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个人信用评级体系存在的问题及对策研究
个人信用评级体系存在的问题及对策研究
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个人信用评级体系存在的问题
及对策研究
个人信用评级体系存在的问题及对策研究
一、选题的背景、意义
个人信用评级体系是一国信用制度体系的重要组成
部分,是商业银行等金融机构开展个人信贷业务的基础。在西方发达国家,个
人信用制度已有
160
多年的发展历史,这些国家的个人信用评级体系已相当发
达与完善,在国民经济增长与社会生活的各个方面,尤其是为商业银行开展个
人消费信贷业务发挥了重要作用。
在现阶段,个人信用评级体系的建设不仅能够提供良好的市场运行秩序,
而且对我国扩大内需、刺激经济增长等都有着重大的意义。
完善的个人信用评级体系不仅能进一步提高市场资源配置效率,而且可以
促进个人信贷消费,拉动市场消费状况,从而改变目前主要由投资拉动的经济
增长方式。对个人信用体系的完善还有利于改善社会信用状况,加快整个社会
从传统经济结构向市场经济转型的步伐,同时促进社会主义法治建设此外,建
设个人信用体系是商业银行提高市场竞争能力,拓展个人贷款业务;提高商业
银行个人贷款管理水平;控制贷款风险,提高贷款质量和效益的关键因素之一。
在我国,个人信用评级体系的建设有了很大的发展,但是尚处在起步阶段。
我国尚未形成符合市场经济要求的个人信用评级体系,社会普遍存在的失信现
象已经成为我国市场经济进一步发展的重大障碍。完善个人信用体系刻不容缓。
近年来国内有关个人信用评级的论述越来越多,取得了一定的成果,但是
依然存在着一些问题。从理论研究的角度上来看,我国个人信用评估的研究与
欧美没有很大差距,但从现实角度来看,由于我国信用评级体系起步晚,严重
缺失个人信用指标数据及相关法律建设,现实中商业银行体系在对个人发放信
贷的过程中的信用评估和管理都有很大的困难。二、相关研究的最新成果及动
态
(一)国外学者关于个人信用评级体系的研究
现代信用行业是在市场经济
的发展过程中逐步发展起来的。国外的研究文献很少把个人信用体系作为一个
单独的问题来研究。最早认识到信贷市场信息不对称问题的经济学家是阿克罗
夫
1970
,在其
1970
年发表的《柠檬市场:产品质量的不确定性与市场机制》
提出了信息不对称的问题,但对制度因素对信贷市场信息不对称造成的影响研
究很少。玛格里特米勒
2004
在《征信体系和国际经济》一书中深入分析了部分
国家信用业的制度安排,采用理论与实证相结合的方法,研究了征信在金融体
系中的重要作用和政策对征信的影响,但缺乏对信用评分和信用报告等具体操
作系统的研究。
国际上的个人信用评估的指标选择,着重从品格、能力、资本三大信用要
素分析.
合称为
3C
,
WilliamPost1910
认为应该再加入抵押品,
EdwardF
.
Gee1943
进一步主张将周期形势考虑进去,从而形成现今信用的
5C
原则。
5C
原则是在
3C
的基础上发展起来的,
它代表债务者信用
5
个重要的方面,
是用来评价公司
信用常用的一种模型。主要从品格
、
(
Character
能力
、
(
Capacity
资本
、
(
Capital
)担保品(
Collateral
)和环境(
Condition
)这几个
方面分析和评价公司的。
在
个
人
信
用
评
估
统
计
方
法
研
究
上
,
外
国
学者
已
经
达
到
很
高
的
水平
。
DavidDurand1941
最早将判别分析法其用到信用评估系统。
这一方法在学术界及
实业界都得到了广泛的讨论与应用。
William
Fair
和
Earl
Isaacs1958
利用判
别分析法建立了一个个人信用评分模型。判别分析法具体又可分为线性判别分
析法和二次判别分析法。
Altman1968
发表了他的著名“Z.Score”判别分析模
手,通过对我国个人信用评级体系发展现状的整理,分析我国个人信用评
级体系所存在问题,探讨完善个人信用评级体系的路径问题。
(二)研究方法
本文运用文献资料法与经验总结法相结合的研究方法。通
过国内外个人信用评级体系相关理论的研究,结合中国目前的基本国情,提出
相应的对策来完善个人信用评级体系的构建。
(三)研究难点
1
个人信用评级体系在我国发展处于起步阶段,相关理论
相对较少
2
信用风险的不确定性,对个人信用评级体系的研究提出了较高的要
求
3
完善个人信用评级体系的角度和方法
4
结论的总结
(四)预期达到的目
标
结合个人信用评级体系的研究,在了解我国个人信用评级体系发展现状及存
在问题的基础上,运用相关理论分析完善个人信用评级体系的方法,得出相应
的对策和建议,从而在完善信用评级机制方面为相关部门提供参考。四、论文
详细工作进度和安排
2010
年
11
月中旬
确定选题,
检索文献;
2010
年
11
月
中旬
下达任务书;
2011
年
1
月上旬
完成文献综述、开题报告和外文翻译等;
2011
年
2
月下旬~
3
月上旬
上交论文初稿;
2011
年
5
月上旬
论文修改和
完善;
2011
年
5
月上旬
论文定稿、评审;
2011
年
5
月下旬~
6
月上旬
论
文答辩。
本文来源:
https://www.2haoxitong.net/k/doc/f55eb7c1a22d7375a417866fb84ae45c3a35c227.html
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