重疾险到底怎么买？买消费型的好，还是返还型的好？

重疾险到底怎么买？买消费型的好，还是返还型的好？

　　重疾险该怎么买？买消费型好还是返还型好？

　　前面我们谈到过关于重大疾病保险，有朋友就问我们：重疾险应该怎么买呢？买消费型好还是返还型好？买长期险好还是短期险好？等等。今天我们就来聊一聊。

　　重大疾病保险简称重疾险，它是保特定的重大疾病，比如癌症、心肌梗塞、重大器官移植等，当被保险人患有条款约定的疾病时，由保险公司根据保险金额给予赔付的商业保险。

　　我们前面讲过，重疾险跟医疗险是不同的，医疗险是根据实际医疗费用来报销；而重疾险赔付时是不看医疗费用的，只看他得的病是不是符合条款约定的疾病，只要确诊达到规定的程度就可以立即赔付保险金，也就是一旦确诊立即给付，根据他投保的保额来给付。比如说买了20万保额，得了癌症以后，立即赔付20万，可以拿这个钱去治病。

　　重疾险还有一个功能叫做收入损失补偿，因为一般的人在患重大疾病以后，会有一个长期治疗和康复的时间，在这个时间内往往不能正常工作，收入必然会有损失。投保重疾险就可以起到弥补收入损失的作用。

　　重疾险一般有短期险和长期险之分，也就是根据它交费期间和保障期间来看的。短期险，一般指的是一年期险种，交一年保一年，这种都是消费型，保费比较低，特别是年轻的时候，保费非常便宜，可以帮助我们提高保额。但是一年期险种保费会随着年龄变化，等年纪大了交费就比较高了。

　　长期险，就是交费期和保障期间在一年以上的，比如交费10年、20年，保到70岁、80岁甚至终身。长期险每年交费都是固定的，年轻时用10年20年把保费交完，到年纪大了不用交保费了，依然拥有保障。

　　至于长期险短期险哪个好，我们认为各有优势，最好是结合起来投保。长期险保费要高一点，但是保障期间长一点，可以优先考虑。另外在年轻时候，用短期险作为补充，提高保额，也是提高身价。

　　再就是很多人问的，重疾险买消费型好，还是返还型、分红型好。一般来说，消费型保费会低一些，花同样的保费，可以买到更高的保额。而返还型、分红型保费就要高好多，花同样的保费，买到的保额就会低很多。比如同样年龄、同样交费期和保险期间的重疾险，买10万保额，返还型需要3000到4000元，而消费型只需要1000到2000元，几乎便宜一半。

　　我们说买重疾险，保额一般是20万起步，50万及格。如果是买返还型那就需要七八千到一两万保费了。消费型保费几乎少一半。特别是对于经济条件不太好的朋友来说，就更应该优先投保消费型保险，保费低保障高，在关键的时候才能发挥应有的作用。

　　因为我们买重疾险的主要目的，就是希望在万一得重大疾病需要高额医疗费用的时候，用最少的代价，换得最高的保障。返还、分红，不是我们买健康险最主要的目的。如果要返还、分红，完全可以单独买其它理财型保险产品，效果更好。

　　还有人在问买重疾险，是买有身故责任的好，还是不含身故责任的好。其实跟上面道理一样，保险责任越多的，保费就越高。含身故责任的，保费肯定比不含身故责任的要高。我们买重疾险，主要是为了准备高额医疗费用。而身故金，主要是留给家人的一笔钱。如果经济条件有限，当然还是优先考虑不含身故金的重疾险，用最少的保费获得最高的保障。

　　当然，如果资金充足，也可以考虑包含身故责任、生存返还、分红功能的重疾险。前提是重大疾病的保额一定要充足，确保万一患病后有足够的医疗费用，这才是最关键的。

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