渣打银行的风险管理

渣打银行的风险管理

　　渣打无抵押贷款风控之道风险控制分“三道”

　　渣打风险控制分“三道”：前道由客户经理完成；中道是指风险分析；后道则是总行的审批。

　　办理中小企业无抵押贷款除了提供营业执照、地税、国税等公司应有的证件，还要提供持股15%以上股东的身份证作个人的信用担保。

　　“因为很多中小企业都是和个人直接挂钩的，我们不仅要考核公司的信用，还要考核股东的个人信用。”业务人员通过电话告诉记者。

　　在渣打银行中国区负责中小企业理财的总经理、执行副总裁黄丽芬眼里，渣打控制风险的方法分为“科学”和“非科学”两种：“‘科学’的方法其实就是根据企业账面信息进行判断，‘不科学’的办法还是要靠我们去了解企业。”

根据渣打银行在新兴市场的多年经验，对该类市场可能遇到的风险归为八大类：信贷风险、市场风险、国家风险、流动性风险、业务风险、合规管理风险、营运风险和声誉风险。前四类风险主要和集团的战略相关，而后四种风险则是和各分区、分行的业务和日常管理直接相关。

　　渣打集团内部的风险管理是按照矩阵式模式来进行的。

　　在渣打集团总部，有一个专门的审计和风险管理委员会，这是渣打风险管理的中枢机构，该机构独立于其他业务部门单独运作，直接向董事会负责。

　　在集团的主要业务部门，又有专门独立的风险控制部门，对本部门从事的所有业务进行风险评估和监控，每一项业务的进展都会伴随着一项风险评估报告，风险控制部根据该项业务所可能出现的风险进行预估并标出风险等级。

　　风险等级分为三级：一般风险、中级风险和高级风险。根据风险等级的不同，相应地，项目的决策层面和跟踪监督层面也会有所调整。

　　中国区的“系统职责矩阵”的成型是在最近几年。在中国区的两大主要业务部门批发银行部和零售银行业务部，都设有专门的风险控制部，而渣打在中国已有的7大分行和6个代表处，又分别设有对应的风险控制部。

　　一般而言，各操作部门根据集团和部门操作标准和指示负责监控操作过程中的风险，对重大和例外事件必须报告给CORG，如果需要，还必须同样报告给业务部门风险管理委员会和集团风险管理委员会，而这样的报告，在正常的情况下是每月都必须例行的。

　　“他们并不是每件事都要向我汇报，这都要视情况而定，”麦称。据中国区企业和金融机构业务部总监林清德介绍，在该部门内部，贷款业务的风险等级可以细化到11级之多。

　　在整个风险系统的操作过程中，又有一套相应的监控体系。

　　根据各个操作步骤的风险，在操作系统中，对不同的操作人员设置了不同的职责功能。每一个交易必须由至少两个不同功能权限的人员共同完成：即一个负责数据录入，另一个负责授权，并且根据不同授权人员的工作经验和职位，授予不同的权限。与此同时，系统会自动产生一个追踪报告用以监控系统中发生的所有行为。

　　除此之外，在渣打各地，都建立了集中的办公后勤区域中心。如在印度Chennai，建立了一个拥有2000名雇员的区域中心，为渣打银行在非洲、中东和南亚的运作服务，第二个服务于东南亚的后勤中心已经在马来西亚吉隆坡创立，第三个后勤中心则建立在中国上海。在建立中心的同时，相应的紧急应变处理机会也同时制定，并且为了保证该计划的可行性和有效性，每半年都将进行一次演习。

　　渣打银行已经对中小企业的贷款融资审批建立了5CS的原则，这包括借款人和主要股东的品行、还款能力、信用度、企业的现金流。除这四点之外最重要的是抵押品，这是中贷款最重要的因素。

　　同时，渣打银行内部还建立了一个评分系统，根据全球56个国家不同的中小企业贷款的经验，对企业提供的数据我们也进行量化分析，然后他们会看客户的现金流、财务报表，并做一个比较客观的量化分析。

　　为有针对性地做好对中小企业的服务，渣打银行在中国成立了专门的市场调研团队、产品开发团队、贸易交易顾问团队，以更好地屏蔽风险，并采用一个客户由一个客户经理负责的模式，确保对客户的全方面了解。

　　与其他银行不同，渣打银行的中小企业服务是归于个人银行业务的，而非企业银行。之所以把中小企业服务归到个人业务中，是因为作为企业，可能从银行贷款不容易，但如果作为个人的话，则有很多渠道。中小企业的发展与他们的老板息息相关，中小企业的理财与老板的理财密不可分，所以更像是个人银行业务。

　　目前渣打银行已经在北京、上海、深圳、天津、重庆等地开始试点中小企业的“无抵押、无担保”产品，由于这类业务对客户经理的要求相当高，因此很难快速在全国范围内推广，所以渣打银行正在加速对相关人员的培训。

　　渣打在华业务特色

　　优先理财具有全球统一的服务标准、标识形象和优先礼遇，专为对财富管理有严格要求的尊贵客户而设。

　　中小企业贷款渣打银行已经对中小企业的贷款融资审批建立了5CS的原则，有针对性地做好对中小企业的服务。

　　其它业务为在中国的中、外资企业提供全面的商业银行服务，并为中国居民提供全面外汇业务服务。

　　附：渣打银行首推无抵押贷款中小企业融资有新路

　　来源：华龙网－重庆晚报2008-04-17

　　渣打银行推出，最高融资额一百万元

　　华龙网讯只要老板信用好，企业有发展前景，中小企业的融资难问题就可以解决！昨日，渣打银行宣布在渝推出中小企业无抵押小额贷款，中小企业不用抵押物也可最高贷到100万元。

　　满足三条件就可贷款

　　渣打银行称，重庆企业只需满足三个条件，不需要任何抵押物品，即可在该行获得贷款：在重庆注册的中小企业或个体工商户；注册经营时间至少三年(包括三年)；年营业额在200万元(含)人民币以上，6000万元(含)以下。中小企业在申请贷款时，需要填写一份“申请公司”调查表，内容包括公司名称、地址、性质、成立年限、年营业额、业务等基本资料。

　　据悉，此类贷款将主要投向制造业企业、贸易企业、市场零售企业、服务业企业，最低申请金额为10万元，最高为100万元，贷款必须为5万元的整数倍。贷款年限分为1年、2年或3年。

　　对股东年龄有限制

　　对于有多个股东的中小企业，渣打银行还对股东身份有限制——每个股东必须是中国公民，且年龄介于26岁(含)到65岁(含)之间。

　　为何要设年龄限制？渣打银行称，介于26岁至65岁之间的人年富力强，银行希望贷款者精力旺盛，以确保贷款企业能健康成长，这也是风险控制的手段之一。

　　记者以中小企业老板身份致电渣打银行客户热线，工作人员在询问了公司注册地、注册年限、营业收入等情况后，表示只要能提供财务报表或完税证明，就可获得贷款，但具体额度需进一步论证。

　　可以按月分期还贷

　　与普通的企业贷款不同，中小企业在获得无抵押小额贷款以后，可以采取按月分期方式还贷，这不仅可以缓解一次还款压力及减少利息支出，还能帮助企业与国际化金融机构建立起信用关系，对以后的融资起到推动作用。

　　渣打银行透露，中小企业无抵押小额贷款已在上海、北京、广州等地推出了一段时间，从发放情况看，贷款额一般都在30万元以上。由于违约的企业相当少，所以该行把最高额度由50万元涨到了100万元。

　　渣打银行有关负责人称，无抵押小额贷款得到了央行征信系统的支持，他们可通过该系统查询贷款者及其合作伙伴的信用记录，从而增加一道防火墙。

　　分析

　　信用体系缺失致“融资难”

　　我市中小企业占全市注册企业总数的95%以上，尽管中小企业已成为全市经济发展的重要力量，但“融资难”问题却成为阻碍企业成长的最大绊脚石。

　　“融资难”的真正原因何在？在市中小企业金融服务促进会秘书长张文莉看来，主要原因在于“缺少四个一”：

　　缺少一个信用体系。中小企业在银行的信用度低，因为没有完善的信用体系，中小企业找银行申请贷款时，银行要么找不到企业信用记录、财务报表等资料，要么找到的资料残缺不全。

　　缺少一个直接渠道。中小企业缺钱的时候，只有银行贷款、典当行融资、民间借贷等单一渠道。

　　缺少一个政策。商业银行信贷政策难以满足中小企业需求，多数银行都要求中小企业融资要么有抵押物，要么有担保公司。而中小企业要么因缺少抵押而无法贷款，要么因担保公司费用过高而放弃融资计划。

　　缺少一个服务环境。中小企业融资还需要良好的服务环境，包括金融政策、资金、中介服务等手段。

　　给中小企业带来的一个好消息是，市中小企业金融促进会已针对“四大病因”对症下药：全市银行业有望出台一个通用的中小企业信用评价体系；将把全市更多有融资需求的中小企业推荐给渣打银行。

　　财经锐评

　　外资银行的钱也是钱

　　张彬

　　渣打银行开通中小企业无抵押小额贷款，让中小企业有了低门槛、简手续、获贷快的融资途径。而与之形成鲜明对比的是，多数中资银行却在中小企业融资方面心存顾虑——抵押、担保……

　　“大家都知道中小企业信贷领域很有搞头，但我们是心有余而力不足啊。”某中资银行信贷部门负责人坦言，中资银行的“保守”，除开说法上的“考察难、风险大”等因素外，或许还与其监督考核体制不无关系。因为若有一笔贷款成为坏账、呆账，相关责任人会被追责。“屁股指挥脑袋”的意识，让中资银行不愿意接这类业务。

　　但外资银行的钱也是钱，他们也要向股东负责，贷款也要考虑赚钱。不过，他们长期以来的信用评估体系、财务审核模型，却让他们能够有效控制和规避“风险”。于是，他们就有了向中小企业放款的底气。

　　联想到汇丰银行杀向乡村，外资银行在开展中小企业业务方面，确有可取之处值得中资银行学习。

　　中资银行，何不打破束缚向前冲呢？

　　渣打银行的中国攻略

　　2008-03-12

　　140多年前，世界最古老的银行之一－－渣打银行在中国这个东方文明古国落户了。从此，渣打和中国一起经历了风风雨雨，目睹了中国改革开放以来翻天覆地的变化。如今，渣打伴随着中国银行业的改革正在不断发展壮大。特别是随着2006年年底中国银行业对外资全面放开的大限之日的逼近，一向严格按照开放时间表循序渐进的渣打银行风格突变，开始对中国市场展开猛烈的进攻……

　　攻略之一：

　　以中小企业为突破先锋

　　渣打是中国市场上历史最为悠久的外资银行，早在1858年渣打银行就在上海成立了第一家分行，自此渣打在中国从未停止过营业，跨越3个世纪，创下在华近150年不间断的经营历史。改革开放之后，渣打银行率先重建在中国的服务网络，迄今为止，渣打的银行网络已遍布中国14座城市，成为在华网络最广的外资银行之一。

　　按照中国加入WTO的承诺，2006年12月底，中国的金融市场必须对外资全部开放。随着这一天的日益临近，外资银行在中国市场的竞争也越发激烈起来。为了应对这一局面，渣打近年来在中国市场跑马圈地的速度明显加快，仅2005年一年，连设广州、成都和苏州3家分行以及上海、北京、深圳3家支行，目前，渣打银行在中国的分行、支行、代表处总数已达18家。渣打集团2005年收入比2004年增长了27%，溢利增长了19%，股息回报每股增长23%。2006年，渣打银行中国区的业务收益再创新高：上半年年度收入增长80%，存款总额增长超过70%（与2005年相比），业务利润增加一倍。中国业务已经成为渣打银行的一个重要的增长点。

　　为了在未来的市场竞争中继续保持领先者的地位，2006年以来，渣打开始对中国市场采取更加积极的进攻策略。其中之一就是继续加强对中国中小企业业务的关注。

　　在中国的经济发展体系中，中小企业具有举足轻重的作用，而多年前就在全球范围内成功开展中小企业业务的渣打银行对中国的中小企业自然更加关注。2003年，渣打开始在中国全面开展中小企业理财业务，成为最早在中国为中小企业专门配备业务部门、客户经理和特制产品的国际化银行。渣打提供的服务，覆盖了中小企业运作的各个流程，更推出了“应收账款融资”、“商业楼宇按揭”及“无抵押小额贷款”等创新产品。另外，同众多抢夺中小企业业务的其它中外资银行相比，渣打不仅具有相对成熟的银行管理体制和经营模式，而且还具有先进的产品和技术、严密的风险控制和公司治理体制，并且拥有国际化的经营网络和经验丰富的金融人才，具有国际一流的服务意识和服务水平。此外，渣打的优势还在于能够为中小企业量身定做一站式金融解决方案，提供专业的个性化服务及广泛的服务区域。当前，中小企业业务在渣打中国区的业务比重中已经超过50%。

　　2006年以来，应中国中小企业客户的业务需求，渣打还专门设立了为中小企业服务的团队，为其提供专业、快捷的融资咨询和服务，包括环球流动资金管理、国际贸易融资、流动资金贷款、风险管理和企业配套服务等，其中多项业务具有国际领先水平。对于中小企业的重要性，渣打中国区总裁曾璇曾经一针见血地指出:“在渣打看来，中小企业的情况千差万别，对他们要有准确的市场定位，不能以大型国有企业、跨国企业的标准来衡量，否则会丢掉一个很大的市场。”

　　攻略之二：

　　抢占个人银行业务

　　2006年11月16日，国务院新闻办正式宣布，《外资银行管理条例》同年12月11日起实施，届时外资银行可以对境内居民开展人民币业务。而就在条例刚刚发出的第二天上午8点45分，渣打银行已经第一个向中国银监会提交了筹建设立本地子银行及个人人民币业务牌照的申请。

　　据了解，在获得监管机构批准提供个人人民币业务后，渣打的首要目标就是要加快推出包括信用卡在内的个人银行产品。目前渣打银行正在做人才及系统方面的准备，只要获得监管机构的批准，该行将酝酿在第一时间内推出信用卡业务。当前而言，我国的大多数银行信用卡业务依然处于亏损期，约半数的信用卡依然为睡眠卡，但以信用卡业务见长的渣打依然坚持不懈地盯牢这一市场，可见其对中国市场的坚定信心。

　　与此同时，中国个人理财市场的巨大需求，也让渣打从中看到了良好的发展机遇。2005年以来，渣打的个人银行业务陆续在各地分行启动。个人银行业务启动后，渣打银行主要为本地居民提供外币服务、为外籍人士提供人民币和外币服务，包括个人财富管理和由渣打投资专家精心设计的系列投资产品。其中，“优先理财”是渣打银行为客户提供个人理财服务的专业品牌，具有全球统一的服务标准、标识形象和优先礼遇，专为对财富管理有严格要求的尊贵客户而设。而2006年8月在中国推出的“创智理财”服务，则是渣打专为青年精英人群提供全方位金融服务的子品牌……为了在个人银行业务中抢占先机，渣打计划2006底前在内地再新增两家支行。不仅如此，为了增强自身的竞争力，渣打还于2006年9月底正式获得中国银行业监督管理委员会批准，经营代客境外理财(QDII)业务。渣打银行称，其获准经营的QDII业务包括代理业务和托管业务两部分，各种代客境外理财产品的上市计划也正在紧密地筹划之中。

　　对于渣打在个人银行业务领域的种种让人眼花缭乱的动作，业内人士认为，相对于企业银行业务而言，尽管渣打的个人银行业务在内地起步较晚，但其发展的迅猛势头却不容小觑。由于渣打银行本身就是以个人银行业务和理财业务为主，因此他们认为该行的市场策略将对国内银行的本土业务形成较大的冲击。不仅如此，他们还进一步预测，渣打下一步的市场目标将向二线的重点省会城市转移，再加上其所具有的各种先进的无形营业网络和电子银行手段，估计今明两年，渣打在各大省会城市将与中资银行展开针对高端客户的激烈争夺。

　　攻略之三：

　　捕捉客户心理预期，加快金融产品的推出速度

　　渣打是一个先进而又古老的品牌。渣打的信念是以客户为先，做客户最理想的合作伙伴,银行业务必须围绕客户的需求去改变。

　　所以无论是贸易融资、现金管理、环球理财产品，渣打都会尽力满足客户的需求并致力超越。这不仅仅是一个理念的问题，更是一大策略性的方向问题。在渣打的管理理念中，对客户的细致服务不仅体现在前台方面，在后台服务方面同样出色。2006年以来，根据客户的需求，渣打对后台系统的程序做出了几个重要改变，务求尽力满足客户的需要。此外，对渣打而言，除了准备好WTO规定的开放金融市场后的金融产品外，还以对市场的敏锐观察，捕捉并准备好那些可能会放开的金融产品，以保证渣打的产品与中国客户的预期心理需求相匹配。这在一定程度上也是渣打对产品深化的一种全新的定位。正是基于这一先进的理念，仅2005年渣达就在中国推出了20多个新产品，例如商品楼宇按揭、应收账款融资、与指数挂钩的投资理财产品等。2006年以来，渣打各类产品推陈出新的速度再次加快。这些产品和服务在增强渣打的竞争力方面发挥了举足轻重的作用。

　　在各类新产品源源不断面世的同时，渣打也注重加强对各类金融风险的控制。对于风险的防范，渣打认为其在理论上与其他银行并无二致，只是经营方针、客户群的不一样，导致其对客户群的容忍态度不一样。比如，渣打对中小企业可以做无抵押贷款，这在很多银行看来是不可思议的。其次，在风险管理方面，渣打不仅做到了态度认真，而且行动更认真，对其中的任何一个微小细节都不轻易省略。为了防止风险，渣打对公司治理这一环节尤为重视。他们不仅会对企业的管理经验、现金流、所处行业及工商和财务资料作详细地核实、分析，而且还会对企业的实际运作做彻底的调查，以确保其真实性。为此，渣打还专门从国外引进了独有的风险管理系统，有效管理和控制贷款风险。他们会根据市场的反应，尽快将这一产品推广到其他有需求的城市。

　　对此，曾璇也一再强调:“真正的风险管理理论和风险管理程序都是一致的，没有分别……只是一个系统灌输的问题，风险管理一定要有针对性。”也正是因为渣打拥有如此完善的风险防范机制，使其在中国市场上赢得了越来越多客户的信任。正如曾璨璇所言:“我们的优势在于对市场的深刻认识和长期承诺。成为客户最理想的合作伙伴是我们品牌承诺的重要内容。”

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