国有商业银行不良贷款率影响因素分析作者：孙如宏来源：《好日子（下旬）》2018年第06期
【摘 要】本文选取了我国上市国有银行作为研究对象，采用2014年第二季度至2018年第一季度的数据，分别选取了成本收入比、拨备覆盖率、资产规模作为银行经营管理的度量指标，选取GDP増长率、货币M2供应量作为宏观经济的度量指标。从宏观微观两方面实证分析不良贷款率影响因素，结果如下：（1）GDP増长率对不良贷款率有显著的负向影响；（2）银行资产规模以及成本收入比对不良贷款率有显著的正向影响。
【关键词】商业银行；不良贷款率；影响因素
一、选题背景
在全球范围内，国民的经济生活都离不开金融业。作为金融业的重要组成部分，商业银行持续稳定的运营关系着整个金融业的发展。在1998年以及2008年全球许多国家都爆发了金融危机，引发危机产生的最直接原因之一就是银行体系内信贷资产质量的下降，而不良贷款率是衡量在信贷资产的重要指标之一。
大型商业银行，包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行，在我国的的经济发展中起着重要的作用，而不良贷款率的不断提升会威胁到我国经济的稳定发展。根据近年来的经济数据显示，国有商业银行不良贷款及不良贷款率均呈现上升趋势，在2018年第一季度，大型商业银行的不良贷款余额占据了商业银行不良贷款总额的46.2%，接近半数，因而深入分析国有商业银行不良贷款率的影响因素，对于解决不良贷款问题具有一定的现实意义。
二、商业银行不良贷款率概述
所谓商业银行不良贷款，即银行的不良资产，主要是指偿还出现问题，无法按时支付利息甚至连本金都难以收回的贷款。通常认为不良贷款是借款人不能在合同设定的期限内进行还本付息而使得银行承受损失。
现阶段以"美式贷款五级分类方法"来划分对不良贷款的范围，即对银行发放的贷款，按其还款的可能性，分为正常、关注、次级、可疑和损失五大类别，表1所示为五级贷款的分类。其中，后三个类别被归纳为不良贷款，不良贷款率是不良贷款占商业银行总贷款的比例。
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