如何正确选择定期寿险和终身寿险

如何正确选择定期寿险和终身寿险

近年来随着人们对保险产品的认可度的提高和对自身保障防范意识的增强，各类保障性保险产品受到人们的青睐，特别是性价比相对较高的定期寿险和终身寿险产品更是成为投保人首选的热门保障产品，但部分投保人对选择投保定期寿险还是选择投保终身寿险产品却是一头雾水，迟迟难以作出投保决定，那么作为个体差异性很大的投保人究竟怎样甄别这两类保险产品并从中挑选一款适合自己的保险产品呢？笔者觉得投保人要在两个保障功能比较相似的保险产品中做出正确的决断，就必须明确定期寿险和终身寿险的概念、两者的区别、适合人群等，只有明确了以上问题才能从中选择适合自身的保险产品。
一、定期寿险和终身寿险的基本概念
定期寿险，又称“定期死亡保险”， 它提供一个确定时期的保障，如1年、5年、10年、20年，或到被保险人达到某个年龄为止，如60岁。如果被保险人在规定时期内死亡，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满生存，保险人无给付保险金的责任。“通俗地说，就是有事，保险公司赔付；没事，就当你消费了，不退费也不返还，是纯消费型保险”。
终身寿险则是在定期寿险保障功能基础上，添加了强制储蓄功能，是终身提供保障的保险。一般情况下终身寿险是被保险人生存至100周岁（也有105周岁），便向其本人给付保险金。此“终身”并非绝对“终身”，与定期寿险相比，终身险在被保险人100周岁之前任何时候死亡，保险人都向受益人或法定继承人给付保险金。被保险人缴付保险费的期限和保险人承担给付责任的期限可以由合同双方协议决定，缴付的保险费可以交至死亡时为止，也可以按约定期限全部缴清所有保险费。
二、终身寿险与定期寿险的区别
终身人寿保险的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身，而定期人寿保险保单仅仅是一份保险单而已。 由于你只需要支付保户生命保险的费用，而没有储蓄投资其他方面的东西，所以定期寿险相对便宜一些，定期寿险是纯粹意义上的保险，具有较强的保障功能，其不含储蓄因素，保险公司承担风险责任有确定期限，所以在保额相等的情况下，定期寿险的保费相对终身寿险的费用低廉，并能根据客户自身需要自由选择保险期限的长短，终身寿险和我们曾经介绍过的定期寿险，在费率上的差别比较明显，这是因为两者一个属于可以返本的储蓄型险种，一个则是消费型的险种。
　　为了便于大家理解，以下我们以相同的保险标的为参考，比较一下定期寿险与终身寿险的费率结构，以同样是30岁男性、缴费期限20年、保额10万元为例。
　　定期寿险的保险期限如果是20年，那么每年缴纳的保费大约300元左右。而对于终身寿险被保险人来说，保障可达终身，他20年中每年所要缴纳的保费在3,000元左右，甚至更高。由此可见，在背景完全相同的情况下，终身寿险的保费可以达到定期寿险的数倍、10倍乃至更高。
终身寿险的一个显著特点是保单具有现金价值，且保单所有者既可以中途退保领取保金，也可以当保户急需用钱时，在保单的现金价值的一定限额内向保险公司借款，具有较强的储蓄性。而定期寿险只是单纯的一份人寿保险

定期寿险和终身寿险比较

三、选择定期寿险和终身寿险需要注意的事项
一是寿险首选定期无返还
　　寿险品种繁多，从时间长短来看可分为定期寿险与终身寿险；从保费是否返还可分为纯消费类寿险和带储蓄性质的返还型寿险；从保额可变上可分为传统的定额保险和诸如万能险、投连险这样的变额寿险。虽然品种繁多，但是定期纯消费类的寿险依然是投保者的首选。之所以首选定期纯消费类保险，归根到底是为了以尽量少的保费支出获得尽可能高的保额保障，以提高一款寿险在保障方面的性价比。
　　终身寿险由于必须针对"人必然死亡"这个局限条件提供赔付，所以保额、保费比往往较低，而且从财务规划角度来看，年轻时收入往往大于支出，现金流为正，所以必须依靠寿险来防范死亡带来的现金流风险，而年老退休后收入一般小于支出，防范现金流风险的意义较小。
　　此外，纯消费型保险因为不具有储蓄的特征，因此在相同保费的前提下可以比储蓄型寿险提供数倍乃至十数倍的保额，从而在投保者可用于投保保费有限的前提下提供尽量多的保障。
二是投保人不同的生命周期、家庭结构、不同的收支情况等是投保人进行选择购买定期寿险和终身寿险产品需要综合考虑的关键因素。

比如刚走出大学校门踏入社会的年轻人，这个阶段的年轻人应考虑的主要保障是对父母的赡养责任，以及自身的意外风险控制。由于此阶段的年轻人收入不高且不稳定，在选择保险产品时，首先需要考虑保障高、保费低的产品，在保障充足的情况下才去考虑其他投资类的产品，此阶段的年轻人可以购买定期寿险+意外险的保险组合。以某保险公司的产品为例，30年期,保额为30万的定期寿险+保额为20万元的人身综合意外险的保险组合是这类客户群体比较合适的选择。年缴保费不超过2500元，相当于每个月保费支出200元左右，对刚走出校门的年轻打工一族是个不错的明智选择，不会带来经济上的负担。

  三是购买定期寿险产品需要注意可续保和可转换条款。随着保险需求和经济收入状况的改变，只提供基本风险保障的定期寿险无法满足投保人更高的保障需求，因此保险公司为投保人设计了“可续保”和“可转换”两个条款。可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检，但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定；可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。
四是正确选择保险额度和保险期限
　　选择定期寿险和终身寿险的时候，投保人还会遇到两大难题：保额该定多少？缴费期限选多久才好？对于保额的设定，有一种比较粗糙的但挺实用的公式，那就是“双十”原则，也就是说可以用年收入的10%来购买保险，而保额应该是年收入的10倍以上。在实践中，个人还应根据家庭情况做衡量和调整。比如有家庭贷款的人，可以将保额适当调整，涵盖贷款余额及几年的生活花销；子女尚年幼者，可以考虑到教育金的问题，尽量给另一半减少压力。当然，任何保险规划的制定都以缴费能力为前提，就如前面所言，如果终身寿险的保费对你是笔不小的开支，而你又想获得一定身故保障，建议选择消费型产品，就当“花钱保平安”嘛。
　　在缴费期限的选择上，往往与投保人的经济实力有很大的关系。目前终身寿险的缴费形式一般有趸缴，短期缴费如3、5年期，以及长期缴费如10、20、30年期。
　　对收入不稳定的人来说，可以考虑趸缴或短期缴费，在短时间内完成长期保障，以免后顾之忧。而对收入稳定的人来说，可以选择长期缴费，选择分期缴费的话，保障功能更可以凸显，比如在投保三五年之后被保险人就发生身故的，受益人同样可以得到相应的保险金，而实际付出的保费却只有约定的几分之一。
另一方面，如果分期缴费者已经缴完了所有期数的保费，虽然看上去比一次性支付保费的人要“多出了不少钱”，但实际并非如此。比如，趸缴40,000元保费的一份保单，如果分30年期缴则需要每期3,000元保费相比，后者看起来要比前者多投入5万元。但考虑到随着通胀等因素影响，考虑到“货币的时间价值”因素，也就是说30年后的10,000元也许只能等于今天的1,000元，最终计算下来，很难说趸缴和分期缴费哪个更划算。而且从保险精算的角度讲，保险公司也不会提供说优劣相差很大的缴付方式。
    五是不管定期寿险还是终身寿险产品都具有避税、避债的功能，根据《合同法》第七十三条第一款规定：人寿保险不属于债务的追偿范围，资金帐户不受债务纠纷困扰。
六是定期寿险与终身寿险的保障范围有限应该作为主险。投保时应该增加意外、重疾及医疗类等附加险。正确购买保险一般应按下面的顺序：寿险（含意外险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红险等。
    七是死亡之外全残不可忽略
　　传统的寿险，均属保死不保生。但对投保人而言，死亡导致收入带来的正现金流丧失固然可怕，但是因为高度残疾导致失去劳动能力从而带来的长期负现金流（仍需开支但无收入）其实更为可怕。正因此，越来越多的保险公司在它们的寿险产品中增加了对于"全残"的保障，而投保者最好也是选择全残和死亡均有保障的寿险。
　　什么是全残？一般来说，大体便相当于《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中第一级残疾，包括以下几种情况：
　　1.双目永久完全失明的。
　　2.两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的。
　　3.一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的。
　　4.一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的。
　　5.一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的。
　　6.四肢关节机能永久完全丧失的。
　　7.咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的。
　　8.中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。
　　保费：低的总是美的
　　一般而言，保险产品因为条款复杂往往缺乏可比性，要选择一款性价比最高的保险不是一件容易的事情。对此，许多保险从业人员往往还以"保险没有最好，只有最合适"来解释自家产品相对较高的价格。
　　但是，定期无返还寿险，作为一款最简单的保险产品，除了是否保障全残、投保年龄上下限的轻微限制外，并无太大的差别。通过对市面上常见的几家保险公司的相关产品分析比较来看，新华人寿的定期寿险A款无疑是性价比最高的一款。从保费来看，50万元保额10年期保障年保费仅为750元，虽然高于泰康吉祥相伴定期寿险的725元，但却比后者多提供了对全残的保障。与此同时，此款产品在第一年保障问题上的条件也是最宽裕的，赔付10%的保额，而不似许多产品仅返还保费。

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