信用卡交易流程

信用卡交易流程

信用卡是独立的金融产业，相比较其它的金融产业，信用卡的交易过程以及交易流程中电子信息的传递方式，都很有特色。

在这一貌似简单的手续背后，诸如有哪些参与者卷入？资金信息是如何流动的？交易过程是怎样进行的？等等，这一系列问题就连在信用卡使用最普遍的国家，了解的人恐怕也并不多。



五方参与者



信用卡的交易过程涉及到5个方面的参与者: 持卡人，发卡行，商家，收单行，银行卡联盟。



● 持卡人 持卡人是由银行或发卡机构经过筛选，批准给予一定信贷额度的持卡消费者。持卡人可使用信用卡从商家那儿购买物品或服务，或支取现金。持卡人每月需交付由发卡行发来的账单。持卡人享有用卡的便利性以及即时信贷的优越性。



● 发卡行 持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方，因为不一定是银行)。发卡行的责任是(1)审核和批准持卡人并发卡；(2)接收与支付来自维萨或万事达的交易；(3)对持卡人发放账单及收款。发卡行也可以将信息处理与付款服务承包给第三方来操作。



● 商家 也称受卡商，即接受信用卡的商店。它们可以是任何经销商品或服务的公司(如零售商，饭店，航空公司，宾馆，邮销商，医院，超级市场，快餐店，电影院等)，只要它们满足维萨或万事达以及收单行的资格标准（要求商家具有良好的信誉并在财务上负责)。商家与收单行签有关于接收信用卡作为付款方式的文字合同，商家要服从合同的条款。



● 收单行 也称为收单行。它们招揽、审核、接收商家进入银行卡计划。收单行与商家在以下方面签有文字合同;(1)接收商家的销售票据; (2)提供商家信用卡的授权终端以及合同包括的支持服务;(3)处理信用卡的交易。通常，收单行在处理信用卡的交易时，要向商家收取一笔“商家折扣”。目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单行。作为发卡行，它们维护持卡人的关系；作为收单行，它们维护商家的关系。



● 银行卡联盟 一种国际性的付款服务组织。维萨和万事达是世界上最大的两个银行卡联盟。它们由机构会员共同组成并管理。

维萨和万事达的责任是：

(1) 对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象；

(2) 开发新产品；

(3) 处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算；

(4) 指导银行会员对信用卡的操作处理；

(5) 建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如：操作规程、交易过程、信用卡的外形设计等。

发卡行和收单行都是维萨或万事达的执照机构会员。维萨或万事达对机构会员提供各种各样的服务，包括授权、结算、交易、解决会员纠纷。机构会员必须遵守联盟的操作规程。

另外，还有第三方服务提供者。一些会员接收第三方组织提供的对维萨和万事达的服务支持。



交易流程



整个信用卡的交易过程分成两个步骤: 第一步为付账授权过程，即商家要求得到发卡行认可或否定支付相应款额的回答；第二步为清算结算过程，它涉及到付款金融信息的交换与实际资金的交换。下面我们分别叙述这两个过程。



● 付账授权过程



这一过程由商家售点的刷卡机启动。当你购买物品时，刷卡机读出信用卡背后磁条上所记录的信息，包括信用卡号码以及有关销售款额等信息，将它们一并发送到商家所属的收单行，要求付账授权。收单行将信息连接到银行卡联盟(维萨或万事达)，卡联盟的系统收到信息后，马上转送到信用卡的的发卡行。



发卡行的电脑系统根据信用卡号码，调出其所属的账户信息，然后决定是否给予授权。发卡行的授权决定，主要基于持卡人账户的以下几方面信息：



(1) 付账状态（有无拖欠，拖欠多久等等）；



(2) 信用状态（良好，或曾有破产记录等等）;



(3) 可用款额（信用额度——已用款累计总额）；



(4) 信用卡的有效期。



如果发卡行没有发现什么问题，而且你这次购物的总额不超过现有的可用款额，发卡行就会发出付账授权批准。这个信号沿原路返回到售点的刷卡机。在刷卡机得到授权信号之后，收款机的电脑会立刻打印出收据，商家就完成了这一笔销售。



如果付款授权被否决，有可能是你的购买额度超出了账户的可用款额，此笔交易就不能被批准；或是有可能因为此卡已登记报失。这样的话，发卡行也许会要求商家“没收”你的这张信用卡。



维萨与万事达卡联盟用于付账授权的系统分别称为：BASE I和INAS。通常，使用这个付账授权系统的过程只需要2～3秒钟。



● 清算结算过程



这是交易系统内部交换信息和账款的过程。维萨与万事达卡联盟用于清算结算的系统，也各有自己特定的名称，分别叫做：BASE II 和INET。清算和结算过程是在交易系统内部交换信息和账款的过程。



清算:清算过程只涉及到交易信息的交换。商家在每天营业截止后，它的售点系统会自动把当天收款的总额结算出来，通报商家银行，并在商家的账户上入账。

然而，入账的实际款额会小于销售款额，这个差额称为“商家折扣”。接着，商家银行将当天的结算总额报给银行卡联盟，卡联盟再把这些信息发给发卡行。当持卡人账户的支付积累一个月之后，发卡行便向持卡人发账单。图1的单线表示内循环圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算过程。它对应于传统银行业务中的票据清算流程，只涉及信息交换。



结算：结算则涉及到实际交易付款金额的交换，是钱款易手的过程。图1中双线表示外循环圈 (3, 6, 7, 9)， 表明了结算的付款流程。除了涉及持卡人和发卡行的结算是按月份循环周期进行的外(见图1“9”))，清算与结算一般是同时进行的(见图1双线外循环圈 3，6，7)。



在结算付款的过程中，商家、收单行以及发卡行，都要被收取一定的固定费用。当收单行在商家的账户上入账时，收单行要向商家收取固定的费用(即商家折扣)。比如，商店卖你$100的物品，但该商店在商家银行的账户上所对应的实际收入却只有$97。这其中$3的差额即为商家折扣(在此假设为3%)。这笔款项是商家付给商家银行的，如图1中的“3”所示。



在这$3中，一部分是用来偿付收单行所提供的信用卡服务，另一部分则由收单行通过卡联盟转付给了发卡行。进而，维萨或万事达卡联盟会把商家银行报给它们的当天的销售总额再转报给发卡行，但从发卡行那里收到的支付款额也是小于结算款额。



比如，对应于$100的结算额，收单行只从发卡行收到$98.5。这其中的$1.5差额称为“交换费”。这笔总购买额度1.5%的交换费是付给发卡行的。为什么收单行得付给发卡行这笔费用呢？这是因为，发卡行是整个信用卡系统中金融风险的主要承受者。



● 发卡银行所承受的金融风险：



(1) 信用风险 发卡银行每月才向持卡人发送一次账单，账单发出后一般还有20多天的宽限期，所以，发卡银行实际上是向持卡人提供了平均一个半月的短期贷款。如果持卡人无法如期付账，发卡银行得要承受信用风险。



(2) 市场风险 为了提供上述短期贷款，发卡银行需要到金融市场上去借款，这笔借贷的利息会由于市场利率的波动而给发卡行带来市场风险。



(3) 信用卡伪冒风险。



因而，在交易过程中:



交换费是发卡行作为风险补偿以及交易费用支出的收益。交换费的比例是由卡联盟统一设定的。商家折扣则是收单行得到的补偿，是由收单行和商家分别协定的。



银行卡联盟的收益则来自于银行卡会员(发卡行和收单行)的手续费以及核定的固定费用。银行卡联盟在信用卡的支付方式与交易流程中，提供了一个类似交换中心的角色，去除了每一家商家银行与千万家发卡银行的直接联系。利用经济规模，规范化与标准化了授权清算结算系统，极大降低了交易成本。



上面所述的信用卡交易环，是信用卡系统的基本交易模型，不包括付款卡、借记卡等其它的种类。付款卡和借记卡等所使用的网络系统，与信用卡所用的是同一系统，但运行方式有所不同。

 

SWOT分析：

优势：1.方便快捷：传统的支付方式首先持卡人需要到相应的机构去办理，这样既浪费时间，又浪费精力，可能还会有额外的手续费。而信用卡网上支付，短时间就可以看到支付结果，省去了到柜台办理汇款的各种手续流程。

2.方便查询消费明细：网上支付一切操作都在线完成，所以能够在最短的时间内知道支付是否成功，并且可以在任何时点了解自己的消费时间、购买物品、消费金额等信息。

3.交易安全有保障：在线支付虽然是由第三方支付公司提供服务，但是信用卡网上支付充分考虑了网上交易的特点，除了有第三方自身的风险控制系统，还有银行风控体系和信用卡数据库作保障，银行也会对信用卡账户操作进行监控，各种措施都会帮助用户规避风险。

4.无需开通网银：现在的普通储蓄卡要进行网购需要去柜台开通网银功能，但是大多数银行的信用卡网上支付则无需开通网银，可以通过快捷支付直接办理。以光大银行为例，该行的信用卡已实现免签约网上消费，即无需开通网上银行即可进行网上信用卡购物，但金额限制在300元以内。

5.网购折扣大:为了推动信用卡网购业务，很过银行都推出了针对信用卡快捷支付的活动，在网上交易时能够享受到比普通卡消费更多的折扣。另外以各种节假日为节点，银行也会推出形式多样的信用卡网购送积分、消费抽奖等活动。

6.免息分期很划算:信用卡网上支付能够享受到分期付款免息、免手续费、免运费的优惠，且类似于电脑、相机、手表这些价格稍高的产品，采取分期付款还可以减轻日常生活负担，而银行信用卡网购商城的东西也能让人觉得质量更有保障，买起来更放心。

劣势：

盲目消费、过度消费、利息高、需交年费、盗刷、影响个人信用记录。

1.刺激购物欲望，购买很多自己本来不想买的商品

　刷信用卡的时候由于没有RMB从手中流出，扣的只是卡里的一个虚拟的数字，而且这个数字还是从银行扣的，不是自己的。那感觉就跟买了东西没花钱差不多，所以很多人，包括我，刚有了信用卡时去超市买起东西来都是什么好买什么，看到什么喜欢了就买，结果每次都消费好几百，其中很多东西其实自己并不需要，或者不应该买那么高档的东西。

2.信用卡不安全

　很多商场收银员根本不看信用卡背面的签名，这样如果你的信用卡被别人捡去了，损失可就大了。虽说有时及时挂失银行会承担损失，但并不是每次都这样，很多时候自己还是要承担部分甚至全部损失的。

3.信用卡可被复制

　　有人就曾经在客人刷卡时复制下卡片信息，然后再造一张卡出来，提现。

4.信用卡利滚利很吓人

　　如果你没有一次还清所有欠款，或者是欠了几千块忘了还了，那么一两年之后利滚利，将变成几万块，跟高利贷没两样。详见：《“利滚利” 信用卡透支7884元两年后欠款成3.5万》

5.信用卡还款比较麻烦

　　刷卡时方便了，还款时却麻烦了，虽然有的银行的信用卡支持从借记卡自动还款，但是很多时候还款时还得去银行，或者去ATM机，转账。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/a716e015ad02de80d4d840a4.html