打官司，保险公司败诉率高达90%!以后遇拒赔，别说被欺负了！

打官司，保险公司败诉率高达90%！以后遇拒赔，别说被欺负了！

　　说起保险，很多人的负面印象就是“保险是骗人的”，那么为什么说是“骗人”的呢？

　　关于这个问题，我曾跟身边的朋友进行过探讨，最后得出来的答案是，很多人或者他们身边的人都遇到过，买保险后出险被拒赔的情况，于是一传十十传百，就传出了“保险是骗人的”。

　　就像昨天的文章《保险公司就是大骗子！明明有重疾险，得了大病，为啥不给理赔？？？》这种情况，明明买了重疾险，结果得了大病还不赔，你说气人不气人？

　　那么，为什么保险公司不赔呢？什么样的情况下，保险公司会拒赔？我总结了一下，大概有以下几种情况：

01未履行如实告知义务　　在投保之时，投保人都要填写“健康告知”，也就是对于被保险人身体状况的提问，投保人的作答对于是否承保起到关键性的作用。

　　《保险法》规定，投保人故意不履行如实告知义务，保险人有权解除合同，对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，且不退还保费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人有权解除合同，对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保费。

　　也就是说，故意不告知，不赔付、不退保费；过失不告知，不赔付、退保费。

02等待期内出险　　重疾险都有观察期（也叫等待期），通常为90天或180天。这是保险公司为防止逆选择，也就是“带病投保”而设定的。在此期间发病或确诊，保险公司不会赔付保额，通常的做法是仅退还保费。

　　举个栗子，客户B购买了一份重疾险，等待期90天。在第50天之时，客户B胃部不适到医院就诊，并且在第70天之时确诊为胃癌。虽然是重疾病种，但是因为其在等待期内确诊患病，无法获得理赔。

　　重疾险并不是合同生效即可获得理赔，它是给健康人群的一份保障，无法给已经患病的人解决费用问题。

03疾病不在保障范围之内　　重疾险顾名思义，保的是“重大疾病”，比如癌症、心梗、脑中风……这些高发的、花费多的大病。而一些治疗费用不太高的疾病往往不在重疾险保障范围之内，就像昨天文章举的那个例子。

　　另一方面，重疾险的前25种重疾是行业统一规定的，疾病定义和理赔标准都是一致的，占到发病率的95%以上。而其他重疾的种类和理赔标准则会稍有差异。对于轻症同样没有统一规定。甚至有的产品不包含轻症。一旦患病当然无法获得理赔。

04不符合给付标准　　重大疾病并非确诊即理赔，有些需要经过特定的治疗手段或者达到特定状态。

　　比如严重的冠心病，如果没有进行冠状动脉搭桥术这种手段进行治疗，就无法获得理赔。再比如脑中风，如果没有在180天后遗留特定的障碍，而是康复了，那么也无法获得理赔。

05免责条款　　任何一家保险公司的重疾险产品都有“免责条款”，也叫“除外责任”。

　　通俗的说，就是如果发生一些不符合常理的情形，保险公司是不理赔的。比如被保险人故意犯罪、2年内自杀、酒后驾驶等。

为什么会拒赔，原来还有这个梗！　　其实，被保险公司拒赔的情况太普遍了。

　　在保险公司的赔付中，有个名词叫“保险赔付率”，简单理解就是，保险赔款在保费收入的占比情况。

　　比如2016年产险行业整体赔付率为59.94%，也就是说，只有59.94%的获得了赔付，剩下的近40%你们懂的！

　　这是产险的赔付率，关于人身保险的赔付率我没查到，估计保险公司不好意思公开吧。

　　所以这就是“保险是骗人的”负面印象的根源，与银行形成鲜明的对比是，银行存贷款合同中所给出的确定性答案，储蓄者可以准确地预见到将获得怎样的回报，而保险合同中的诸多不确定给付条件使得投保人一开始处于对保险的不信任地位。

　　那可能有人会说了，为什么保险公司像银行一样给个确定性答案，百分之百赔付呢？

　　你傻啊？保险公司又不是菩萨，它是个企业组织，是以营利为根本目的，收的保费都赔付出去，那岂不是早就破产了？

你知道吗？打官司，保险公司败诉率高达90%！　　所以，这样看，既然买了保险，面临被拒赔的风险不可避免，那么，如果遭遇拒赔该怎么处理呢？

　　很多人遭遇拒赔，往往只是抱怨着“保险是骗人的”，自认倒霉，但是这有什么用呢？

　　在这里，小编提醒，如果遭遇保险公司拒赔，首先先跟保险公司协商，如果协商不成，赶紧去法院起诉啊。

　　可能有人担心，保险公司都根据合同里条款拒赔了，去法院起诉还有用吗？

　　我告诉大家，有数据统计显示，法院涉及保险理赔纠纷的案件，保险公司的败诉率高达90%！！！

为什么保险公司往往会败诉？　　首先是保险公司在签订保险合同时未履行免责条款的明确说明义务，在很多保险合同纠纷案件中，双方当事人的争议焦点都是免责条款的效力问题，如果保险公司没有充分证据证明其已就免责条款向投保人履行了提示与明确告知义务，那么免责条款不产生效力，这将直接导致保险公司的败诉。

　　其次是保险合同中多为格式条款。保险公司作为格式合同的的制订者，在掌握订立合同主动权的同时，也依据法律规定承担着相应的被动义务。

　　另外一个重要原因是保险业务员素质参差不齐，保险公司对业务员管理不到位，一些业务员只管拉业务，误导投保人，甚至作出相反的解释，在案件审理时也处于不利地位。

　　关于保险公司打官司的败诉案例，网上多的是，大家有兴趣可以搜索学习学习，我就不列举了，起码大家可以吃个定心丸：别以为保险公司签了“霸王条款”它就无所不能了，消费者也有正当利益需要维护啊。

　　怎么样？看了今天这篇文章，是不是买保险更放心了，不过我要提醒的是，买保险签合同之前还是要做好准备工作的，比如如实告知啊、看清保障范围啊等等，不然如果真是自己的过错，谁都救不了你了。

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