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发布时间：2023-11-18 01:15:20 来源：文档文库
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小额贷款公司行业分析报告
—以本人到浙江义乌调查小额贷款公司的暑期社会实践为基础分析
“草根企业，草根经济需要草根金融”。2010年5月，“新36条”颁布，国务院关于
鼓励和引导民间投资健康发展，其中就有期望用规范的民间资本兴办金融业这一项，以此达到促进民间企业的快速发展。而从2008年国内首批小额信贷公司成立以来，一直受到各界人士的关注。。浙江省相对于全国其他省份相比，不论在企业规模还是业务开展方面都居于全国领先位置.目前已成立小额贷款公司94家，注册资本金120亿元，平均每家达亿元,累计发放贷款亿元.所以此次选择浙江义乌作为研究对象，特别是它目前发展情况良好的浪莎和惠商小额信贷试点公司，为我们的主题研究提供了更为直接的例子。一、行业概况：
小额贷款公司的出现，进一步改善中小企业、农村地区金融服务，有效配置金融资源，规范和引导民间融资，推进社会主义新农村建设，为改善民生、促进就业、构建和谐社会提供多层次的金融要素支持。但是我国目前对发展小额贷款公司还处于摸索试点阶段，小额贷款公司面临定位模糊监管体系不明确的尴尬处境。小额贷款公司是经营贷款业务的工商企业但是从事的业务却是金融类服务。目前由政府金融办、人民银行、银监局、工商局和公安局对小额贷款公司进行共同监管，多头监管有可能造成监管的漏洞。并且民众对小额贷款公司的认识普遍不高存在偏差，往往会和管理机制不明朗的地下钱庄扯上关系，使人望而却步。（一）小额贷款公司的目标市场1、目标客户
小额贷款公司的定位主要是为统筹城乡服务，服务于“三农”。但在现阶段，由于农村土地流转等一系列具体政策、制度尚未出台，而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合，所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企业，以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。表1小额贷款公司目标客户群目标客户零售商批发商
小型制造企业农户、农场主
形态
小店、商铺摊位、铺位作坊、小厂
市场范围
社区
批发市场、集中卖场市、区、县产业集中区农村
举例
干杂店、小超市荷花池批发市场
农村企业作坊、小厂农村、场镇乡镇企业2、客户限制（黑名单）
小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来，如：出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等。
小额贷款公司通过信用调查、征信查访等方式取得相应信息后，可以对部分客户作出信用限制，必要时予以排除。
（二）小额贷款公司产品设计
根据小额贷款公司的目标客户和业务特点，小额贷款公司的产品设计初步考虑如下：
表2小额贷款公司产品设计
个体户、微型企业、农小型企业、农村企业、客户对象备注
户农场主
100〜500万元划分标准（年营10〜100万元
业额）
贷款产品贷款金额贷款额度限制
信用贷款抵押贷款
1〜10万元
W年营业额8%3〜12月
10〜100万元
W年营业额20%，最多不超过抵押物评估值的70%（房产类）3〜24月
贷款周期贷款用途
流动资金、生产设备与固流动资金、生产设备与固定资产购置定资产购置
辅助产品临时贷款、教育贷款贷款利率（月息）〜2%1〜%手续费2%%还款方式每月等额还款保证措施担保（配偶、家族成员或抵押（房产、生产设备、
经审查通过的第三方）营运车辆、私家车等）审查周期贷款发放时间
3〜5天5〜7天5〜7天7〜9天
（三）小额贷款公司信用审查流程
根据小额贷款公司的产品，制定有针对性的符合本地特点的信用审查办法，按照设定的指标进行审查，如：客户对象特点、调查手段、数据资料来源可靠性等。小额贷款公司信用审查流程包括：
1贷款申请：
填写贷款申请表，包括：个人和公司信息、抵押品信息、拟申请贷款品种（贷款额，贷款年限、还款方式等）。2、客户初步审核：
对客户提交资料进行核实，包括进行实地初步调查，如：营业执照、税务登记证、个人资料、婚姻状况、经营居住地址、电话等。3、 