信用卡风险的现状-成因及防控对策

发布时间：2014-03-25 15:35:56 来源：文档文库

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浅析信用卡风险的现状\成因及防控对策

摘要：近年来，我国信用卡业务进入了竞争白热化的爆炸式增长期，但伴随着卡量的增长，信用卡的风险也日益显现，特别是2008年次贷危机以来，信用卡坏账率大幅攀升，信用卡业务中的潜在风险威胁着国民经济的稳定。本文从对我国信用卡业务发展现状的分析出发，针对信用卡的风险特点和目前信用卡风险管理中存在的问题进行了重点研究，提出了信用卡风险的防控对策。

关键词：信用卡；风险；现状；成因；防控对策

随着我国改革开放的深入和金融市场的发展，商业银行的信用卡发行量迅速增长，并且已经成为银行利润的重要来源之一。但是从2008年美国次贷危机引起的全球金融海啸可以看出，银行的信贷业务深刻影响着经济的健康发展，信用卡业务中的潜在风险威胁着国民经济的稳定。本文从对我国信用卡业务发展现状的分析出发，针对信用卡的风险特点和目前信用卡风险管理中存在的问题进行了重点研究，提出了信用卡风险的防控对策。

一、我国信用卡风险及管理的现状

1.我国信用卡发展现状

近年来，我国信用卡业务保持快速发展，正在成为城乡居民日常消费、支付结算和信用借贷的重要工具，为百姓生活提供了越来越多的便利。据有关统计数据显示，截至2009年末，我国商业银行已发行信用卡1.86亿张，同比增长30.4％；信用卡交易笔数达19.7亿笔，同比增长32％；信用卡交易总金额达3.5万亿元，同比增长69.9％。信用卡交易金额在社会消费品零售总额中的占比从2007年的11.2％上升至2009年的27.9％；信用卡交易额与cdp的比值从2007年的4％上升至2009年的10.4％。2009年，我国信用卡发卡机构贡献税收逾3 0亿元，同比增长66.49％。信用卡产业的规模化发展，带动了对制造业、印刷行业、i工行业、邮电行业、媒体广告行业等专业化服务需求的持续增长。截至2009年末，信用卡产业在电话、短信、邮递等方面的投入达20亿元，投入卡片制作行业、i工行业资金累计超过7亿元、10亿元。此外，信用卡产业对推进全社会诚信体系的建立、减少现金支付成本、促进环保等方面也起到积极作用。但是，在信用卡业务迅速发展的同时，由于商业银行存在盲目扩张、恶性竞争等不良现象，信用卡透支贷款质量下降，发卡银行面临的业务风险也日益显现，尤其是信用卡作为无担保的信用贷款金融产品，虽然贷款基于消费，且基本为小额，但客户群体众多，审核手续简单，在银行对客户信息收集、信息筛选中都面临不对称信息问题，由于客户收入变化，或是恶意拖欠会造成较大的信用风险，即使存在有效的风险监控机制，事后逾期催收手段，但同样面临较高的交易成本。同时，由于我国商业银行开展信用卡业务时间还不是很长，业务经验相对匮乏，业务开展前期，单纯追求卡销售量的粗放式经营模式，使得信用卡风险在一定程度上集聚。据有关资料显示，2009年我国的信用卡不良率较2008年有所上升，全年不良率平均在2％-4％之间，截至2010年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额(坏账率)的3.5％，较2009年第四季度上升0.4个百分点。因此，对信用卡的各种风险进行识别、分析、监控和有效管理，就显得十分必要，是关系到信用卡业务的成本控制以及业务收入的重要环节。