一、借贷群体分析
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（拍拍贷借款人年龄比）
由图可知，小额信贷群体，以20—40岁为主。
借贷群体 | 需求点 | 风险点 | 还款能力 |
大学生 | 1.助学贷款； 2.消费贷款； 3.因冲动产生的消费或贷款。 4.创业需求； | 1.学生自身对校园借贷认识不清； 2.还款能力不足； 3.还款意识差，逾期率高。 | 个人还款能力弱，主要依靠父母帮协。 |
工薪族 | 1.消费贷需求大； 2.急用钱，P2P下款快； 3.因为信用状况不佳而被银行拒； 4.借贷所得用于不正常用途。 | 1.恶意骗贷； 2.无抵押物担保人，平台依靠对借款人的信用评估，风险相对较高； 3.借款人地域间隔大，债务追偿难； 4.个人消费习惯不好，导致还款难 | 个人还款能力强。 薪资收入； 副业收入； 家人援助。 |
私营业主 （个体经营者、小微企业） | 1.银行贷款难； 2.信用状况不佳，被银行拒； 3.急用钱，银行审核慢； 4.经营周转需要； 5.借款用于不正常用途。 | 1.恶意骗贷； 2.还款能力不稳定； | 私营业主经营收入所得 |
农民 | 1生产性信贷需求； 2生活性信贷需求； 3资金需求少。 | 1.信用难以评估 2.农资时效性强，风险难以预估； 3.借贷认识不足，还款意识不深刻。 | 个人收入不稳定，还款能力较弱。 |
（下表为工薪族细分）
工薪族 | 类别 | 需求点 | 风险点 | 还款能力 |
公职人员 | 1.消费贷； 2急用钱，P2P下款； 3.因为信用状况不佳而被银行拒； 4用于不正常途径 | 1个人消费习惯差，导致还款难； 2恶意骗贷，很少。 | 拥有稳定的收入，还款意识强 | |
私营公司务工人员 | 1消费贷需求大； 2急用钱，P2P下款； 3因为信用状况不佳而被银行拒； 4借贷所得用于不正常用途。 | 1恶意骗贷；2无抵押物担保人，平台依靠对借款人的信用评估，风险相对较高；3借款人地域间隔大，债务追偿难；4个人消费习惯不好，导致还款难 | 有稳定收入，还款意识较强 | |
底层职业经理 | 1消费贷需求大； 2急用钱，P2P下款； 3因为信用状况不佳而被银行拒； 4借贷所得用于不正常用途。 | 1恶意骗贷； 2无抵押物担保人，平台依靠对借款人的信用评估，风险相对较高； 3借款人地域间隔大，债务追偿难； 4个人消费习惯不好，导致还款难 | 稳定收入，还款意识较强 | |
长期农名工 | 1消费贷需求大； 2急用钱，P2P下款； 3因为信用状况不佳而被银行拒； 4借贷所得用于不正常用途。 | 1借贷意识不强，还款意识较差； 2个人消费习惯不好，导致还款难。 3个人征信信息难评估。 | 收入不稳定，还款意识较弱。 主要依靠个人收入还款 | |
刚毕业大学生 | 1消费贷需求大； 2急用钱，P2P下款； 3因为信用状况不佳而被银行拒； 4借贷所得用于不正常用途。自用； 5创业资金需要。 | 1借贷意识不强，还款意识较差； 2个人消费习惯不好，导致还款难。 3个人征信信息难评估。 4资金不充裕，收入低： | 收入较低，还款意识较强 个人收入和家庭帮助； | |
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