信用卡还款知识

交通银行信用卡还款利息

交通银行对非现金交易（预借现金或转账），从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短25天，最长56天。在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额（总欠款金额），便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠）。

　　最低还款额是指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。最低还款额列示在当期账单上。
　　最低还款额的计算公式如下：
　　最低还款额=10%消费余额+10% 取现余额+利息余额+其他应付费用余额+上期最低还款额未还部分

交通银行采用循环信用利息计算法。循环信用：循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。您可以按照自己的财务状况，每月在信用卡当期账单的到期还款日前，自行决定还款金额的多少。当您偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。循环信用是一种十分便捷的贷款工具，不仅让您享有刷卡的便捷，更是您轻松理财的好选择。您如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠。

　　循环信用利率：
　　　　 循环信用利率是由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利。
　　循环信用的利息计算：
　　　　上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。

　　举例说明：
　　● 张先生的账单日为每月10日
　　● 4月10日银行为张先生打印的本期账单包括了他从3月11日至4月10日之间的所有交易账务；
　　● 本月账单周期张先生仅有一笔消费——3月30日，消费金额为人民币1000元；
　　● 张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；
　　● 不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为：
　　(1) 若张先生于5月5日前，全额还款1000元，则在5月10日的对账单中循环利息= 0元
　　(2) 若张先生于5月5日前，只偿还最低还款额100元，该100元是在5月1日偿还的，则5月10日　　的对账单的循环利息=20.50元
　　具体计算如下：
　　1000元 X 0.05% X 32 天 （3月30日--4月30日）
　　 + (1000元-100元) X 0.05% X 10 天 （5月1日--5月10日）
　　 = 20.50元（循环利息）

什么是信用额度?

信用额度是指信用卡最高可以透支使用的金额。信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核给的。您名下的主卡及主卡下申请的附属卡都共享同一信用额度。
交通银行太平洋双币信用卡，享受“一卡双币（人民币+美元）”，人民币和美元共享信用额度。
比如：您名下有一张额度为30000元的世博信用卡，在这张世博卡下您还为您的家人申请了一张附属卡，除此外还有一张额度为5000元的Y-POWER信用卡，则您以上三张卡片总计最多可使用30000元人民币或大约等值的3600美元。
您的人民币及美元信用额度将由银行定期进行审核并根据使用情况进行调整。此外，当您在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，可申请临时调高信用额度。

什么是账单日?

银行每月会定期对您的信用卡账户当期发生的各项交易，费用等进行结算，并结计利息，计算您当期总欠款金额和最小还款额。此日期即为您信用卡的账单日。

什么是到期还款日?

到期还款日是发卡行要求持卡人归还账单上本期账单余额的最后日期，为账单日起的第25天（含）。
例如，账单日为每月10日，2007年5月10日对账单的到期还款日为6月4日。

什么是免息还款期?

消费从银行记账日起至到期还款日之间可享受免息还款期。免息还款期最短25天，最长56天。在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额（总欠款金额），便不用支付当期对账单上任何消费的利息（透支取现、转账及利息不享受免息还款期）。

什么是溢缴款?

溢缴款是指持卡人偿还全部应还款项后剩余的款项。溢缴款不计付存款利息。

什么是最低还款额?

最低还款额是指持卡人在到期还款日（含）前偿还本期账单余额有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇。
最低还款额请以您账单所示金额为准。
在您账户状态正常，且无其他风险的情况下，最低还款额的计算公式如下：
最低还款额=10%一般消费余额+10% 取现余额+利息余额+分期消费余额+其他应付费用余额+上期最低还款额未还部分
注：银行会根据您的实际使用情况在账单金额范围内调整您的最低还款额。

什么是超限费?

如账单中本期账单余额超过信用额度，需按超额部分的5%缴纳超限费。人民币账户最低收取人民币5元，美元账户最低收取1美元。

什么是滞纳金?

如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金收取的比例为最低还款额未还部分的5% ，人民币账户最低收取人民币10元，美元账户最低收取1美元(指定卡种除外)。

什么是可用额度？

可用额度是指您所持的信用卡尚可使用的信用额度。
计算方式如下：
信用额度
（减）　　　未还清的账单金额
（减）　　　已使用但尚未计入账单的累积金额
（等于）　　可用额度
例如：您的信用额度为20000元，未还清的账单金额为10000元，已使用但尚未计入账单的金额为4000元，则此时您的可用额度为6000元。
说明：可用额度会随着每一次的消费而减少，随您的还款而相应恢复。
注：未还清的账单金额是指您最近一期账单中，尚未归还的应还款总额；

信用卡收费标准是什么?

各类信用卡的收费标准略有不同，具体收费标准请登录信用卡网站点击“产品介绍”选择相应卡片并下载收费表了解详情。

年费如何收取?

1）非白金卡：目前我行信用卡的年费政策为首年免年费，首年刷卡消费6次可免除次年年费。若之后我行调整年费收取政策，会通过网站、账单等渠道告知，请您届时留意通知。
2）白金卡：目前我行白金卡的当年年费会在账户激活后的第一个账单日收取。

使用信用卡消费是否有手续费?

您在境内的刷卡消费是不会收取任何手续费。但如果您在境外非美元国家或地区通过VISA或MasterCard线路刷卡消费、需收取货币转换手续费，手续费为您刷卡消费金额的1.75%。您账单中显示的美元欠款已包含货币转换费用，只需按账单显示的欠款金额还款即可。

透支取现怎么收利息?

使用我们双币信用卡透支现金不享受免息还款期，其利息从记账日当天起算，到还款记账日当天截止，按日息万分之五计收。

消费没有及时还款利息怎样计算?

如果您在到期还款日前没有全额还款，当期账单所有的刷卡消费均不享受免息，从消费记账日当天起算利息，到还款当天止，按日息万分之五计收。
除此以外，如您没有及时还款，还将另外计收滞纳金，滞纳金按您上期账单最低还款额未还部分的5%计收，最低10元或1美元。

信用卡不激活是否收取年费？

目前我行的政策为若账户未激活，不会收取信用卡年费，若之后我行调整年费收取政策，会通过网站、账单等渠道告知，请您届时留意通知

如何查询消费情况?

除通过账单查询账务外，您还可以通过电话银行、网上银行、手机银行或客服热线人工查询。

对账单什么时候邮寄?一般需要多少时间 ?

每月的对账单会在账单日的3天后以平信的方式寄往您的邮寄地址，一般10天左右可以收到。

为什么我没有收到对账单?

我们是在每个账单日后的3天内为您寄出对账单。但如果在一个账单周期内，您账户没有任何变动，是不会有账单产生的。
此外，对账单是通过邮局以平信的形式邮寄的，所以由于邮路原因，有可能出现延误或者丢失的情况。但是请您放心，如果您没有收到账单，也可以通过网上银行与电话银行查询或拨打400客服热线补寄账单。

对账单没有收到怎么办?

如果您在账单日后10天后仍未收到银行寄送的对账单，可以通过电话自助语音系统或交通银行个人网上银行查询账单明细。如有需要，您还可以拨打客服热线要求座席补寄对账单。

信用卡还款方式?

您可以通过交通银行网点柜面存款、交通银行CDM机存款、电话和网上银行自助还款、自动还款、ATM卡卡转账、快钱还款、拉卡拉还款等多种方式还款。

我如何归还美元欠款?

您可以通过直接存入美元或人民币购汇偿还美元欠款。
若您需要购汇还美金，必须携带本人有效身份证件、美金对账单，在全国交通银行柜台办理还款。办理还款时按当日牌价购汇还款，美元还款金额不能超过对账单显示的金额。
除此以外，您也可以选择以下各种更为便捷的还款方式：
1．签定自动还款协议，选择委托银行自动购汇还款，银行就会在每月的最后还款日自动为您从还款卡中扣减相应金额归还美元欠款。
2．签定了自助还款协议，签订后您可以使用电话银行、网上银行还款偿还美金欠款。
3．您也可以通过网上银行开通“账单日自动购汇”功能，从开通后的下一个账单日起，您的美元欠款会在账单日当天自动转为人民币欠款。
4．若您的卡内存有人民币溢缴款，您还可以通过网上银行的“人民币溢缴款购汇还款功能”偿还卡内美元账户欠款。

什么是自动还款?

自动还款是指由您委托发卡银行在到期还款日，从您指定的交通银行借记卡账户划转资金归还信用卡账款的还款方式。如指定还款账户活期存款在到期还款日当天余额不足的，将由原先不进行扣转还款变更为按实有余额扣转还款，不足部分由持卡人通过其他方式另行偿还至信用卡，我行当期将不再自动转账补扣。如指定还款账户实有余额足以归还最低还款额的，将不再收取滞纳金，透支利息按现行规则计收。

如何申请、修改和取消自动还款功能?

（1）申请自动还款功能有下列两种方式：
    a.申请信用卡时，填写申请表上自动还款的相应栏位。
    b.如果申请信用卡时未选择自动还款功能，您可以带信用卡及本人身份证，在交通银行转出卡发卡行柜面签订自动还款协议。
（2）修改、取消自动还款账户，您都需要带本人身份证，至交通银行转出卡发卡行的营业网点申请办理。

为什么自动还款有时会不成功?

自动还款不成功的常见原因有以下3种：
（1）您用于自动还款的这张借记卡状态不正常。
（2）您已于最后还款日3天前将欠款还入信用卡中，自动还款协议不再扣款。
（3）您签约的自动还款协议尚未生效。

什么是自助还款?如何办理自助还款?

自助还款是指您通过网上银行或电话银行系统，自助办理太平洋借记卡转入贷记卡相应账户的还款方式。
您可通过短信密码用户或证书用户登录网上银行使用“自助还款设定”功能签订自助还款协议，也可以携带本人身份证，在全国交通银行柜面签订自助还款协议。签订协议后即可拨打客户服务热线或登录creditcard.bankcomm.com信用卡网银，进行自助还款业务的操作。

自助还款是否有限制 ?

人民币还款每日最多只能还20000元。美元账户还款金额不能超过美元欠款金额，每日通过网上或电话银行只能成功转账一 次。

我有多张卡消费，每月账单如何邮寄,如何还款?

我们为您名下的每张主卡分别打印并邮寄账单，但您同一张卡片中的人民币和美元账务信息合并在同一份账单中显示。 在您所持各卡均有使用的情况下，请按各卡账单中所示卡号、本期账单余额或本期账单最低还款额分别还款至每张卡片内。

我在自助设备上操作存款，自助设备卡钞或设备发生故障，该怎么办？

如果您的现金已经存入自助设备中，设备提示故障，请耐心在设备前多等待2-3分钟，若现金没有从设备中退出，请立即联系网点工作人员或与自助设备提供的服务电话联络，并记录设备编号（字母后有三位数字的编号）。
分行网点调账需要清钞对账的过程，若您在第四个工作日仍然没有发现款项到账，可拨打卡片背面的客服热线，将还款地址以及设备编号提供给工作人员，方便查询。

我在操作自助设备存款时，还需注意什么？

（1）存款前，须核对还款的信用卡卡号，避免将款项还错卡片。
（2）尽量在自助设备前再次清点核对存款钞票的张数，避免还款金额有误。
（3）为防止自助设备卡钞，请确保将至少7成新的钞票整齐放入自助设备。
（4）交易完成后，妥善保留存款凭条，定期核对账单。

信用卡已经与我们的生活息息相关，相信大多数人都有信用卡透支的经历，而且也在规定的期限内将欠款还清。但若没按时还会怎么样呢？这绝不仅仅是加罚一点罚金的问题，而是有可能酿成大灾难。近日广州日报报道称，61岁的关老伯2年前信用卡透支2万元，因无力还款，利滚利，如今滚到了20多万元。

　　怎么会有如此高的利息呢，现在来看看该银行的计息方式：

　　透支利息1.5％+滞纳金5％+超限费5％=债务每月递增11.5％

　　该银行规定：持卡人在到期还款日前未全额还款，“应支付透支款自银行记账日起至还款到账日的透支利息”，日利率为万分之五；透支利息“按月计收复利”。按每月30天计算，透支利息为每月1.5％。此外，持卡人未还最低还款额时，对最低还款额未还部分，还应按月支付5％的滞纳金。持卡人超过信用额度使用时，对超过信用额度部分，应按月支付5％的超限费，且不享受最低还款额待遇。也就是说，在停止还款的情况下，这三项费用加起来，关老伯每月支付的费用高达11.5％，而且每月计复利。

　　也就是说，每月的欠款支付利息高达11.5%，想想的确可怕，这远远超过了一般人工资的增长速度。如果按此涨下去，一般收入水平的人恐怕是越来越换不清了。

　　为了谨防陷入信用卡还款误区，有必要好好了解下到底都有哪些你所不知的误区，让你在还款前未雨绸缪，防患于未然。此外也应懂得一些还款的方式和技巧，让你在还款的时候更能游刃有余，让信用卡为你的生活带来更多的便利。

　　首先分析一下不同银行的透支利息计算方式

　　透支利息有的按全额算有的按部分算

　　对于透支利息，真正实行起来，不同银行规定却千差万别。目前，大部分银行的协议规定，持卡人在约定还款日未全额还款的，应支付“透支款”自银行记账日起至还款到账日的透支利息。

　　如中信银行、建行便如此规定。不过，也有银行规定，部分还款的，只对未清偿部分计付透支利息，如工行的信用卡章程规定：按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对“未清偿部分”计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。

　　是“透支款”还是“未清偿部分”，一词之差，利息却可相差上万倍。假设某人的账单日是每月的15日，还款日是每月的5日，今年8月20日，他刷卡消费了约5万元，还款日10月5日前，他往还款账户里存了5万元，以为已经全额还款，可事后查账单后才发现，由于记错还款额，少还了0.8元。

　　如果按照“透支款”计付透支利息，则银行将在11月5日的还款日对他计收两笔共1142元的利息。其中一部分为50000.8元的消费总额在8月20日到10月5日原本应属免息期间的透支利息，另一部分为该透支利息和0.8元欠款在10月5日到今年1月5日之间的透支利息和本金。

　　如果他的信用卡是工行的卡，则只需支付0.8元未还款在45天里的透支利息，和该部分透支利息及0.8元本金在其后30天里的透支利息，两部分相加，总计不过2分钱。

　　此外，不同银行对于透支利息的计付方式也有很大差别，如建行、工行等大部分银行规定，透支利息按月计收复利，农行则规定，透支利息按月计收取单利。

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