高端信用卡：私人银行客户的社交名片

发布时间：2020-08-02 09:43:03 来源：文档文库

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高端信用卡：私人银行客户的社交名片

☐ 本刊记者崔艳红

【期刊名称】中国信用卡

【年(卷),期】2014(000)002

【总页数】2

曾几何时，信用卡被视为身份的象征。如今，此意义早已淡化，信用卡成为很多人衣食住行之必备的支付工具，即使是让普通持卡人仰视的白金卡，在银行追求卡量的影响下门槛也降低了不少，加之增值服务严重同质化，使得白金卡的“含金量”大大缩水。而真正高端的钻石卡、黑金卡则成为发卡行进行客户细分的有效载体。

早在2006年，民生银行便试水高端信用卡领域，在杭州推出国内信用卡发展史上第一张顶级信用卡产品钻石信用卡，其主要目标客户群为民营企业家。在各行忙于开疆拓土的时候，街头巷尾的路人都被列为发卡对象，民生银行则将目光聚焦于高收入人群，体现了其决策者的谋略和胆识。然而，时至今日我们发现，民生银行的航向已悄悄发生转变，高端信用卡不再是其信用卡业务的主打产品，小微金融则成为主攻方向。

纵观近几年国内高端信用卡市场，普遍的反响是“叫好不叫座”。与耗费巨资和时间成本铺设全球机场快速通道、高尔夫免费畅打、遍布全球的高端优惠商户等服务网络相比，钻石卡、无限卡又能为发卡行带来几多收益？

我们不禁要思考：高端信用卡该何去何从？

在商业银行零售业务客户群体中，私人银行客户一直笼罩着一层神秘色彩。他们出入豪华酒店或私人会所，品顶级红酒，鉴艺术珍品，定制和购买奢侈品，并时常有海外旅行、出国金融等方面的需求。这时候，他们需要一张尊贵的高端社交金融名片——钻石卡或黑金卡，以显示其卓越的社会地位和非凡的经济实力。在商业银行的大零售模式下，私人银行客户的这种需求很容易就能得到满足。目前，部分商业银行的私人银行部门从事业部制转向大零售模式，以期打通零售银行、公司银行和私人银行之间的利益壁垒，不仅有助于私人银行在业务开展初期快速积累客户，而且可以为私人银行客户提供高品质的服务。

在高端卡领域，美国运通绝对有发言权，百余年的经营使其同世界顶级酒店、度假村、航空公司、餐厅、私人会所、高尔夫俱乐部及协议商家建立了深厚的合作关系。1999年，美国运通首度推出百夫长黑金卡，至今服务着世界上31个国家和地区的最高端客户群体。2012年，黑金卡进入中国。目前，国内仅工商银行与招商银行的顶级客户才有黑金卡邀约办卡资格。

中国银行的长城美国运通信用卡是国内同业首张针对私人银行客户发行的信用卡。该卡秉持私人银行高端专属服务理念，为客户提供“1+1+1”（即一名专属的私人银行家，一支专业领域的投资顾问团队，一个可靠、高效的全球金融服务平台）管家式金融服务，同时借助美国运通的高端品牌影响力及其海外完备的增值服务体系，为其私人银行客户提供顶级的金融服务礼遇。

2013年，国内高端信用卡市场再添新军，多家银行相继推出面向私人银行客户的信用卡，以丰富其信用卡产品体系及价值内涵，促进信用卡品牌的优化升级。

2013年5月，浦发银行携手美国运通推出浦发私人银行美国运通信用卡。该卡除具有浦发信用卡的基本功能外，还全面整合美国运通全球化服务平台的服务功能，满足持卡人的多样化需求。2011年底，浦发银行开始开展私人银行业务，每年客户数量增幅超过50%，管理客户金融资产总量超过千亿元。浦发私人银行美国运通信用卡的推出犹如其私人银行餐桌上又多了一道佳肴，对客户更具吸引力。

一向以“安全、好用、实惠”著称的平安信用卡，近年来以开展丰富多彩、涵盖衣食住行等各方面的优惠活动获得了持卡人的青睐，其业务也得到迅猛发展。2013年是平安银行与深圳发展银行完成整合后的首个经营年，7月，平安银行推出迄今为止旗下最为高端的信用卡产品——平安钻石信用卡，昭示着平安银行信用卡业务正式进军高端市场。随后，其私人银行事业部宣布成立。平安钻石信用卡是平安银行献给私人银行客户的厚礼，其诚可鉴。

私人银行客户非常注重服务的尊贵性和专属性，并期望从中获得独特体验和价值。目前，国内高端信用卡基本都提供包括旅行、娱乐、活动策划和紧急事务处理等在内的服务，可以满足客户对极致生活方式的需求。如果银行具有较强的品牌优势、创新的思维以及对客户需求敏感把握的能力，那么将更容易获得高净值客户的好感和信赖。

《2013胡润财富报告》显示，中国千万富豪已达105万人，其中总资产超过10亿元的富豪共8100位。得益于中国经济的持续快速增长，未来几年，中国高净值人群的数量还将进一步增加。不过，资产并非受邀办卡的唯一条件，银行还会参考客户的职业、社会地位等综合情况。在欧美，私人银行经过数百年的发展，很多高端客户已是第三或第四代，他们更为注重生活体验，而目前中国富裕人群多为“第一代”或“一代半”，还处于创富或守富阶段，富却不一定贵，其需求是渐进的，有待发卡行进一步挖掘。