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发布时间：2023-10-11 02:09:31 来源：文档文库

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维萨国际：重构信用卡商业模式

开放式信用卡的商业模式，曾经历过“美国银行”一次失败摸索，之后建立了今天维萨（VISA）的商业模式。在2007年，维萨又成功从一个“非盈利信用卡组织”，改组为公司，2008年初成功在纽约交易所上市。
VISA的案例启发我们，可以用一种超越企业形式的思维，去创建全新的“商业模式”。
让我们先了解一下信用卡典型的商业模式。
假如你是一家银行，要发信用卡，首先要向“足够多的消费者”发放信用卡，而消费者拿着这个信用卡，可以在“足够多的商家”那里消费，然后再还钱给你。
所以，必须要有足够多的“消费者”和“商家”都愿意使用和接受你的“信用卡”，这个“信用卡系统”才对双方都有吸引力。而要实现这一点，仅仅靠一家银行，几乎是不可能做到的。
如果多家银行一起来做，参与其间的银行，可能要同时扮演两种角色：一是要向消费者发放信用卡，这时是“发卡行”；二是要和商家签约收单，被称作“收单行”。
在一笔交易中，作为“发卡行”，在消费者购物后，向消费者收取货款和利息；作为“收单行”，要替消费者付货款给商家（并收取一定比例的费用，作为银行承担信用风险的收入）。
然后“发卡行”向“收单行”付款清算，并按协议比例分享收入。

然而在发展初期，由于缺乏大型交易网络，如果“发卡行”和“收单行”不是同一家银行，就会有银行之间清算的问题。
只有“发卡行”和“收单行”能方便地清算，才能让不同“发卡机构的持卡人”和“收单机构的签约商户”之间方便地进行交易。这就需要一个大型的“银行间组织”。美国银行建立的信用卡模式
1966年，当时美国最大的商业银行—“美国银行”，在解决信用卡的问题上率先迈出一步。
“美国银行”使用“特许经营”的商业模式：向全国发放其信用卡品牌“美国银行卡”（BankAmericard）的“营业执照”。
在它的授权下，有意发展信用卡业务的银行，可以使用其品牌发行信用卡。同时，各授约银行的持卡人和签约商户互相承认。这种模式，形成了第一个银行信用卡网络体系。
在这个模式中，“美国银行”是系统的支配者，拥有“信用卡系统的品牌”和“授权系统”的所有权。同时，对卡片发行、商户服务以及各种信用卡业务运营制定规则。
“被授权银行”分为A类和B类。其中，“A类银行”可以代表“美国银行”，授约新的“B类银行”。
被授权的银行使用“美国银行卡”品牌，发行自己的信用卡。同时吸引商家购买其交易业务，使他们加入到信用卡系统中。
当时，这种“特许经营”的商业模式，及时解决了全国性网络缺乏的问题。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/79cca404b6daa58da0116c175f0e7cd18525184a.html