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正在进行安全检测...

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网络银行存在的潜在风险及解决措施
作为一种全新的金融创新业态，网络银行无论在具体运营还是金融监管上，不可避免地会产生一系列潜在风险，这也给构建网络银行金融生态环境带来了诸多的不确定性。
风险点一：存在不正当竞争的潜在风险。
从开户到资金来源到资金供给，网络银行与第三方支付作为一个体系，与传统银行之间都存在着竞争关系，尤其在存款利率尚未放开的今天，网络银行可以变相依托电子商务的虚拟平台，通过网络购物折扣、会员等级、返还虚拟货币（支付宝的集分宝、淘宝的淘金币等）、网络广告折扣、推荐买家/卖家等形式给存款者以收益。即使这种返还不与存款数额挂钩，只是作为客户开通某种特殊功能（如资金归集）的一次性奖励，这也存在不正当竞争的嫌疑，而这种返还虚拟收益的做法又很难得到监管，如果未来限定网络银行不能开设基本账户，对吸收零散存款的高度依赖更会令其使出浑身解数甚至不惜踏入灰色地带。
风险点二：虚拟货币扩大化的潜在风险。
近来中国人民银行联合相关部委印发《关于防范比特币风险的通知》，不承认比特币的货币地位。相比货币没有集中发行方、总量有限、使用不受地域限制和匿名性等特征，目前流通在我国电子商务平台的虚拟货币（淘金币、集分宝、Q币等）则恰好相反，它们拥有发行方、总量可以不限、目前限定在电子商务平台流通、与实名账户挂钩，并且很多虚拟货币发行方所属集团旗下的第三方支付为其流转提供了平台和通道，这类虚拟货币在电子商务领域有充分的潜力具备货币拥有的价值尺度、流通手段、支付手段、世界货币（伴随我国电子商务走向世界）等特性。由于之前这类虚拟货币的流通一直封闭在电子商务内部，并未得到充分监控，若电商企业成立网络银行并将此类虚拟货币功能进行扩充，将使得这种潜在风

险迅速扩大。
风险点三：开户三方认证带来的潜在风险。
一是认可度问题。网络银行的开户无论是通过第三方支付平台还是传统银行都需涉及三方认证，而在国内，对三方认证尤其是对银行开户的三方认证还未得到人民银行等官方部门的认可。二是三方认证本身可能存在的潜在风险。若网络银行依然通过第三方支付平台实名认证的方式进行开户身份认证，即在客户提交身份证扫描件、进行身份信息联网核查之后再进行他行的交叉验证（往同名传统银行账户中打入不限金额小额资金再予以核对），最后绑定手机短信验证确立身份后开立账户，则这种认证方式的核心仍依赖于传统银行端开户信息准确，而在传统银行端冒用身份证开户的案例并不少见。三是单点突破后能快速传播的潜在风险。以冒用他人身份证开具传统银行账户为例，只要违法分子在传统银行成功开具账号，假设网络银行采取目前第三方平台实名认证流程，那么其进一步在互联网上开设账号并进行违法操作将变得极为简单，又由于互联网的关联性和隐蔽性，这种风险将迅速得以扩大且较难发现。
风险点四：消费者权益受侵的潜在风险。
网络银行有可能将互联网上普遍存在的“非常规”行为复制到网络银行。参考第三方支付，支付宝在推广快捷支付时，网购消费者在付款时会自动默认开通快捷支付，若不愿意开通则需每次勾选，开通后取消又较为繁琐，这样便使得很多客户在违背自身意愿的情况下开通了这项业务。若网络银行采用这种老套路，将用户绑定在第三方支付平台上的传统银行卡内余额通过某项特殊业务设置资金归集至网络银行账户，此类做法的风险不容忽视。
风险点五：为了便捷牺牲安全的潜在风险。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/9d6443ac4028915f804dc2c8.html

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