拍拍贷调查

拍拍贷的调查资料

一、 拍拍贷简介

拍拍贷成立于2007年8月，总部位于上海，是中国第一个P2P（个人对个人）信用网上借贷平台。PPDAI的团队是一个充满激情和梦想的团队。创始团队来自微软，麦肯锡，中国银行等著名公司。

拍拍贷定位于一种透明阳光的民间借贷，是中国现有银行体系的有效补充。我们知道，民间借贷基于地缘、血缘关系，手续简便、方式灵活，具有正规金融不可比拟的竞争优势，可以说，民间借贷在一定程度上适应了中小企业和农村地区的融资特点和融资需求，增强了经济运行的自我调节能力，是对正规金融的有益补充。而拍拍贷具有一些独特之处：

　　1. 一般为小额无抵押借贷，覆盖的借入者人群一般是中低收入阶层，现有银行体系覆盖不到，因此是银行体系的必要的和有效的补充；

　　2. 借助了网络、社区化的力量，强调每个人来参与，从而有效地降低了审查的成本和风险，使小额贷款成为可能；

　　3. 平台本身一般不参与借款，更多做的是信息匹配、工具支持和服务等一些功能；

　　4. 由于依托于网络，与现有民间借款不同的是，其非常地透明化；

　　5. 与现有民间借贷的另一大不同是借款人的借款利率是自己设定的，同时网站设定了法定最高利率限制，这有效的避免了高利贷的发生；

　　6. 由于针对的是中低收入以及创业人群，其有相当大的公益性质，因此具有较大的社会效益。它解决了很多做小额贷款尝试的机构组织NGO普便存在成本高，不易追综等问题。

二、 网站运营分析

拍拍贷是一个资金的自由交易平台，在这个平台上，借出者和借入者自行交易，经营者从中收取一定手续费。贷款出现逾期时，经营者只需将收取的手续费返还给借出者，绝大部分风险由借出者承担，因此这种模式的风险承受能力较强。

（图：拍拍贷使用流程）

三、 各种评论意见

1、负面评论

 揭露拍拍贷背后不为人知的阴谋：第一：拍拍贷注册资金仅为10万，且拍拍贷网站根本就不具备网络经营许可证，应该是属于非盈利网站，公司名称：上海代丰投资顾问有限公司，但是拍拍贷是盈利的，属于非法营运。
第二：借出者资金是直接转到上海代丰投资公司帐户的，借出者拍拍贷帐户的金额仅仅是虚拟数字而已，拍拍贷实际掌握着接触者的资金支配权。
第三：拍拍贷借出者竞标到到审核一般时间为7-18天，借出者一旦竞标，一段时间的资金支配权属于拍拍贷，这么长的真空时间拍拍贷是否挪用了该笔款项呢？答案是肯定的，下面有介绍。
第四：拍拍贷根本就不具备审核的条件，信贷最起码的就是个人央行资信记录，但是拍拍贷根本就不具备这些审查条件，且拍拍贷不保证借出者利益，如果是出现逾期还款拍拍贷仅仅是协助催收，试问这个风险有多大，拍拍贷这样的生意是稳赚不赔的买卖。
第五：不知道大家知道上海那边短期放贷不知道，上海一直都有短期放贷，就是有一般的出借人把资金给中介方，然后由中介方放贷给借款者，一般借款周期在一天-1月左右，利率按照天计算，一般借款用途最多的就是给借款人去银行验资。还有另外一种在很多地方都有的，就是信用卡套现，信用卡主要功能就是刷卡消费，因为刷卡消费有56天左右的免息期，如果取现根据银行的不同，取现额度也不同，一般取现额度不能超过信用额度的50%，而且利息很高，所以就催生了这样的行业，就是一般的商户或公司可以在银行申请POS刷卡机（上海代丰也申请了，大家可以咨询银联），信用卡持有者就可以和商户或公司约定取现手续费后就可以在POS机全额刷卡了，实际上就是虚拟购物，蒙骗银行，刷卡后由商户或公司给持卡人现金，然后收取2%-5%不等的手续费，pos机内的资金次日就可以在银行取出，取出后再刷，循环使用。具上海朋友透露上海代丰主要从事的就是这个业务，用大家的钱去非法赚取利润。
第六：拍拍贷提现需要3个工作日，目前更改为两个工作日。为什么要这样呢？原因就是因为想多占用客户资金，要知道多占用一天不用给客户利息且可以赚取最少两次2%-5%手续费。国内所有银行（除中国银行外）转账都是即时到账的。

（来自：『天涯杂谈』 [315出击]揭露号称中国第一家民间借款的拍拍贷骗局）

2、正面评论

拍拍贷：阳光下的微金融。

“借款利率最高不会超过银行基准利率的4倍。借款金额100元起，上限是20万。80%的都用于经营性贷款。”

如果说北京的宜信在全国各地践行着P2P信用贷款的承诺，那么，总部偏安于上海张江高科(8.86,0.00,0.00%)技园区的拍拍贷则在线上忙碌的风风火火。

成立于2007年的拍拍贷，是中国首家P2P网络借贷平台。

“截止到10月底，拍拍贷共服务小微企业27328个，从事电子商务的9640人，消费品购买的11358人，大学生创业594人，弱势群体2044人。”拍拍贷首席运营官张俊在接受理财周报记者采访时如数家珍。

打开拍拍贷的官方网站，让理财周报记者感到疑惑的是，不同金额的借款利率相差很大，信用等级分别为E和D的李先生和陈先生，借款期限为12个月，借款金额为3500元和9988元，其年利率分别为20%和9%。另一个信用等级为E的万小姐，借款4000元，期限3个月，年利率则为22%。

“借款利率都是借款人自己定的，最高不会超过银行基准利率的4倍。借款金额100元起，上限是20万。出借款项主要集中在2万-5万之间。80%的都用于经营性贷款，比如开网店、做电子平台的商家等。借款人大多集中在沿海地区的三四线城市，出借人则集中在一二线城市。”张俊说。

张俊还透露，“2010年前，我们是处在系统的完善与业务的探索中，去年8月才实现盈亏平衡。今年的总量比去年翻了10倍，注册用户翻了十二三倍。

我们找到了一个细分市场，一些社会的弱势群体，需求的额度小、周转时间短、用钱急，而这些都是银行和其他小贷公司不敢轻易触碰的领域。”

对于风险控制，张俊介绍，拍拍贷只是作为一个类似中介的交易平台，他们只单向收取2%（贷款期限6个月以下）和4%（贷款期限6-12个月）的管理费，但是，对借款人的信用评审要求严格，个人提交资料的丰富度、真实身份的验证、上传自己录制的视频做备案等都是他们对基础信息认证打分的依据。

（来自：新浪财经-理财周报记者 张莉）

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/d4fff7e9102de2bd960588d5.html