最新农户小额贷款难的原因及对策

发布时间：2018-12-19 01:34:31 来源：文档文库

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农户小额贷款难的原因及对策

信用社以服务“三农“为主体，小额农户贷款则成为信用社贷款主体，以往年的贷款偿还能力来看，近年来，小额贷款的偿还令人失望，形成风险，给信用社带来不必要的损失，就此问题，本人粗浅的谈谈自己的看法：

一、农户小额贷款风险形成的主要原因

岗位业绩工资标准不是个人固定收入，个人实际收入按工作进度、项目工作质量、项目成本费用及日常工作考核结果计酬。除此以外，对于在高中级技术开发岗位的人员因各种原因半年内未负责或参加过项目的，降低一个岗位等级，一年内未负责或参加过项目的，再降低两个岗位等级。岗位等级每年评审一次，由部门提出交流意见。1、自然及市场风险。小额贷款的对象基本上是农民，农民贷款主要是用于种植、养殖业的投入，而种养业又是弱质产业，农民是弱势群体，受自然及市场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦农业受灾，农业减产，产品销售受阻；将直接导致农民减产，还贷能力减弱。这些风险具有不确定性的特点，加上贷款对象点多面广，一旦遇上，农户贷款就难以清收，农业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。

2、贷款调查不到位，部分村农户资信评估存在形式主义现象。目前，农户小额贷款审查和信用评级主要依靠村委会和农户，但村委会和其成员作为土生土长的当地人难免掺杂一些人情关系等成分，使资信评估工作带有一定的随意性和片面性，而信贷人员又缺乏农户小额信用贷款的深入调查。由于信贷人员调查不深入，对贷款户情况掌握不够，造成金融机构贷款风险居高不下。

如果考虑还款风险因素，上面的定义就产生了很多模棱两可的地方。比方说，同样按面值发行利率为10％的公司债券，一个在低通胀的经济环境下，另一个在高通胀的经济环境下，融资成本相同吗？又比方说，在一个相同的经济环境下，一个是按面值发行利率为10％的公司债券，另一个是发行股票，且股东获得的平均内部收益率也是10％，在这两种情况下，融资成本相同吗？我们认为，上面提出的两个设想，融资成本都是不同的。第一个问题，显然在高通胀的经济环境下，融资成本较低；第二个问题，发行股票的融资成本较低，因为尽管平均内部收益率相同，但是同每年必须按时付息相比，公司可以自主决定是否派发股利，反过来讲，股东获得股票收益的风险更高些。为了使不同时间、不同融资方式的融资成本具有可比性，我们提出这样的想法，即：任何一种融资方式的融资成本都取决于为获得某种资金的使用权而必须付出的现在和未来现金流的现值。解决这两个问题的关键在于找到一个合适的折现率。事实上，这个折现率是由当时经济环境下的无风险融资所需支付的利率（公司债券利率）以及这种特定融资方式的分红或派息风险决定的。债券融资基本上都要按时还本付息，支付现金流的波动性较小，折现率较低，如果实际支付的现金流与权益融资相同，则融资成本较高；权益融资公司可以发也可以不发红利，或者说支付现金流的波动性较大，折现率较高，如果实际支付的现金流与债券融资相同，则融资成本较低。3、办理贷款手续时审查失误，造成责任落空的风险。农村信用社在办理农户贷款手续过程中，未严格执行有关规定，只凭借款人提供的身份证明、印章办理手续。表面上看似乎手续严密、完善，实际上因农户贷款证一旦转借他人、被他人盗取、骗取，就形成冒名顶款。这些贷款一旦逾期，极易导致责任落空而形成贷款风险。另外，因农户小额信用贷款、农户联保贷款比较容易取得，一些工商企业特别是困难企业在通过正常渠道难以获取贷款的情况下，以企业负责人、会计、内部职工等个人名义，以农户贷款的小额信用贷款，农户联保贷款等方式向农村信用社获取贷款，用于企业开支使用，一旦企业无能力归还贷款或破产，就形成纠纷难断的贷款风险。

4，贷后检查监督机制不健全，贷款管理滞后。贷款检查是贷款“三查”制度的重要环节。为降低贷款风险，农村信用社应加强贷后检查工作。一方面农户贷款额度小、对象广、分布散，行业杂，而信用社信贷工作人员力量不足，削弱了对农户小额贷款的到期清收。另一方面，有的信贷人员存在重企业轻农户的模糊认识，认为农户贷款是人在帐不烂，有的信贷员认为农户贷款金额小，形成贷款风险每户不过几千元或万余元，借款农户下落不明，导致农户贷款不良比率有增无减。

从上表我们可以看出，Ⅲ级医院的数量约为810家，Ⅱ级医院的数量约为6700家。5、部分农户信用观念不强，容易引发信贷风险。由于乡镇企业在改制过程中纷纷逃废信用社债务，受社会信用大环境的影响，部分农户信用观念淡薄，总是挖空心思钻法律滞后的空子，千方百计逃废农村信用社的贷款。如有的农户贷款后全家外出打工，致使贷款到期通知单无法按期送签，使农村信用社的贷款因超过诉讼时效期间而败诉或不得已而申请撤诉。有的农户甚至在信用社上门催收时还以种种方式抵赖，认为农村信用社贷款要人情关系，一旦贷款到手，宁可逾期加息也不愿意到期主动归还贷款。如果对这部分农户的贷款催收措施软弱，将间接地助长农村信用社环境的恶化而造成贷款风险。

从上表我们可以看出，Ⅲ级医院的数量约为810家，Ⅱ级医院的数量约为6700家。（1）薪酬激励三、农户小额贷款风险的防范措施

b）货物过港服务：主要从事航空货运站的经营，该航空货运站是我国目前现代化程度最高的航空货运站，库内货物处理面积达1万平方米，其中主体货架5000平方米，处理场地面积（含库外）达3万平方米，不但拥有普通货物库，还拥有冷藏库、冷冻库、危险品库和动植物检疫消毒库。先进的设备与科学的管理保证货物进仓的平均装卸速度可按7分钟/吨进行。随着近几年国内航空货运的迅速增长，航空货物过港服务将有广阔的发展空间。上海机场长期债务中应付债券票面利率为0.8％，其它长期债务的利率为2.5％--3.6％，1999年至2002年上海机场平均税前债务成本为2.94％，考虑到债务融资的税收挡板作用，实际债务成本为：1、建立风险补偿机制。由于农业的投入效益低下，农村信用社只得以高成本、低收入的方式向农户投放贷款，而鉴于农村信用社担负着农村金融主力军的作用，国家应从不同角度在政策上给予倾斜支撑，让农村信用社在较为宽松的环境中得以发展。如减免信用社支农贷款利息收入营业税等。对信用社投放的农户小额信用贷款利息实行减免税，既可以减少信用社支出，壮大信用社的支农实力，同时又可以减轻农业负担。再比如建立农户贷款保险机制。农民在贷款生产经营中出现的自然灾害风险和市场风险是无法防范的，农民目前的弱势问题不能完全推向市场和完全由农村信用社承担，应建立农户贷款的风险基金保障制度和农户贷款担保机制。