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p2p新规2020.docx
p2p新规2020.docx
发布时间:2023-01-01 06:27:00 来源:
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学海无涯
p2p
新规
2020
随着《办法》出台,
P2P
平台要延续融资租赁、商业保理类大额
P2P
业务,下面小编为大家
搜集的一篇
“p2p
新规
2019”
,供大家参考借鉴,希望可以帮助到有需要的朋友
!
《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》
(
下称《办法》
对
P2P
借款人借款上限做
出严格规定,对当前热门的融资租赁、商业保理类大额
P2P
信贷业务会造成多大的影响
?
这
类产品未来是否还有投资价值
?
我比较关心的是,
《办法》
出台会不会导致大量
P2P
平台收缩融资租赁、
商业保理类大额
P2P
业务,导致此前隐藏的坏账问题暴露,是否有必要提前赎回
?
秒钱创始人郭龙欣:
坦白说,
《办法》对融资租赁、商业保理类
P2P
信贷业务的冲击的确不小。
以往,
P2P
平台直接将融资租赁与商业保理合同设计成债权类产品,直接向个人投资者进行
转让。现在,
P2P
平台只能先让第三方机构或个人先买下这些债权类产品,再由这家机构设
立多个子公司,分别在不同
P2P
平台寻找个人投资者转让相应的债权类产品。
至于融资租赁、
商业保理类大额
P2P
信贷产品是否还有投资价值,
我个人认为不妨换个角度
来观察,目前融资租赁的坏账率约在
1%
-
1.5%
之间,低于银行
2%
坏账率。
事实上,
当前融资租赁行业的坏账问题,
很多源自相关业务操作人员的道德风险。
比如有机
构人员没有做好租赁物尽职调查,导致租赁物多次质押融资等问题,造成坏账。
无可否认,随着《办法》出台,
P2P
平台要延续融资租赁、商业保理类大额
P2P
业务,相应
的业务操作成本可能会有所增加。
若这部分新增成本无法转嫁给承租企业,
就可能造成相应
P2P
理财产品收益率下跌。
但我个人认为,
考虑到市场竞争压力,
多数平台不会贸然降低产品收益率,
更多通过优化风
控效率覆盖这些新增成本。
应该说,
融资租赁
P2P
业务是否安全,
主要取决于承租企业的还款能力。
通常,
企业之所以
选择融资租赁业务,主要是基于扩大产能再生产的需要,这表明企业经营状况相对良好。
至于商业保理,
则需要关注产业链核心大型企业的还款能力。
目前,
只要不是产能过剩的大
型企业,
商业保理业务的整体风险还是可控的。
因为在每笔业务里,
企业都需要出具一张商
业承兑汇票作为付款凭证。
但我需要提醒的是,
考虑到有些
P2P
平台存在短借长贷、
滚动借贷、
借新还旧等现象,
若投
资者赎回资金潮涌,平台则可能遭遇不小的流动性风险。
换言之,这不是由融资租赁、商业保理业务造成的风险,
而是平台自身资金池业务所致。所
1
学海无涯
以投资者务必先对自己投资的
P2P
平台做全面评估,
若发现平台存在资金池业务,
不妨提前
赎回规避风险,确保自身资金安全。
21
世纪经济报道观察员陈植:
在《办法》出台后,笔者发现不少
P2P
平台对融资租赁、商业保理等大额
P2P
信贷业务的
未来发展持悲观态度。
究其原因,
《办法》明确规定,单一个体、自然人在同一平台上的借款上限为
20
万元,在多
个平台的借款上限为
100
万元
;
单一组织、法人在同一平台的借款上限为
100
万元,在多个
平台的借款上限是
500
万元。这意味着动辄千万贷款额度的融资租赁、商业保理类
P2P
贷
款业务、以及逾百万贷款额度的个人房产抵押
P2P
贷款都将被清理退出市场。
当然,业务洗牌也会带来额外的好处,比如随着市场参与者减少,
P2P
平台更容易获得相对
优质的融资租赁、商业保理资产。
不过,笔者认为,鉴于《办法》给出了
12
个月的缓冲期,在相关部门没有对融资租赁、商
业保理类大额
P2P
信贷业务给出新的操作指引前,
关注此类产品的投资者虽仍可投资购买短
期限产品,
但确需对中长期限产品持有谨慎态度。
避免到时自己所投资的产品因为政策原因
面临清盘,由此带来额外的纠葛。
其实,
《办法》对投资者判断
P2P
平台好坏提供了一个很好的参考标准。
举例而言,
《办法》要求
P2P
平台必须引入银行进行第三方资金存管。在实际操作过程,银
行会对每笔
P2P
信贷业务审核借款人信息与借款人合同等信息,这导致
P2P
平台很难再通
过设立虚假融资标的开展自融或资金池业务。
某种程度而言,
若
P2P
平台因为
《办法》
出台而大幅收缩业务范畴与规模,
很可能是基于纠
正此前不合规操作的考量。
对投资者而言,
这恰恰能帮助自己看出自己所投资的
P2P
平台是
否合规操作,
内部风控措施是否完善。
若投资者发现自己投资的
P2P
平台开始出现兑付延期
等现象,就得留心这个平台的资金链问题。
2
本文来源:
https://www.2haoxitong.net/k/doc/bf0303d053ea551810a6f524ccbff121dd36c5aa.html
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