浅析信用卡大额分期业务潜在风险
☐ 中国农业银行股份有限公司信用卡中心 高 建
【期刊名称】中国信用卡
【年(卷),期】2014(000)006
【总页数】3
近两年，受国内消费需求拉动以及商业银行转型发展等因素影响，各发卡行纷纷加大信用卡大额分期业务拓展力度，业务范围涵盖购车、家装、教育等领域，且业务范围呈不断扩大的趋势，不仅带动中间业务收入快速增长，而且助推信用卡产业快速发展。但从风险角度审视信用卡大额分期业务，由于其与信用卡循环信用业务存在较大差异，决定了大额分期具有不同的风险内涵。在信用卡大额分期业务快速发展的同时，发卡行有必要做好发展规划及前瞻性风险防控工作，以更好地促进信用卡整体业务健康可持续发展。
一、大额分期业务特点
信用卡大额分期业务一般指发卡银行根据持卡人申请，在核实持卡人资信的基础上，授予其大额专项信用额度，持卡人在指定商户消费后，银行先行向商户垫付全部资金，而后由持卡人按约定分期期数进行分期还款的业务。信用卡大额分期业务与信用卡消费循环透支贷款（提供免息期、最小还款额还款、额度循环使用）相比，主要具有以下特点。
一是额度高、期限长。由于持卡人通过大额分期购买的商品或服务一般价值相对较高，因此，即使要求持卡人提供一定首付比例，发卡行授信额度仍相对较高；而一般消费循环透支信用额度主要基于客户资信和日常消费需求等要素进行授信（一般借助信用评分模型评估）。从还款期限看，大额分期期数少则3期（3个月），最多可达36期（3年），而一般消费循环透支贷款免息还款期最长56天，客户到期可选择全额还款或按最小还款额度还款后循环使用。
二是一次用信、分期还款。大额分期要求客户一次使用信用额度，而后按约定还款期数分期进行还款，大额分期信用额度随每期还款入账逐期递减，分期贷款还清，分期信用额度归零；而一般消费透支贷款额度由客户在信用额度内进行透支消费，客户到期选择全额或最小还款额还款后信用额度得到实时恢复并可循环透支使用。
本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/e1f466a474eeaeaad1f34693daef5ef7ba0d12d1.html
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