。”而中信实业银行则打算于2004年内在全行开通个人网银服务。“目前只有北京中信有个人网银，今年我们准备逐级、逐批地在全行开通。先期重点是在8月底以前开通广州、南京、上海、深圳、大连、青岛、杭州、武汉、北京9家分行，因为根据前期调研，中信零售业务里的负债及资产业务这9家占了80%，所以我们希望能借此先抓住80%的工作量。而10月底以前将把重点地区以外的82家分支机构全面开通。”



　　中信总行网上银行业务管理部副总经理张连泽认为，公司网银业务已经发展得相当成熟，市场格局不会有太大变化，而个人市场却在相对不断提升，消费力也在与日俱增。各家银行在这方面都已形成了一定共识，因此才会不约而同地在2004年进入个人网银领域，希望在这个市场打开局面。而事实也的确证明了这一点。截止到2003年底，工行个人网银客户达到749万，企业用户则仅为6.88万，从数量上看个人网银的规模远远超过了企业网银。而张连泽还表示：“个人网银的发展空间非常巨大，现在蛋糕也才刚刚切下了一小块。在未来两三年，这块市场的争夺将会更加激烈。”



　　个人市场潜力巨大，然而这块市场用户群体庞大而分散、消费力参差不齐也是不容忽视的事实。如何把这块蛋糕做大？—各家银行都在想方设法降低个人网银的门槛，“让一部分先用起来”。为此，工商银行设立了在线注册版和存折版个人网银，前者只需到工行网站注册就可以拥有自己的个人网银帐户，不过用户拥有的交易额、交易权限较少，只能查询帐户信息和在本人帐户之间转帐；而后者只要输入存折的帐户和密码就可以在网上查询和交费。“推出存折版的目的就是为了降低门槛，吸引更多的客户来使用，”李一旗说，“目前个人网银有一半的客户都是在线注册版的，可见这项普及型服务还是很受欢迎。”而在张连泽看来，“个人网银市场最大的障碍可能还是客户认知度，在现在各家的网银功能都大同小异的情况下，你怎么让客户选择你的服务？这对我们来说是个问题。”

　　突破渠道



　　其实现在的网上银行已经不仅仅是柜台服务的延伸、离柜形式的一种，它正在逐渐从过去的渠道变为银行的一项单独服务，甚至是一个独立的产品。在这方面，工商银行已经取得了很大成绩— 其拥有国内最早设立，也是目前唯一独立核算的电子银行部。中信茗梅亦认为：“网上银行实际上就是银行的一个产品，因此建立自己的品牌非常必要。”而这也正是不少银行在着力打造的，例如招行“一网通”、工行电子银行整体品牌“金融e通道”以及面向个人用户的子品牌“金融@家”。张连泽认为，目前网上银行还处于起步阶段的后期，中间业务将成为网银今后最主要的服务内容，同时，品牌化、产品化、独立化也将成为未来发展的大趋势。



　　中国人民银行前行长戴相龙曾公开表示，“网络银行将是本世纪银行发展的主流形式。”它不只是将现有的银行业务移植上网那样简单，而是金融创新与科技创新相结合的产物。网上银行不仅为现有的金融机构提供了一条新的产品与服务销售渠道，还提出了如何在一个不同于我们现实环境的虚拟环境中，创造金融产品，开展金融服务，建立金融企业的问题。



　　早在2002年，工商银行就在国内同业中率先把网上银行、电话银行、手机银行等诸多产品、服务归为一类，旗帜鲜明地提出了电子银行的概念，让电子银行与物理网点等传统渠道并驾齐驱，并明白无误地将其品牌命名为“金融e通道”。传统银行的网络化已经是不可阻挡的趋势,而在其表现形式上，实践已经证明脱离了传统银行的虚拟银行没有生存空间，网络银行必须在传统银行的基础上逐步构造。1998年，美国第一安全银行被加拿大皇家银行收购，从而宣告了纯粹虚拟银行形式的失败，依托于实体银行开展金融服务的网上银行成为各国发展的主流。作为一种全新的经营模式，网上银行不仅将为商业银行节约巨大的客户信息搜集成本、管理成本和经营成本，而且将为客户提供个性化、价格更为低廉、迅速即时支付的金融产品。据李一旗透露：“工行网站投入至今为止花了1亿元人民币，但它替代了大约4000个营业网点，按照每个网点100万元建设费用来算，仅这一项就节省了40亿元。今后那些简单的查询、交费、转帐业务可以就通过网上银行来完成，而银行柜台上则主要做一些复杂的销售型业务，比如保险、基金和银行产品，每个营业员甚至可以花上一整天时间给一个客户做服务，而这在过去是不可想象的。”

信息来源：互联网周刊 

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