借贷宝的运行模式及其监管研究作者：王泓琳来源：《财讯》2018年第07期
借贷宝在获得社会关注的同时，其安全合法性也受到了质疑，特别是在“裸贷”事件发生后，相关的法律问题引起了学界的广泛讨论。与其他互联网借贷平台不同，借贷宝有自身的运行模式，由此产生相应的内外部法律关系，法律风险也随之而来。对此，除了要做好平台自我监管工作之外，还要充分发挥国家监管与行业自律的作用，以真正实现行业的健康发展。
借贷宝 运行模式 法律关系
平台自我监管 外部监管
运行模式
从整体来看，P2P行业产品的差异化程度适中，但是业务经营模式的差异化很大；而就借贷宝而言，其有着特色鲜明的运行模式。
（1）熟人借贷
关于信用评价方式，不同于大多数P2P平台所采取的根据借款人个人信息完整程度对其进行等级划分，以供出借人决定是否出借款项的模式，借贷宝依托的是熟人关系链，出借双方为熟人关系，由前者对后者进行身份与信用等方面的主观评估，并在此基础上对借贷风险予以估计，进而自行选择是否出借款项。一方面，熟人借贷的益处在于借贷平台并不提供担保，也不会形成中间的资金池，因而可以大大降低平台的管理成本，提升运行效率；另一方面，借贷宝所适用的信用评价主要依靠的是熟人相互之间的主观评定，相较于传统的P2P借贷平台，在客观评判信息上较为欠缺，这虽然可以减少平台自身所要承担的风险与义务，但同时也使得出借人所要背负的信用风险大为增加。
（2）单向匿名
就用户信息的披露方式来说，目前国内网络借贷平台所采用的主要有三种：一是出借双方双向实名制；二是双方均为匿名的双向匿名制；三是出借人匿名、借款人实名的单向匿名制，借贷宝采用的即为此种模式。之所以采用此种方式，主要原因在于：向借款人隐匿出借人的个人信息有利于避免熟人间当面借贷所可能产生的尴尬，依托网络平台，也可以尽可能地实现资金使用效率的最大化。另外，借贷宝并不会像传统的借贷平台那样，对出借人提供担保，因而出借款项的风险会较高，向其披露借款人的个人信息，能让其能更合理准确地判断借贷风险。
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