信用卡业务存在的问题及解决对策

信用卡迅猛发展的良好势头，使国内各大金融机构争相开展信用卡业务，这使得信 用卡市场在加速发展的同时，也带来了各方面的问题。在对我国信用卡业务及其现状做 了简单的了解和分析后，我们将进一步从两个大的方面来探讨我国信用卡业务存在的问 题。

（一）我国信用卡业务存在的问题

一、信用卡活卡率低，存在大量的睡眠卡 在业内，一般三个月刷卡一次算活卡，国际上一般将未开通或开通后平均每月使用 频次少于 4 次的卡定为睡眠卡。我国很多商业银行通过给申办信用卡的客户赠送小礼品 来吸引消费者，但很多申办信用卡的客户只是为帮助亲戚朋友提升业绩办卡的，并不使 用信用卡。因此，虽然我国信用卡发卡量逐年大增，但许多信用卡都属于睡眠卡。我国 信用卡活跃卡约占总发卡量的 30％，参照国际信用卡活卡率， 此激活比例属于较低水平。

二、信用卡业务的相关法律法规尚不健全 目前，国内商业银行开展信用卡业务，遵循的是中国人民银行颁布的《银行卡业务 管理办法》，该办法是目前信用卡管理的主要参考依据。随着经济的发展，外资银行的进 入，银行卡业务自身的发展变化使现行的《银行卡业务管理办法》暴露了许多的弊端， 该办法已明显滞后。银监会成立以来，其《商业银行内部控制指引》提出了发卡时，对 客户的评价标准和方法，监督客户信用额度的确立并提出对透支行为实施监督等内容， 除此之外，并没为信用卡的管理出台新的办法和规章制度。 《银行卡业务管理办法》 和《商 业银行内部控制指引》均属部门规章，法律效力低。另外，市场参与者的准入条件和权 利义务责任等都未做明确的规定，这给监管带来不便，也在市场上存在不稳定的隐患。

三、信用卡业务创新不足，同质化严重 我国商业银行的银行卡部在市场营销方面，仍然使用以“产品”为中心的传统观念， 缺乏对目标客户深入、细致的分析。这使其不能充分把握客户需求的发展趋势，导致一 些细分产品的吸引力无法长期保持。据调查，九成以上的信用卡客户认为信用卡品牌就 是银行品牌。由此可见，我国的信用卡品牌没有形成独立于银行品牌的特色。我国仅有 五分之一的用户忠诚于信用卡品牌，这个忠诚度处于全球最低水平。国有商业银行虽然 有比较完善的银行卡系列产品，但产品同质化、技术创新不足、 IT 建设仍然滞后，导致 我国大多数信用卡用户以冷漠的态度对待信用卡品牌。在我国信用卡的现有用户中，对 信用卡品牌持不关注态度的用户占％，出于习惯或其他原因被动选择信用卡品牌的用户 占％，这两类用户合计所占的比例达％，也就是说国内七成用户在信用卡市场上属品牌 冷漠者。

四、信用卡业务风险日益加剧 信用卡业务的风险一方面是指客户在使用信用卡过程中存在的操作风险，另一方面 是指由于客户本身的问题而使信用卡存在的信用风险。对于前者来说，主要是指随着各 家商业银行网上银行业务的开通，由于网上存在大量病毒，致使网上银行操作存在很大 风险，不法分子往往利用这种漏洞，对银行网站进行攻击，窃取他人信息，并以此转移 客户账户资金，给客户造成很大损失。此外，不法分子还能利用假银行网站，诱使客户 办理相关业务或预留个人资料，从而达到犯罪的目的，使客户蒙受损失。后者主要是指 银行发给客户信用卡的主要依据是客户当前的经济状况和信用程度，但当客户的职业、 收入发生较大变化，或者发生疾病、事故等不可抗拒意外时，经济状况恶化，无力还款， 便可引发信用风险。其原因在于信用卡透支是一种无抵押、无担保贷款，持卡人在申请 信用卡时，不需要向发卡银行提供任何资产抵押。因此，当持卡人财务出现问题，其无 力偿还所透支的本金和透支利息时，发卡银行不能通过变卖抵押品偿债，这将给银行造 成大量资金损失。

五、信用卡业务盈利能力较差 按照国际惯例，信用卡业务发卡 100 万张就能获得利润。但在我国，一家银行如果 没有 300 万张的活卡则很难盈利。一般来说，信用卡的收益主要来源于年费、透支利息、 手续费及商户回佣等，这些收入来源与巨大的设备及维护投入相比，盈利能力不容乐观。 信用卡的运营成本很高，它与其它一般消费贷款有显着的差异，这就决定了发卡行必须 建立独立的资信审核、风险监控、透支催收等一整套严密的业务处理流程和相应的组织 机构进行风险防控。建立和维持一个信用卡独立处理系统要上亿甚至几亿元的成本，况 且我国信用卡技术不成熟，POSS备投资的成本很高，导致我国的信用卡特约商户不能迅 速发展。由此导致我国信用卡盈利能力受到严重削弱。

（二） 解决信用卡业务问题的对策

一、 加大信用卡营销力度，转变消费观念，提升活卡率 我国信用卡活卡率低的一个原因就是消费者认为透支是一种不好的行为，不应该寅

吃卯粮。因此，要改变我国消费者的这种观念，相应的营销必不可少，通过营销宣传让 消费者明白现金已不再是唯一的货币形式，包括信用卡在内的银行卡取代现金消费已成 为时代潮流。同时，为了有效提高信用卡的活卡率，发卡银行必须对我国消费者进行细 分，针对不同的消费者设计和推出符合其偏好的产品，只有这样才能吸引客户持卡消费。

二、 尽快完善信用卡相关法律法规 我国有关信用卡方面的立法，相对于欧美发达国家而言是相当落后的。我国信用卡

业务自开办以来，一直处于无序状态，恶性竞争充斥市场，消费者权益得不到保障，这 直接减弱了信用卡的使用量。因此，我国相关部门应该根据我国银行卡的发展现状，及 时建立、健全、完善相关法律法规，从而使我国银行卡市场规范、健康、有序发展。

三、 加强信用卡品牌建设，降低信用卡的同质化 各商业银行必须树立品牌建设和推广的意识，给每个品牌赋予不同的特色和内涵，

针对各地区不同的用卡环境与需求制订不同的推广与宣传方案。各商业银行必须明确各 个信用卡的市场定位，各品牌应根据自身的品牌定位发行不同的信用卡，提供个性的服 务，只有这样才能在激烈的信用卡市场竞争中脱颖而出。

四、 加强信用卡的风险管理 信用卡的风险管理，一方面是指降低消费者在使用信用卡过程中的操作风险，另一

方面是指通过各种举措减少消费者的信用风险。对于前者，主要在于加强网上监管，这 就需要投入大量资金设计良好的网上交易系统，加大对网上犯罪的处罚力度，同时加大 对消费者的宣传教育，使其按照规定步骤进行网上交易。对于消费者信用风险的防范， 主要在于要加大审查力度，在发卡时，要对信用卡申请人的信用状况进行全面了解，做 好资格审查工作。对一些收入不很稳定行业的客户更要采取慎重的态度，对还款能力不 符合条件及无法确定偿还能力的坚决不予发卡，对于那些需要高额度的客户，应该令其 采取担保措施， 使其在发生透支风险或者人力不可抗拒的意外时． 银行能够收回资金． 降 低风险。同时建立各银行间信息交流平台，特别关注同时拥有多个银行信用卡的客户， 从而防止恶意透支事件的发生。发卡银行应该定期与持卡人进行联系，随时了解他们的 工作情况、财务状况、联系方式等资料，保证资料有效。

（三） 总结 我们应在加强先进经验的学习的同时，同时还应加强风险防范意识的建立。应该清

醒的认识到银行卡业务作为商业银行一项重要的营利业务，其风险相对较大，甚至可以 认为高风险也是银行卡业务的特点之一。因此，控制银行卡业务风险的工作应贯穿于整 个银行卡业务操作过程的各个环节。首先，银行卡部门自身要依法规范经营，避免或减 少内在风险。其次，要建立一套完善的银行卡风险管理体系，加强风险预警，强化银行 卡信贷资产质量，通过采取有效的催收手段，最大限度地收回逾期欠款和减少损失。最 后，与执法机构联手，采取有力措施，共同防范和打击银行卡犯罪，以尽量降低银行卡 的经营风险。

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