信用卡专项分期贷款的法律适用
□ 中国建设银行江苏省分行 汤 啸 中国建设银行信用卡中心 应洪基
【期刊名称】中国信用卡
【年(卷),期】2017(000)001
【总页数】3
近年来，信用卡专项分期贷款作为银行最为适应细分消费市场的信贷产品，已成为各大发卡银行最大的中间业务收入来源。在专项分期业务高速发展的同时，各商业银行也面临着新的风险管理问题亟待解决。以信用卡专项分期拖欠行为为例，银行业内一般认为此举已构成恶意透支，应当以信用卡诈骗罪入刑，但法律界人士并不完全认同银行业界的观点，双方的分歧对银行业专项分期业务的风险管理提出了新的挑战。
一、信用卡专项分期简述
信用卡分期付款是持卡人与银行约定将消费或账单的金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月偿还并支付一定手续费，银行不再收取循环透支利息的个人类消费信贷业务。按照信用额度的使用情况，信用卡分期付款又可以分为信用额度内的分期（以下简称“一般分期”）和信用额度外的分期（以下简称“专项分期”）。其中，专项分期信用卡持卡人在基本信用额度之外，还可享有一个独立的分期信用额度，这部分信用额度需经专门的授信审批程序审查后方可获批。现阶段专项分期主要包括汽车分期和安居分期两大类。
与传统信用卡贷款相比，信用卡专项分期贷款具有以下特点。
1.授信额度专用
专项分期额度独立于信用卡授信额度，专项分期额度的使用不占用信用卡本身的信用额度，不影响信用卡的日常信用消费。即使客户的专项分期信用额度已用足，也可在信用卡信用额度内刷卡消费和取现。
2.信用额度可更高
《银行卡业务管理办法》规定：“贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。信用卡本身的授信额度（除特殊卡以外）一般不超过5万元。”专项分期额度标准不受信用卡本身授信额度标准的限制，可以远高于原有的授信额度。
3.申办需专项审批
持卡人办理专项分期时，不但需向银行提供身份证明、收入证明、财力证明，还需提供购车或装修协议等资金用途证明。银行根据持卡人以往的资信及购车、家装、留学、婚嫁、旅游用途等证明材料进行专项审批，审批依据及授信标准与传统信用卡均有所不同。
本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/91daf06f12a6f524ccbff121dd36a32d7375c7f9.html
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