年金保险和养老保险有什么区别？

高龄化社会的来临，使得现代人愈来愈重视老年生活品质的提升。年金保险作为规划退休后经济生活的一种方式，逐渐受到社会大众的重视。由于这类保险产品丰富多样，同时具有独特的优点，近年来发展速度较快，成为保险公司的主要业务之一。

　　面对众多的年金保险，如何选择一款适合自己的年金保险产品，怎样合理规划手头的资金让自己的老年生活怡然自得?本报记者采访了相关理财专家，帮你解析其中的门道。

　　年金保险和养老保险有何区别?

　　年金保险是指被保险人生存期间，保险公司按照合同约定的金额、方式、期限，有规则并且定期向保户给付保险金的生存保险，是一种具有储蓄功能的人寿保险。投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，等到退休或自约定时间开始，再从保险公司按月或按年领取保金，以弥补由于退休工资减少带来的生活质量下降的缺陷。

　　那么年金保险与人们常说的养老保险有什么区别呢?太平洋人寿保险股份有限公司北京分公司的理财顾问荣伟告诉记者，年金保险是因其在保险金的给付上采用年金的形式而得名。所谓“年金”，是保险公司付给保户款项的一种方法。一般而言，投保者约定在其退休后领取年金的年金保险，就是养老保险，又称为退休金保险。所以，养老保险是年金保险的一种特殊形式。

　　年金保险与人寿保险又不一样。由于年金保险是在规定时间后定期获得保险金，因此从某种意义上说，年金保险和人寿保险的作用正好相反。人寿保险是为被保险人因过早死亡而丧失的收入提供经济保障，而年金保险则是预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备。如果一个人的寿命与他的预期寿命相同，那么他参加年金保险既未获益也未损失;如果他的寿命超过了预期寿命，那么他就获得了额外支付。所以年金保险有利于长寿者。

　　人们在年轻时节约闲散资金缴纳保费，年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。因此，投保年金保险使晚年生活得到经济保障，不失为人生规划的一种理想理财方式。

　　年金保险值得投保吗?

　　年金保险需要投保人在一定期间内向保险公司支付一定的费用，然后保险公司在规定期限后定期向保户给付保险金。既然有一定数额的资金支出，投保人就会在家为这笔资金打着算盘。在采访中，记者了解到，大部分准备投保的人会有这样的顾虑：这些资金的支出安不安全?固定收益是不是比存在银行高?投资期限需要多长?资金的灵活性大不大?投保后能给自己的生活带来多大的保障?

　　对此，理财专家指出，年金保险对于购买者来说是相对安全可靠的。因为保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，而且保险公司之间会有责任准备金储备制度，这样即使投保客户所购买年金的保险公司停业或破产，其余保险公司仍会自动为购买者分担年金给付。

　　从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过保险公司进行的一项投资，它代表年金合同持有人同保险公司之间的契约关系。当投保客户购买年金时，保险公司为客户提供了一定的收益保障。当然保障的内容取决于投保人所购买的年金的类型。

　　年金保险虽然也叫“保险”，但不同于其他保险，最重要的意义在于强制储蓄。说得通俗一点就是帮助我们在年轻时把钱存起来，防止冲动消费和盲目投资，确保在我们年老时能过上稳定的生活。按照理财顾问荣伟的话说年金保险就是“合理存款，适当取款”。因此，它不可能像投资类的理财产品那样，达到很高的收益率。

　　有哪些年金保险可供选择?

　　根据理财专家的介绍，按照不同的标准，年金保险分为不同的类型。

　　按照付款方式可以分为即期年金保险和延期年金保险。即期保险年金是购买时一次付清保费，过一段时间后即开始给付第一次年金;延期年金保险则是分期交付保费，缴费结束一段时间后开始给付年金。后者的方式更灵活，不会给投保人的正常生活支出带来太大的压力，比较常见。但是如果投保人手头经济比较宽裕，有能力在短期内支付完保费，那么前者的固定收益率会比后者高，这对于投保人的一次性支出保费是一种机会成本回报。

　　按照给付保险金的期限可以分为定期年金保险和终身年金保险。定期年金保险，顾名思义就是保险公司在约定期限内给付保险金，比如10年、20年;终身年金保险则没有固定的期限，它将持续给付，直到被保人去世。对于投保人来说，这需要综合家族寿命史来选择。如果家族有长寿史，自身健康状况良好的话，那么投保终身年金保险会比较“划算”。如若不然，可以根据自己的预估年龄选择定期年金保险。

　　从年金返还形式来说，一般是投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，等到退休或约定时间开始，再从保险公司按月或按年领取保险金。但是目前也有保险公司推出了“现交现领”年金保险，即投保人在缴纳首期保险金、保单生效的同时即可领取首年年金。对于这种形式，理财专家提醒投保人，虽然这种方式可以很快就领到年金，但年返保额较少，而年金保险的主要意义在于养老，因而这种形式对于养老的补充效果不明显。但是比较适合未来经济收入情况不明朗或不确定的投保人。因此，买年金保险还是需要根据自身的实际需要来选择。

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