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布局直销银行2.0

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布局直销银行2.0
作者：曹汉平
来源：《中国经济报告》2017年第05期
随着百信银行获批筹建，业内引发了新一轮对直销银行业务模式的探寻
2016年底，银监会正式批复中信银行与百度，同意其在北京市筹建中信百信银行股份有限公司（以下简称“百信银行”），类别为有限牌照商业银行。这标志着国内独立法人运作模式的直销银行正式浮出水面，整个行业由原有的直销银行爆发探索1.0阶段进入到沉淀发展的2.0阶段。可以说，本次国内首家直销银行获批是监管层探索国内银行业网络金融业务治理结构优化的尝试，对中国银行业创新发展具有里程碑意义。行业现状
1.起源与发展。最早的直销银行“储蓄与财富银行（BSV）”于1965年在法兰克福成立，主要通过电话提供远程服务。20世纪90年代末，国际主流直销银行陆续在欧美发达国家设立，成为一种新型银行经营运作模式。目前国外直销银行的主要运作模式包括“纯自主线上综合平台模式”、“自主线上综合平台+线下客户自助门店模式”、“自主线上综合平台+线下精简版分行模式”等，其中线下服务主要作为线上服务的延伸与形象展示的平台。
根据业内人士的普遍理解，直销银行是指基本不设立实体网点、不发放实体卡，主要依托互联网为客户提供金融产品和服务的银行经营模式。其显著特点为机构少、人员精、产品简、体验优、效率高、成本低，其核心价值是降低运营成本、为客户提供更具竞争力的产品与服务。
2.国外发展情况。经过半个世纪的发展，国外直销银行在信息技术演进、利率市场化、客户行为习惯变革、监管环境改善等诸多因素的影响下，目前已呈现出百花齐放的态势。特别在部分欧美发达国家，直销银行已占据了近10%的市场份额，成为了一支不可忽视的力量。目前，海外直销银行的主流模式有以下几种。
（1）全球性的直销银行。以荷兰国际集团旗下的直销银行（INGDirect）为代表，INGDirect最早于1997年在加拿大成立，然后迅速在美国、西班牙、法国、德国等国复制。2008年金融危机后，INGDirect出售了北美、英国等地的业务，专注欧洲业务发展。
（2）纯粹的互联网直销银行。以安全第一网络银行（SFNB）为代表，该银行是全球第一家纯网络银行，一度成为美国第六大银行，资产规模达到1260亿美元。随着电子商务低谷来临，SFNB在1998年被加拿大皇家银行收购。AllyBank也是纯粹的直销银行，以互联网直营业务为主，为购车人和经销商提供车贷融资业务。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/a2dfa878854769eae009581b6bd97f192279bfd0.html