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芝麻信用——让生活更美好
芝麻信用——让生活更美好
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芝麻信用——让生活更美好
作者:暂无
来源:《中国商界》
2016
年第
8
期
文/高柳旭
2015
年,中国人民银行允许
8
家机构开展个人征信业务,被视为中国个人征信体系有望
向商业机构开闸的信号,芝麻信用位列其中。让信用等同于财富,为世界带来微小而美好的改
变,芝麻信用正悄然为中国社会掀起一场信用革命。
信用评分开启金融服务新时代
2016
年
1
月
28
日,芝麻信用开始在部分用户中进行公测,芝麻信用分成为中国首个个人
信用评分。芝麻信用运用大数据及云计算技术,搜集来自政府、金融机构、电商平台、支付工
具的数据,客观呈现并评估个人信用状况,简单来说就是为每个人打分数。芝麻信用总经理胡
滔在第一届金融科技大会上表示,芝麻信用评分不是一个内部评分,而是一个普适性评分,追
求准确性、可解释性和稳定性。
芝麻信用主要应用在金融信贷服务和部分依赖身份验证、反欺诈、信用决策的生活类场景
中,较高的芝麻信用评分可以帮助用户获得更高效、更优质的服务。从信用卡、消费金融、融
资租赁、抵押贷款,到酒店、租房、租车、婚恋等,芝麻信用已经在上百个场景为用户、商户
提供信用服务,越来越多的用户开始享受到信用的便利,人与人、人与商业之间的关系因为信
用变得简单。
信用评分的科学性与准确性,得益于顶尖的人才储备。据了解,芝麻信用三分之二以上人
员是数据科学家和技术骨干,其中不乏在国外知名征信机构工作十余年的资深数据科学家、风
控和数据分析专家等,如资深数据科学家赵星,是美国康涅狄格大学运筹学博士,曾任美国个
人消费信用评估公司首席科学家。数据分析总监徐贻芳,是美国西北大学工商管理硕士,曾任
美国第一资本金融公司高级副总裁,有
15
年风控和数据分析行业经验。
芝麻信用负责人介绍,芝麻信用采用了国际上通行的信用分——芝麻分来直观表现信用水
平高低。芝麻信用分最低
350
分,最高
950
分,分数越高表明信用程度越好,违约可能性越低。
350
至
950
分的区间,也跟国际上主流的个人信用评分区间接轨。信用状况良好的消费者,可
以享受到住房免交押金,着急退房的客户还可以获得免查房的待遇,信用评分良好的消费者平
均退房时间只有
18
秒,这就大大节约了等待时间。对刚步入社会的大学毕业生而言,租房押
金成了一件令他们头痛的事,让尚无积蓄的大学生们难以负担。芝麻评分在
600
分以上的,有
机会享受押金减半的待遇,芝麻评分在
750
以上的,可以享受押金全免的待遇。在租车行业,
芝麻信用不仅为租车者提供便利,也为租车公司带来更多客户。传统租车手续的复杂与高昂押
金严重阻碍了整个行业的发展,在芝麻信用与租车公司的合作中,信用评分
650
分以上的客户
三分钟以内就可以走完租车流程。通过芝麻信用,租车公司可以了解到客户整体的信用情况,
便于识别优质的客户资源,使客户发展更有方向。至
2016
年
4
月底,芝麻信用已经为客户免
押金超过
66
亿元,大大减少了资金沉淀,释放了巨大的消费潜力。
据芝麻信用负责人介绍,芝麻信用所覆盖的网民群体,很多是传统征信机构未能覆盖到的
草根人群,如未有过借贷和未申请过信用卡的人、学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者
等。金融和互联网有了更深层次的结合,但本质没有变,对征信而言,关键的因素还是对每一
个人信用评价的科学、客观和公正。芝麻信用已经帮助
1000
余万用户通过网络渠道获得了银
行、消费金融等机构的授信,已累计向用户授信超过
280
亿元,且这些信贷总体违约率不到
1%
。
信用评分正在让金融普惠民生。
合法、正当、相关芝麻信用采集信息的三原则
通过互联网的力量,芝麻信用颠覆了以往繁琐的信用评价过程,与传统征信机构相比,它
的数据来源更广,且获取成本更低。芝麻信用的优势在于掌握了淘宝、天猫等电商,以及主流
支付工具支付宝,为信用评分提供源源不断的交易数据。无论是淘宝上的买卖纪录、与朋友之
间的互动、支付宝的每笔消费……这些数据拆开来看都不特别,但一点一滴累积起来的海量数
据,就很清晰地显示出一个人的信用状况。
在维度考核上,主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五
个维度。正面数据有教育部的学历学籍,各地的水电气缴纳及社保、公积金、税务缴纳等;负
面数据包括最高法认定的“老赖”、法院涉及经济纠纷的判案裁决、合作伙伴反馈的违约信息
等。这些数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电气缴费、租房信息、住址搬迁、社
交关系等各个方面。可以说,实时、多维的数据是评分科学客观公正的关键。没有任何一个单
项信息能够直接或完全决定个人的芝麻分。胡滔介绍,目前芝麻信用有接近
60
个数据合作伙
伴。芝麻信用基于广泛的数据,作出用户经济违约率的预判。芝麻信用在生活领域的应用不是
泛生活,而是在生活领域里跟钱相关的,涉及到对个人信用不了解所带来的押金的服务。对所
有合作伙伴一视同仁,都是一样的产品和服务输出。
胡滔阐述了芝麻信用公测期间坚守的三个原则:合法、正当、相关。所有合作方的数据来
源必须是合法的,如果有一些机构的数据对于信用评价虽然非常有价值,但来源不合法,芝麻
信用是坚决不会采用的。芝麻信用在采集信息的时候需要用户授权,输出的时候一定要“脱
敏”,并为客户提供顺畅的异议处理流程,确保用户可以监督数据的质量,在所有的流程当中
确保整个过程的正当。
在谈到大数据时,胡滔认为有两种观点都是非常片面的,一种说垃圾进垃圾出,所有的非
传统的大数据都是没有价值的。还有一种说大数据即金矿,每一个数据都是有用的。大数据最
终是为商业服务的,只有与要解决的问题相关的数据才是越全面越好。作为芝麻信用来讲,要
解决的是信用风险的评价,芝麻信用承诺不采集与信用评价无关相关的数据,比如客户聊天记
录、地理位置等隐私信息,因为它跟个人信用没有关系。
蚂蚁金服首席运营官井贤栋表示:“芝麻与信用颇为相似,看似小,但营养出色且重要,
更需积少成多。以‘芝麻’命名个人征信机构,是希望传达‘信用是点滴珍贵,重在积累’的
理念。我们期望,芝麻信用可为中国人带来全新的信用名片,引导推动全民信用意识的提升,
未来我们会陆续推出信用报告等一系列产品,助力社会诚信体系的建设。”
本文来源:
https://www.2haoxitong.net/k/doc/a50570ce81c4bb4cf7ec4afe04a1b0717ed5b3f8.html
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