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电商小额贷款资料

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电商巨头染指小额贷款"阿里模式"仍存违规风
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Mazda6价格抄底直降4万！2012年12月07日16:41
来源：金羊网—羊城晚报作者：吴海飞
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阿里京东苏宁图/东方IC
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日入利息百万，“阿里小贷”第三子或布广州
继阿里、京东之后，苏宁也公告拟设立“小贷公司”涉水供应链金融业务
小额贷款的巨大利润正吸引越来越多的电商加入抢食之列！继阿里巴巴、京东商城先后涉水供应链金融业务之后，前日苏宁电器也公告，拟设立“重庆苏宁小额贷款有限公司”。得益于庞大的会员及供应商资源库，电商推进小贷为主的供应链金融可谓“天时地利”，阿里小贷业务仅今年上半年已利息“日入百万元”，规模不亚于一家小型城商行。不过多数业内人士认为，由于“阿里模式”突破了银监会关于小贷公司只能在设点县区开展业务的规定，合规问题仍有风险暴露之时。苏宁加入小贷战团
12月5日晚，苏宁电器公告，公司境外全资子公司香港苏宁电器有限公司与关联方苏宁电器集团有限公司拟共同出资发起设立“重庆苏宁小额贷款有限公司”，注册资本拟定为人民币3亿元，目的是“为供应商提供创新、便捷的金融服务产品，解决融资难的问题”。
而仅仅三周前的11月19日，京东商城也开始向供应商推介旗下的供应链金融服务。彼时消息称，京东向全部京东供应商提供综合金融服务。而阿里巴巴则早在2010年和2011年6月已分别在浙江和重庆成立小贷公司，经过数年耕耘之后，阿里已有继续在全国跑马圈地之势。
昨日，广东一位接近监管层的内部人士对羊城晚报记者表示，阿里巴巴已跟广州市政府签署协议，拟在广州设立第三家小额贷款公司，“但要求条件很苛刻，希望可以全省经营，到时机成熟扩大到‘浙江+广东’经营”。不过记者致电阿里巴巴，其金融业务有关负责人却否认了上述说法。
不过值得注意的是，昨日重庆本地媒体报道称，近日阿里巴巴、淘宝、浙江融信网络技术有限公司三方联合在重庆市合资设立商诚融资担保有限公司，注册资本3亿元人民币，“阿里金融”版图已初具雏形。
阿里小贷日入利息百万
对于这些涉足供应链金融的电商巨头，除了拿到做贷款业务的牌照之外，无一不是利用或打算利用其庞大的会员和供应商平台开展业务，其优势在于商户的交易数据、信用、现金流等信息均一目了然，利于风险控制；另一方面，双方不需面对面的商谈及做尽职调查，一切都在网上平台完成，成本极低。据阿里金融上述负责人介绍，数据技术和互联网技术在阿里小贷业务的运营发挥比较关键的作用，“真正做金融业务的也就几十个人而已，其余都是负责技术和数据的”。淘宝、天猫商户由于其业务经营全过程均在淘宝平台上完成，阿里对商户信用了解得十分详细，他们在网上完成B2C贷款的审核和发放。而针对B2B客户，则另外通过线下的第三方机构进行评估，完成放贷。
据悉，阿里贷款年率在15%-18%，此前有数据显示，通过这样的运作截止到2012年6月末，阿里金融已累计为超过12.9万家小微企业提供融资服务，贷款总额超过260亿元。而在2012年7月20日，阿里金融已实现单日利息收入100万元，以此计算年利息收入可达3.6亿以上，收入规模不亚于一家小型城商行。阿里金融上述负责人表示不对外披露最新数据，但对于“日利息收入百万”的说法亦未否认。
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有券商分析师表示，从京东和苏宁披露的公开资料来看，走“阿里模式”应是大概率事件，但由于京东和苏宁供应商和接入商家数量远不及阿里巴巴，因此收入规模亦难以望阿里之项背。不过，从苏宁公告来看，除了为供应商贷款，后续转向给消费者提供金融服务亦是发展思路之一。“阿里模式”有“违规”嫌疑
虽然阿里巴巴通过“阿里模式”将小贷业务做得风生水起，规模让国内任何一家小贷公司均难比肩，但其从该模式诞生以来关于其是否违规的质疑便从未停止过。
根据银监会2008年5月颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》第五条规定，只能在“本省（区、市）的县域范围内开展组建小额贷款公司试点”。此后各省陆续出台小额贷款公司管理办法，均参照上述条款执行，《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》第四章第25条便明确指出：“小额贷款公司不得跨区域经营业务。”
但是，阿里巴巴集团通过淘宝平台的贷款商户遍及全国，而通过阿里巴巴平台的贷款则对“工商注册地在上海、浙江省内(除温州、江苏省”的会员或供应商会员开放。对此，广东省金融办一位高层人士指出，阿里金融的上述做法显然违背了银监会关于小贷公司只能在“本区县内”开展业务的规定。而阿里金融方面的说法则是，公司注册地虽在杭州，但法律法规监管的是业务发生所在地，而不是客户所在地，由于阿里的放款操作行为是通过网络平台操作的，也就是说业务操作主要在杭州，这是不违规的。接受羊城晚报记者采访的上述阿里金融负责人士则表示，“现在很多P2P（点对点）的贷款网站没有牌照也都在做全国的业务，我们好歹是有牌照的”。
一位广东小贷圈业内人士表示，阿里的做法肯定是违规的，只是通过网络平台的操作可以说钻了法律的一个空子，因为法律没有明确规定不可以做，“在没有出问题的时候也就没人查它，如果出了问题违规风险就会暴露出来”。
可以预见，步阿里巴巴后尘的京东和苏宁的供应链金融业务，也将同样遇到“阿里模式”正遇到的合规问题。
凭借运营互联网的产业经验，以及积累下的海量企业数据库，电子商务企业拥有开展互联网金融的先天优势。由于中国现行政策并不允许非金融类企业开展信贷业务，所以电子商务企业必须借助其他渠道实现资金投放。阿里巴巴[微博]最初探讨的是与银行合作的模式，但是电商平台上最重要的企业交易、信用数据等信息在传统的银行信贷体系中并不适用，银行仍旧使用传统的调查手段来审查电商送来的客户，所以电商的优质客户仅有很少比例能够通过银行审核、可以拿到贷款，突显出电商和银行双方之间的服务不匹配，导致基于与银行合作的网络融资服务模式并不成功。
小额贷款公司的出现令电子商务企业独立开展网络融资服务成为可能。以阿里金融为例，阿里巴巴分别于2010年与2011年开设两家小额贷款公司，利用小贷公司作为信贷投放窗口，将目标客户严格限于阿里系电商平台的注册会员商户，在线上完成贷前贷后的所有流程。阿里金融这种“小贷公司+平台”的全新模式，将小贷公司的牌照优势与电子商务企业的渠道、信息优势充分结合，有效降低客户搜索成本以及信用风险，摆脱了与银行合作带来的束缚。
融贯互联网理念的信贷产品创新，为小微企业融资提供了切实便利。阿里金融的贷款年化利率约为19%，然而利用“按日计息、随借随还”的创新模式，借款成本并不全部集中在同一个企业身上，提高了资
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金使用效率、降低了资金成本。通过随借随还模式，企业在有资金需求时找阿里借款，资金使用完毕后可当即归还，充分匹配小微企业融资需求的阶段性特点，这是传统银行无法达到的灵活性。根据2011~2012年的经营数据，授信后企业到阿里金融平均一年内资金循环4.7次，每年平均占用资金127天，即企业使用信贷资金一年，只需付出三分之一的年化利息成本。从本质上说，相比传统金融机构，强大的风险控制能力与互联网平台上人机交互的低成本特征，使得这种信贷业务安排的实践成为可能。资金使用成本的显著降低、使用效率的提高，能及时满足数量更多的小微企业的信贷需求。（一）“大数据”应用构建起网络融资服务小微企业的可靠保障
“大数据”应用是网络融资模式的核心内容。从理论角度分析，造成小微企业融资困境的根源有两个：资金供需双方之间信息不对称和风险管理上的激励不相容。但是，在大数据时代，这两个难题正在出现有解的可能。凭借数据挖掘所蕴含的核心竞争力，基于大数据应用的网络融资模式完成了信贷中介在互联网生态中的转型，旨在突破束缚小微企业融资的信息与成本枷锁，一定程度上扭转信贷资源分配的不对称格局。
一是降低信息搜寻成本，颠覆了银行业运营的“二八定律”。大企业与小微企业的信息结构存在显著不同。大企业经营规范，信息披露较充分且可信度高，信息质量审核相对容易，因此适用于传统的基于财务报表与抵押资产质量的信贷审核方法；而小微企业的经营管理水平差异性较大，市场上信息披露较少，加之中国很多小微企业缺乏合规的、真实可信的财务报表，资产负债表等“硬信息”无法真实体现企业的经营状况，因此审核小微企业资质、搜寻小微企业信息需付出的人力、物力成本较高。
由于信息不对称的存在，银行需要设计新的信贷契约结构，以区分小微企业的优劣、控制风险因素。如果不改善信息结构，可覆盖风险的有效途径只剩下提高利率与要求抵押担保。在当前利率非完全市场化与小微企业抵押担保品欠缺的情况下，采用传统信贷技术从事小微金融，需付出的边际成本与服务大企业相差不大，在信贷供给资源仍显稀缺的情形之下，银行具有提高授信门槛以迫使高风险客户退出信贷市场的动机，银行服务80%低端客户所带来的利润微乎其微，还不如将这部分客户赶出市场，全力支持20%的高端客户。这就是“二八定律”和银行针对小微企业客户实施信贷配给的背后原因。
大数据正在尝试打破这种成本与收益难以均衡的僵局。大数据与信贷业务结合的核心优势在于重塑信息结构，削减业务成本。电子商务平台的发展积累了海量数据，对网络大数据进行挖掘所得到的逻辑与规律信息，要比现实中发布的企业数据更具真实性，因而具有巨大的社会经济价值。以阿里金融为例，囊括了平台商户的历史交易数据、信用记录、客户评价等内部数据，以及纳税记录、海关记录等外部数据的海量“大数据”信息，在一定程度上颠覆了银企间信息不对称的格局。信用评级与贷后管理完全由量化模型自动分析完成，大数据经过云计算后得到动态的风险定价和违约概率分析结果，将风险管理的成本降至最低。信息结构的改善令金融机构可清晰地甄别出企业的资质，金融机构有激励为优质的小微客户提供信贷服务，因此信贷配给发生的基础不复存在。同时，运算能力强大的电子系统将客户拓展的边际成本削减至几乎为零，“二八定律”成立的前提也随之消失，在大数据时代金融机构有机会从80%的所谓低端客户身上获取不菲的价值。
二是提供了激励相容的风险管理模式。在中国传统金融机构中，现阶段还存在开展小微金融业务在风险管理上的激励不相容问题。在银行业不断的改革发展过程中，商业银行普遍强化了信用风险的约束机制，但与之相匹配的激励机制却没有相应建立，具体体现在风险控制方面实行新增贷款“零风险”控制，贷款质量终身追究制等，客户经理在风险控制的责任与收益上严重不对称，因此客户经理普遍存在“贷不如不贷，多贷不如少贷”的“惜贷”心理。不仅如此，由于贷后持续监督的成本过高，客户经理缺乏有效的显性激励来控制风险，因此很多高风险项目并未及时剔除，导致小微企业贷款的违约率整体上升，相应地给
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予银行小微金融业务违约风险大的不良预期，再加上担忧信息不对称情况下可能出现逆向选择与道德风险，银行会选择收紧针对小微企业的信贷供给，造成小微企业信贷市场不均衡。
大数据时代里，信息结构的改变，直接驱动风险控制理念发生根本性变化：原来是要求补偿覆盖风险损失（无论是高利率还是抵押担保要求），现在变为持续考核与监控企业稳健经营、创造现金并还款的能力；原来集中考察“硬信息”（资产负债表等），现在变为重点考察“软信息”（经营和交易数据、单据等）。从依赖人力转变到依赖电子系统，风险管理的激励不相容问题不再成为制约小微金融发展的桎梏。在传统的信贷理论中，企业抵押资产额、资产质量与获贷可能性、授信金额成正比，但是由于贷后管理过程中持续性监管的能力不足、风险爆发后抵押品变现的难度大、折价幅度大，这种风险补偿手段往往不能为金融机构避免损失。同时，对于越来越“轻”的小微企业来说，足额的担保和抵押几乎是不可能满足的。因此，信贷理念的变化契合了解决小微企业融资难题的思路。不仅如此，基于大数据挖掘的系统处理与实时监控显著缩短了业务流程，提升了信贷业务效率，具有符合小微企业贷款需求“短、小、急、频”特点的灵活性。由创新借贷理念带来的强有力的风险管理能力，结合系统自动化监管的高效率，为诸如“按日计息、随借随还”这样的新型信贷产品的产生与深化奠定了基础。（二）风险与问题
系统性风险挑战量化分析系统
互联网金融建立在构造精密的电子系统之上，通过对“大数据”进行分析得出成百上千个指标信息，然后应用量化分析系统进行综合判断。这种模式潜在的突出症结在于，量化模型的参数如何设定？在何种情况下按照何种规则调整？当宏观经济环境出现结构性变化时，根据旧参数所得出的预测与判断是否仍是无偏的？对量化模型形成最大威胁的即是系统性风险。基于电子商务平台的网络融资机构所处的生态系统，不仅包括宏观经济环境，更重要的是该电商平台。在实体经济需求不振时，网络经济有机会焕发青春，例如“非典”期间的电商成长黄金期；但是网络经济也有可能被实体经济拖累，居民消费萎靡、企业生产意愿削弱都会导致电商平台随之陷入萧条。因此，宏观经济与电商平台两种环境的叠加无疑增加了此类互联网金融机构面临的系统性风险的复杂性。

信用风险过于集中，缺乏风险分散机制
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网络平台作为服务提供方，资金流、信息流和信用评级完全由它一家控制与界定，网络融资机构成为信用风险的集中地。网络平台虽然在一定程度上保证了电子商务交易资金流和物流的有序流动，提高了资金交易的信用度，但是它以自己的信用承担中介担保的责任，缺乏信用捆绑机制，由于其并不是金融机构，与银行信用相比还存在很多的不确定因素，从一定程度上制约了网络融资业务的扩展。不仅如此，大部分互联网金融机构为客户提供的是无抵押、无担保贷款，然而并未设置任何本金补偿或保障机制，风险爆发时相应的损失只能靠机构自身或投资者来承担。相反，当信用风险集中爆发时，银行类金融机构可以组织清收抵押资产，追究担保人责任，收回部分损失；然而对于网络融资机构，如果在风险爆发前并未及时发现、处理掉风险点，就只能自己承担起全部损失。因此，创新的风险管理理念与纯信用贷款产品的使用，还需要完善的风险分散机制作为有力保障。
新鲜盘点2012年电商小微信贷
发布者：陈鑫时间：2013-01-2218:05:53来源：解放牛网【评论0查看】【我要评论】【发起话题】
小微企业融资和夜宵有什么关系？融资和尾气排放又有什么关系……这些看似让人摸不着头脑的问题，却都能在阿里金融发布的《2012年电商小微信贷盘点》中找到答案。融资“三国杀”
或许是受时下流行的游戏“三国杀”的影响，在2012年电子商务融资平台上，也上演了一出不折不扣的“三国杀”。再融资活跃度，即融资客户数量排行上，广州、杭州、上海占据前三位，广州更以超过20000家拔得头筹，杭州超过18000家，上海则迈过16000家。
数据显示，截至2012年底，阿里金融累计服务的小微企业数量已经超过20万家，均为阿里巴巴、淘宝网、天猫等电商平台上的小微企业或个人创业者，其中，又尤以淘宝、天猫上的卖家为众。广州、杭州、上海三地的具有融资经历的卖家最多，无疑印证了三地在国内电子商务尤其是网购市场发展中的地位。这三地均拥有数量庞大的网络卖家群体，当地大批量的小微企业依靠在电子商务打开销路、市场的同时，也产生庞大的资金缺口。
而从省份来看，仍然是三强鼎立。在卖家融资活跃度前30强城市中，广东、浙江、福建三省合计占据14席，广东分别是广州、深圳、东莞、佛山、中山、汕头六市，浙江为杭州、金华、温州、嘉兴、台州、宁波六市，福建则是泉州、莆田、厦门、福州。边贷款、边夜宵
贷款和夜宵，这八竿子打不到的事情，怎么会关联在一起？
原因很简单，对于习惯在电子商务平台上贷款融资的网络卖家而言，这两件事情，发生在同一个时间点。
根据阿里金融统计显示，接近70%的卖家融资行为，集中发生在每天的20点-23点之间。由于阿里金融的所有微贷产品均通过网络系统运作，365天24小时不“打烊”，因此，也给了卖家们自由安排进行贷款操作的可能。但集中在晚上融资，仍然让人有些好奇：这个时间点有什么特别么？根据阿里金融发布的盘点分析，卖家集中于晚上这个时间段完成融资，和其店铺经营的规律有关。目前，卖家最常使用微贷产品为订单贷款，该款产品规定只要卖家有已发货订单即可申请贷款。而网上经营，买家下单的高峰期一般集中于下午和晚上两个时间区段，到了20点-23点时段，卖家店铺能积累足够的订单，以保证其申请足够的额度，因此，多数卖家选择这个时间点申请贷款，用以后续的备货等操作。
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而这个时间点，也是很多店铺经营者的夜宵时段，忙累了一天，边吃夜宵，边完成贷款，成为网上很多卖家这一时间点共同的动作。网络融资“零排放”
“要钱不要命”，这是网友对前段时间阴霾天气，外出申请贷款的玩笑描述。城市环境的恶化，也让人们期望，能将各种行为都变得更为“环保”。贷款，当然也可以。
阿里金融的盘点显示，在已经服务的20万小微企业中，因所有的贷款业务操作而引起的汽车尾气排放为“0”。套用现在习惯的对于环保行为的描述，电商平台上小微企业的融资行为，无疑堪称“绿色”。
在传统的信贷操作中，申请贷款方要来回折返于信贷机构，呈递资料，接受审核，而信贷机构的人员，也要来往于申请者的实际经营地，核对其所提交信息，后续的贷款管理中，这种“折返跑”也必不可少。当然，由此而产生的汽车尾气也必不可少。尤其是当下，众多小微企业所处位置多数都在城市边缘或交通并不是那么容易到达的地方。
而在阿里金融，所有的信贷流程均在互联网上完成，即使必要的审核，也可以通过在线视频的形式来完成，无论是申请贷款的小微企业，还是操作的审批的工作人员，无需来回折返。根据阿里金融的盘点显示，截至目前，在阿里金融完成贷款操作的超过20万家的小微企业，全部为在线完成贷款操作，没有一家小微企业为上门办理。
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阿里小微金融服务集团编辑
阿里巴巴集团于2013年3月7日宣布将筹备成立阿里小微金融服务集团，阿里小微金融服务集团主要业务范畴涉及包括支付、小贷、保险、担保等领域。通过阿里巴巴一个平台，将帮助小微企业实现物种多样化，为网商提供工具，支持网商面对消费者；通过小微金融服务集团，将为无数小企业和消费者提供资金、支付、担保等多种他们需要的服务，支持他们的生存和发展。由彭蕾出任小微金融服务集团CEO。
目录
1成立计划
2公司运营
3管理团队
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成立计划编辑
阿里巴巴集团2013年3月7日宣布，将筹备成立阿里小微金融服务集团，负责阿里巴巴集团旗下所有面向小微企业以及消费者个人服务的金融创新业务。
根据业务发展需要，彭蕾将出任小微金融服务集团CEO。此项任命之前，彭蕾为阿里巴巴集团首席人力官（CPO）。
邮件称中国不需要再多一家金融公司，但缺一家真正专注服务小微企业的金融服务公司。阿里金融业务分为两大部分：一是为消费用户提供信用支付，二是为小微企业提供小微企业融资服务（即阿里小贷）。
公司运营编辑
据媒体报道，阿里小贷资金来源于四大方面，一是旗下浙江、重庆两家小额贷款公司，注册资金总计16亿元；二是面向银行融资；三是资产证券化；四是将面向越来越多的银行开放。此前，阿里巴巴集团董事局主席马云曾阐述过阿里未来发展的三大阶段：平台、金融和数据三大业务。
在2013年早期阿里巴巴集团架构调整成为25个事业群后，平台业务已基本确定。而阿里小微金融服务集团的成立意味着第二阶段的开始。在这一体系中，最重要的理念是“信用等于财富”，而“开放、透明、责任、分享、互动”是核心价值观。
阿里巴巴集团董事局主席马云表示：“中国不需要再多一家金融公司，但中国缺一家真正专注服务小微企业的金融服务公司。”[1]
管理团队编辑
阿里巴巴集团宣布将由现任集团首席人力官的彭蕾出任小微金融服务集团C

马云
EO。
这项任命也被视为马云送给彭蕾的一个妇女节礼物。在这之前，彭蕾的名字甚少被人提及。在外界看来，阿里巴巴集团是和马云划等号的。在马云耀眼的光芒下，人们很容易忽视其他人的光彩。
在此之前，彭蕾很少在外界亮相，但在阿里巴巴集团内部，她掌管集团事务、行政、市场及人力资源等核心部门，影响力仅次于马云。有人称她是典型的中国企业中的“女二号”，是马云战略决策最坚决的执行者，也是阿里巴巴文化建设的操刀手及维护者。
事实上，彭蕾1999年就加入阿里巴巴，位列18位创始人之一。与马云经历相似，彭蕾
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1994年毕业后在浙江省财经学院当老师，并与马云成为同事。大概是因为这段经历，彭蕾对马云少了一些崇拜，她有自己的想法和主张。
对于马云，彭蕾曾经直言不讳的说：“他很多事情我都不爽，也不是很看得惯，但我能够依然对他保持最初的尊敬和佩服。我知道他身上也有他的弱点，但是对于他的格局观和他的悟性，还有一些判断，还有一些他身上的魅力，还是令我很欣赏，发自内心的。”

彭蕾
2010年1月份，彭蕾曾出任支付宝公司CEO。在她的带领下，支付宝获得了飞速的发展，牢牢占据了行业内的领先地位。但是在2013年年初阿里巴巴集团架构调整成为25个事业群后，支付宝也进行了架构调整，支付宝原有业务被拆分为共享平台事业群、国内事业群、国际业务事业群，以及原有的金融事业群，共同组成“阿里金融板块”。
当时就有知情人士预测说，支付宝架构调整后形成的四大事业群，其实就是正在筹建的小微金融服务集团的一部分。而原来执掌支付宝的彭蕾也将由此晋级为新公司的掌门人。事实上，春节后不久阿里集团就宣布，阿里小贷在2月底向广东地区的阿里巴巴付费会员开放，申请企业无须担保和抵押，最高可获得贷款300万元。
当初在接任支付宝公司CEO时，彭蕾就表示，她非常看重中小企业在中国经济发展中所处的作用。
彭蕾：中小企业对中国经济的贡献大家可能都不太了解，我国有看到大量草根的中小加工企业、贸易商或者一些服务商。但是到2012年为止，中国中小企业对中国GDP和税收的贡献差不多已经到了50%，而在拉动就业、解决大量的劳动力、提供工作机会这个事情上面，中小企业更是遥遥领先，几乎中国70%的就业机会都是由中小企业提供的，中小企业有可能成为中国经济的未来。
所以，彭蕾也希望能够为中小企业提供更多的服务。
彭蕾：我们感觉到中小企业生存危机远远超过其他的大企业。阿里巴巴是一个贸易平台，从我们的数据来看，有些中小企业，到下一年就不再存在的企业达到80%。在经济好的时候，可能中小企业自然淘汰率10%，在经济困难的时候那会怎么样，所以我们需要面对这个问题。又因为它们对中国经济很重要，我们需要考虑提供什么样的一些方向和一些具体的做法来帮助他们。
有分析称，彭蕾接任阿里金融板块，很有可能是在为2013年5月接班马云担任阿里CEO铺路。对此，彭蕾倒是看得很淡然，她说：“反正我不知道马云的继任者是谁，无论谁接任集团CEO，我的任务只有一个――帮助这个决定成为最正确的决定。”专家观点
彭蕾的个人能力很强，在阿里集团当中起到了重要的作用，尤其马云要成立阿里小微金融服务集团，就把她放在了这样的一个位置上。
向荣：我觉得马云或者说阿里巴巴集团在下一盘很大的棋，这一盘很大的棋不是一个人两个人能运作的，所以实际上马云是一个团队，而且我没有从任何的迹象里说马云要退休，
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马云同志身体很好，而且精神很好，有很多的企业家他都在外面表示过我要有想退休的意思，但实际上来讲真的看起来还是金融这一块业务已经足够大的一个平台，让彭蕾去运作。
马云当时就说中国不需要一家金融公司，但是缺少一家专注于服务小微企业的金融服务公司。
向荣：这方面的市场非常大，在如今的国有经济占主导的金融体系里面，实际上整个贷款流程各方面来讲对于小微企业的发展是很不利的。即便在国际上，那些金融市场化程度比较高的这些国家里面，这些大银行也不太愿意做小微企业的贷款，贷款额小、风险高、交易的数量非常庞大。
而什么样的人最好能够服务小微企业呢？就是像阿里巴巴、淘宝网就是为小微有大量的业务，所以小微企业在上面的交易记录，会成为他征信体系一个非常好的数据库，在大数据这样的年代，完全可以通过这种数发掘找到哪些小微企业一旦给它贷款能够高速发展，这样马云集团做这件事非常非常好。
2月底就要试点，无需申请抵押就可以获得300万元的贷款。
向荣：实际上是有担保有抵押的，它在阿里巴巴和淘宝上的交易记录就是它的担保，什么是抵押？它的帐号就是它的抵押，如果你还不上钱我可以封了你的帐号，你在这不能做生意了，那这是他最大的损失。所以所谓的无担保、无抵押是相对于商业银行讲，要拿你的房子做抵押，或者让朋友做担保，是这样说的。[2
阿里做金融：3大平台可提供完整数据
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2013年01月26日01:43第一财经日报微博我有话说

阿里金融的贷款模式目前包括两种：订单贷款和信用贷款高谈
[“把聊天跟网络结合就做成了QQ，把购物跟网络结合就做成了淘宝，所以信贷跟网络结合可能会成为互联网的下一轮革命。”]
阿里巴巴[微博]集团此前重要的利润支柱正在式微：阿里巴巴在外贸下滑的背景下独木难支；淘宝正在和中小卖家产生越来越多的冲突，并遭遇天猫[微博]分食流量；而天猫在京东、苏宁易购[微博]等各路竞争者的穷追猛堵下采取价格战是必须的，利润空间将被压缩。不过，以上三个平台却能够给阿里金融提供一个完整的客户生态圈和数据库支持，让阿里在电商小微贷领域几乎难寻对手、独孤求败。下一个杀手锏
阿里是一个外表看上去十分热闹的企业，但目前阿里的几大支柱却正在式微。
按照发展历程阿里先后成立阿里巴巴、淘宝、天猫等多个平台，它们分别代表B2B、C2C和B2C领域，也是阿里收入的三大主要支撑。
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阿里巴巴起源于上世纪90年代，它的业务简单说来就是把外贸商拉到网上来销售。它兴起的背景是1994年外汇改革后对外贸易的迅猛发展。不过随着2008年之后外贸遇冷，这块业务的下行几乎是必然的。
淘宝是阿里的第二块版图，在C2C领域，淘宝迄今没有对手。它也是阿里目前最重要的入口，不过天猫上线后，犹如一个巨大的黑洞，不断分食淘宝的流量。另外，中小卖家原本是作为淘宝的最可依赖的群体，近来却和淘宝纷争不断，淘宝在平衡盈利和扩容的关系中进退维谷。
市场对阿里的解读是其正在由C2C模式向B2C模式转型，天猫的成长看上去十分可期。然而，天猫在B2C市场绝对不像淘宝在C2C市场那样一家独大，在B2C领域中，天猫有各路强劲的对手——京东、苏宁易购，甚至一些新兴的网站。天猫加淘宝最早占据了电商约90%以上的市场份额，而现在占比降到了60%左右。并且看来这些平台并不准备占山为王，而准备用价格战战斗到底。
这些都让看上去热闹的阿里集团暗藏祸端。相比之下，阿里金融虽然不见得像一些业内人士说的那样神乎其神，但确实大有可为。
马云[微博]曾经提到淘宝的整个策略是平台—数据—金融。三大平台十数年沉淀的客户资源、交易数据能够让阿里金融在电商小微贷款信用审核领域优势显著。
“互联网最大的特点就是大数据和高速运算能力，而这些天然能够给信贷提供支持。”互联网分析师许单单在北京一家网络贷款公司的年会上说。金融数据库
“把聊天跟网络结合就做成了QQ，把购物跟网络结合就做成了淘宝，所以信贷跟网络结合可能会成为互联网的下一轮革命。”这是拍拍贷CEO张俊的设想，这也是不少P2P网贷创业者的宏大目标。不过，目前最有可能做成这件事的不在围城之外，恰恰是围城之内的阿里金融。
如果说阿里三块平台延伸出的最大资源是什么，那一定是巨大的数据资源和客户资源。当今国内没有一个人比阿里更加能够了解电商的融资需求和评估他们的信用水平。而这正是小微金融最大的难点——纯信用的贷款很难良好地控制风险。
而阿里金融所掌握的电商资源也正是目前在小微贷款领域举足轻重的力量。国内最早成立的网络借贷平台拍拍贷的客户中大量来源于淘宝店家、慧聪电子商务平台和敦煌电子商务平台。
据拍拍贷的数据，这部分借款人的坏账率要小于平均水平，而且由于其有较为充足的交易数据记录，所以风险更加可控。
阿里金融诞生于2010年，此后的两年阿里金融分别于浙江和重庆成立了小额贷款公司，为阿里巴巴B2B业务、淘宝、天猫三个平台的商家提供订单贷款和信用贷款。阿里小额贷款业务2012年上半年投放贷款130亿元，自2010年自营小贷业务以来累计投放280亿元，为超过13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。
正是由于三大平台前期搜集的海量数据，使得阿里金融可能对借款人进行量化分析，包括平台认证和注册信息、历史交易记录、客户交互行为、海关进出口等信息，再加上卖家自己提供的销售数据、银行流
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水、水电缴纳等情况。这些信息都能够帮助阿里金融建立信用评级体系，并有可能通过优化体系降低坏账率。
据阿里金融数据，目前阿里小贷的不良贷款率为0.72%。相比之下，较为成熟网络贷款平台的坏账在2%左右，而以大企业业务为主的我国银行体系坏账率在0.95%。而阿里金融服务的人群传统银行体系几乎难以覆盖。
阿里巴巴的调研数据显示，约89%的企业客户需要融资，融资需求在50万以下的企业约占55.3%，200万以下的约占87.3%。阿里小贷发放的贷款，平均每笔7600元，由于大数据加平台监测，贷款周期不超过半年。这个数量级的贷款几乎是银行的死角。
早期阿里也曾经考虑过与银行合作，2007～2010年，阿里巴巴联合建行、工行合作，向会员企业提供网络联保贷款，无需抵押，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。阿里巴巴将提交申请的会员信用记录提交给银行，最终由银行决定是否发放贷款。但是这种合作马上在2010年戛然而止，显然传统银行体系并不能满足阿里的需求。2010年6月，阿里巴巴与复星、万向、银泰等股东合作成立浙江阿里巴巴小额贷款公司，得到国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照。
目前阿里金融的贷款模式包括两种：订单贷款和信用贷款。
订单贷款是指，基于卖家店铺已发货、买家未确认的实物交易订单金额，系统给出授信额度，到期自动还款，实际上是订单质押贷款。订单贷款日利率为0.05%，累计年利率约18%。淘宝、天猫订单贷款最高额度100万元，周期30天。
而信用贷款是无担保、无抵押贷款，在综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度，额度从5万元～100万元。信用贷款日利率为0.06%，累计年利率约21%。信用贷款最高额度100万元，贷款周期6个月。利用信托放大杠杆
解决信用问题，还仅仅是解决了“借什么人”的问题，而和信托公司合作则解决了“用什么钱”的问题。如果只用自己的钱，后果只有一个，就是极低的ROE，这门生意肯定做不起来。
阿里在去年6月与9月分别与山东信托发行了阿里金融小额信贷资产收益权投资项目集合信托计划“阿里星1号”和“阿里星2号”。这两个产品共募集资金3亿元。
山东信托购买阿里金融小额信贷资产收益权的操作流程为，阿里小贷向阿里巴巴电子商务平台上的买卖商家提供贷款，然后阿里小贷将其信贷资产打包，山东信托利用集合信托资金购买信贷资产的收益权。而阿里金融与信托公司的合作也成了去年小贷公司和信托公司合作的唯一案例。
早在2011年，银监会就通知信托公司谨慎与小贷、担保和典当行合作，监管层不支持小贷公司通过信托融资。另外，小贷公司质量参差不齐，业务也比较零碎，很难判断风险，所以信托一般不会选择与其合作。
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这一特权让阿里金融真正找到资金渠道从事贷款业务，不过借道信托的高昂成本是否真的能让阿里有利可图至少目前还不能看清。
目前阿里金融的贷款利息在18%到21%之间，而其通过信托发行募集资金的成本在15%左右，如果再扣除坏账和人力成本、中间资金周转的时间成本，阿里金融目前是否能够盈利还很难估计。
阿里信用贷款介绍
阿里信用贷款是“阿里贷款”品牌下，最新推出的一款针对微小、小型企业的一款无需任何抵押、无需任何担保的纯信用贷款产品。
放贷依据为会员在阿里巴巴平台上的网络数据，贷前调查团队通过视频调查得出的企业财务、非财务评价，及外包实地走访信息。
从贷款申请、贷款审查、贷款发放到贷款回收，全部采取网络线上模式操作，将电子商务行为数据更深入地应用到企业融资中。审核速度快，适合小企业。
1、现场信贷调查，是阿里金融授权并委托第三方专业机构派外访专员直接上门拜访您企业的实际
经营场所，当面与您沟通了解您企业的经营现状，同时对贷款所需的资料进行拍照收集。现场调查方式主要包括现场会谈和实地考察。
2、外访专员现场征信所需要拍照收集的主要几项申请资料，将由阿里金融的客户经理与您提前电
话沟通确认。
3、现场信贷调查开始前，为减少您的流程等待时间以及不必要的二次现场征信，请您在外访专员
到达现场前提前准备好客户经理与您约定需要准备的申请资料。
4、现场信贷调查结束后，请您耐心等待阿里金融的最终审批结果。如有需要，您也可以在工作时
间致电贷款服务热线（95188转2）咨询贷款受理进度等相关问题。
阿里信用贷款如何签署合同？
在您审批通过之后，就需要开始介入合同签署等相关流程。合同的签署会需要绑定法人个人银行卡等流程，详细您可以耐心等待您的贷后经理联系指导您操作哦。
企业网上银行给支付宝账户充值流程（以建设银行为例）
还款日的还款，需要保证支付宝账户上有足够的余额，还款日当天系统会自动扣取还款。支付宝余额查看及充值操作：
【支付宝】充值操作指导，点此进入
贷款到期以后一定可以续贷吗？
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如果您上一期是正常使用贷款，是可以再次申请贷款的。同时对于续贷客户可能会有一定的优惠，如：额度升高或利率降低。
第二次申贷，额度会不会提高？
您好，这个还是会取决于您的企业整体经营情况，及您第一次获贷的支用情况等综合决定，如果综合情况都比上次好，有机会可以提升。
出师表
两汉：诸葛亮
先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。
宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。
侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰“能”，是以众议举宠为督：愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。
亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也；亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。先帝在时，每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、灵也。侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也
。
臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。
先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝，攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都。此臣所以报先帝而忠陛下之职分也。至于斟酌损益，进尽忠言，则攸之、祎、允之任也。
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愿陛下托臣以讨贼兴复之效，不效，则治臣之罪，以告先帝之灵。若无兴德之言，则责攸之、祎、允等之慢，以彰其咎；陛下亦宜自谋，以咨诹善道，察纳雅言，深追先帝遗诏。臣不胜受恩感激。
今当远离，临表涕零，不知所言。

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