微众银行的互联网模式探秘
发布时间：2020-04-21 来源：文档文库
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微众银行的互联网模式探秘第一作者：任照祝 第二作者：蒋功明
摘要：随着互联网的爆发式增长，其对传统行业产生了巨大冲击，也因此在各行业催生出崭新的商业模式。互联网的三大效应指出，互联网时代的商业银行正面临着艰难的选择，必须改变传统的思维和运作方式，探索属于互联网时代特征的商业运营模式。在此背景下，微众银行踏上了商业模式变革的征途，标志着中国互联网银行的崛起。
关键词：互联网银行；商业模式；微众银行；互联网金融
引言：随着以互联网为代表的现代信息技术的发展，诞生了诸多基于互联网的金融服务模式，互联网金融对传统金融模式产生了根本的影响，发展势头愈演愈烈，互联网金融下诞生的产品也如百花般绽放。微众银行顺应历史潮流，率先开启了互联网银行之路。
1．传统银行危机
1.1. 互联网金融含义
互联网金融（ITFIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎，app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
1.2. 互联网金融对商业银行的冲击
随着互联网、移动互联网、大数据、云计算、社交网络等信息技术的蓬勃发展，互联网金融应运而生，并且呈现出颠覆性影响，对传统商业银行金融领域形成了强烈的冲击。
当前互联网金融对于商业银行的冲击，主要分为三个方面，一个是对金融业务的冲击，主要包括支付业务、金融理财业务和信贷业务等核心业务；二是对客户基础的冲击，互联网金融通过去中介化，隔绝了银行和客户的联系，对银行的客户基础带来了很大的冲击；三是对服务渠道的冲击，互联网金融能够提供广泛的在线服务，成本低于传统商业银行，并拥有更好的客户体验，对传统的金融渠道带来了很大的冲击。
2.微众银行的问世
2.1 微众银行产生背景
微众银行的横空出世是有政府的支持与倡导的。互联网的大时代下，中央提出减少行政干预市场，改变我国金融供给不能向中小实体经济延伸的问题，需要银行打破金融生态不平
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衡局面。微众银行在政府的大力支持下，毅然肩负起变革的使命，不仅给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验，而且降低成本让小微客户切实受益，从而倒逼传统金融加速改革。
2.2 微众银行的定位
微众银行服务于个人消费者和小微企业客户，主要针对个人及小微企业发放短中期贷款；办理国内外结算及票据、债券、外汇等业务。“我们是个互联网平台，或者把我们看成一个中介就好了，不要把微众看成一个普遍认知意义上的银行。”微众银行董事长顾敏表示，微众银行的最终模式也许是，没有太多的存款和贷款。概括的说，微众银行是一家拥有银行牌照，但又不做传统银行业务的互联网平台。
2.3 微众银行的经营管理层（股东结构）
其他30%腾讯30%腾讯30%百业源20%立业集团20%百业源20%立业集团20%其他30%
腾讯30%深圳市淳永百业源20%立业集团投资有限公司20%20%深圳市横岗投资股份有限公司5%9.9%5%深圳光汇石油集团股份有限公司4%涌金投资深圳市金立通信太科技（集控信团）股有限公设备有限公司有限公司司3%3%3%中化美林石油化工集团有限公司2.1%
微众银行诞生于前海，拥有30亿元注册资本，股东一共10家，其中腾讯认购股份占总股本的30%，成为微众银行的最大股东，其次两家分别是：百业源20%、立业集团20%。除了这三大主要股东，其他认购股份低于10%的企业有：深圳市淳永投资有限公司9.9%、深圳市横岗投资股份有限公司5%、深圳光汇石油集团股份有限公司4%、涌金投资控股有限公司3%、深圳市金立通信设备有限公司3%、信太科技（集团）有限公司3%、中化美林石油化工集团有限公司2.1%。
由微众集体复杂的股东结构不难看出其发展前景是十分可观的。
2.4 微众银行问世的意义
这是一家获得开业批复的民营银行，打造“个存小贷”的特色业务品牌。它的出现使得社会大众对互联网银行的认识不再模糊抽象，它如一棵初出萌芽的树苗,虽然微小,但却宣布
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着一个时代的来临,在政府与市场提供的”沃土”上,微众银行必将从微小树苗成长为参天大树并在金融领域播撒更多地种子,不久的将来金融领域便是一片绿阴。从这一事物的发展趋势来看，不得不得出结论：第一家微众银行将引领互联网金融领域的变革。
2.5微众银行的优势
2.5.1 群体优势
普及大众
小微企业 群体优势 工薪阶层
创业企业 自由职业者
进城务工人员
上图显示的服务对象，主要以擅长运用互联网的年轻人为主
一位微众银行的高层曾经表示说微众银行的目标客户是互联网个人“屌丝用户”，前期主要是围绕腾讯网的互联网客户，也就是那些习惯于使用手机或者依赖于手机的社会基层人员开发和营销产品。微众银行的客户群主要有三个：其一是积蓄不是很丰厚且金融需求明确的年轻白领，其二是金融需求更为简单的蓝领，比如服务业从业人员和工人，第三则是那些非从事农业的小城镇互联网用户。在网络飞速发展的今天，微众银行的群体优势十分明显。
2.5.2 技术优势
通过社交媒体等
大数据分析，即时给用户信用评定。
通过摄像头加
技术优势 人脸识别系统， 与公安部身份数据匹配
