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民生银行的小微贷款样本

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民生银行的小微贷款样本
作者：暂无
来源：《商讯·公司金融》 2013年第10期

作为一家提供信用贷款的股份制商业银行，在高风险的情况下民生银行如何在规模与风险之间考量，值得借鉴。

根据民生银行2013年中报显示，即使其小微企业贷款额度达到了3800多亿元人民币，然而，其小微贷款不良率却控制在0.47%，处于较低水平。

民生银行是如何控制中小企业贷款的高风险呢？

这显然与他们一系列的管理及流程再造有关联。据其中报显示，“在业务快速增长的同时，面对小微企业复杂的经营环境，加快提升专业化的风险控制水平，报告期内，小微资产质量保持稳定。”

小微贷款配套化

针对小微贷款业务，在民生银行内部，他们分成了企业贷款和个人贷款，对于个人，他们则实行“本公司向自然人发放的最高不超过50万元的人民币信用贷款”；而针对企业贷款，民生银行则推出了小微授信业务的八大系列标准化产品，即支持业务标准化、规模化开发，支持打通产业链。

此外，为打通产业链，保证具有较高风险的中小企业及小微企业按时还款，民生银行还开发了配合企业及个人还款业务的产品，包含“伙伴通、物流通、经销通”系列产品在内，统称为“乐收银”平台，收获颇丰。

“报告期内，全力加强小微企业结算，加快拓展‘无贷户’，提升小微金融资金自足率。‘乐收银’装机量持续增长，商户数达39.56万户，装机量突破40万台，单月交易收款金额稳定在2500亿之上，机具激活率达到62.8g%。报告期内，小微客户新增46.38万户，达145.61万户。”

流程再造与风险管理

在实行事业部制管理的民生银行，挂靠在零售业务部门的小微贷款业务如何与整个部门相结合，同时，总行与分行又将如何协调矛盾？

经过一段时间的摸索，民生银行逐步找到了解决的办法。

根据民生银行2013年中报显示，在民生银行内部，小微贷款业务具体执行落在了分行头上：

“小微集中营销模式在分行进行推广，从而使分行小微客户的资源和团队资源得到迅速、有效的整合，而分行区域市场定位、零售支行定位和专业化支行建设的定位也就更加清晰，因此，在小微资产业务快速增长的同时，客户结构持续优化，最终，小微贷款集中度降低，小微贷款户均余额以每月1～2万的速度下移：余额300万以上客户贷款余额占比从上年末的53.44%，逐月下移到报告期末的49.7 8%；余额在100万（含）至300万的客户占比从39.75%升至42.99%；余额在100万以下的客户贷款余额从6.81%升至7.23%。”

而总行层面，则是通过审批规划，以及通过实施新的小微金融风险管理体系，将其风险迁移，最终强化了小微业务规划在授信审批中的作用，然后，在分行建立集中评审和集中操作平台，推进评审要素标准化，打造评审决策引擎，最终实施小微业务流程再造。

通过流程再造，确保总行与分行职能分工明确，达到风险前移的目标，这也是民生银行控制风险的主要方式。

此外，在贷款后的管理方面，民生银行也采取了系列措施，比如“持续提升售后服务水平，强化后督体系建设，主动进行风险预警，加大不良资产处置力度等等”，最终，将小微贷款不良率控制在了0.47%的低水平。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/e55a54ecf38583d049649b6648d7c1c709a10b3a.html