个人质押、个人信用、个人抵押贷款操作流程

个人质押、个人信用、个人抵押贷款操作流程

1.个人质押贷款操作流程

(1)贷款的受理和调查

经办人员接到客户提出的质押贷款中请后，应对质物的有效性、真实性进行调查。检验质物是否已经冻结或设定质权，票面记载的事项与银行内部的记录是否一致。

(2)贷款的审查和审批

①对于符合网点审批质押贷款权限和要求的，可以由网点负贵人或业务主管在本网点的审批授权范围内进行审批。

②对不符合网点审批要求或不在网点审批权限内的，超出网点审批权的或者网点无质押贷款授权的，根据申报材料和银行个人贷款业务审批操作的有关规定审批。

(3)贷款的签约和发放

经办人员应按照审批愈见，指导客户填写“个人质押货款合同”。

对于网点审批的，执行质权设定/贷款发放和贷款结清/解除质权必须换人操作。本网点经办受理调查业务的柜员不得进行贷款发放操作。

(4)贷后与档案管理

①档案管理。贷款发放后，“贷款转存凭证”的业务部门留存联应该返回信贷部门存档。

②贷后检查。借款人基本情况检查内容具体包括借款人工作单位、住址、联系电话等信息的变更情况。并根据检查结果及时更新借款人的信息。质物检查内容主要包括:质物冻结的有效性检查;质物的保管是否存在漏洞等。

2.个人信用贷款操作流程

(1)贷款申请

①申请个人信用贷款，需要填写贷款申请审批表;

②个人征信记录证明;

③借款人本人及家庭成员的收人证明、个人职业证明、居住地址证明等信用评级表中所涉及的项目资料;

④其他各行规定的条件。

(2)贷前调查

①贷款银行要核实借款人所提供的资料是否齐全，是否具有真实性、合法性、有效性;要告知借款人须承担的义务与违约后果。

②调查借款申请人是否具有当地户口、当地固定住所和固定联系方式;是否有正当职业，是否为贷款银行董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属等关系人。

③调查和核实借款申请人是否有不良信用记录;核实借款人在贷款银行的资产负债情况和资信状况，综合考察借款人对贷款银行的贡献度。

④要调查贷款用途是否真实，是否符合国家法律、法规及有关政策3.个人抵押授信贷款操作流程

(1)贷款的受理和调查

①贷款的受理。各级分支机构应通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人抵押授信贷款的个人提供有关信息咨询服务。

借款人申请个人抵押授信贷款，应向贷款银行提交以下资料:借款人 身份证明材料及婚姻状况证明材料;借款人偿债能力证明材料;房屋权属 证明材料;抵押房产共有人同意办理抵押授信贷款的声明;贷款银行规定 的其他文件和资料。

②贷前调查。

贷前调查是对借款人提供的申请材料的真实性、完整性、合法性、有效性以及借款人信用情况、还款能力、抵押房产价值及原有住房抵押贷款 的履约情况进行调查。

贷前调查人必须至少直接与借款申请人(包括共同申请人)面谈一次，可以在签订(预签)合同时进行。

贷前调查完成后.贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见，送交贷款审核人员进行贷款审核。

(2)贷款的审查和审批

①贷款的审查。贷款审查人负责对借款人提交的材料进行规范性、真实性、完整性审查。

以购买住房或未设定抵押的己有住房作抵押授信货款的，贷款审查人按照规定进行审查，同时对抵押授信贷款额度、有效期间、贷款用途等进行审查。

将在银行原住房抵押贷款转为抵押授信贷款的，贷款审查人对借款申请人提交的材料的完整性、规范性和真实性进行审查，重点审查贷前调查人对抵押房产价值、借款人原贷款履约情况及还款能力的调查意见。

②贷款的审批。贷款审批人应对以下内容进行审查:借款人资格和条件是否具备;借款人提供的材料是否完整;贷款额度、有效期和贷款用途等是否符合规定;抵押房产价值、抵押率的确定是否符合规定，由此确定的贷款额度是否准确、合理;贷款主要风险点的防范措施是否有效;其他需要审查的事项。

贷款审批人在对上述内容进行认真审查的基础上，按照规定对抵押授信贷款额度、有效期间进行审批，并在借款人“个人抵押授信贷款申请表”上签署审批意见。

信贷业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好以下工作:

第一对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作;同时做好信贷拒批记录存档。

第二，对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料，并重新履行审核、审批程序。

第三.对经审批同意或有条件同意的贷款，信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件后办理合同签约和贷款支用等。

(3)贷款的签约和发放

对经审批同意的贷款，其支用流程如下所示:

填写合同，审核合同一签订合同叶抵押登记手续的办理一申请支用一支用审查一支用核批一相关文本、凭证签署及贷款发放。

抵押授信贷款应建立台账进行贷款额度管理，可通过个人贷款系统提供的专门报表实现。

贷款银行应在台账中建立抵押授信贷款的贷款额度、可用贷款额度、有效期间、抵押物价值、抵押率等指标，记录抵押授信贷款项下各笔贷款的贷款金额、贷款期限、贷款利率、有效期间调整等数据，并设立专门的贷款额度调整、贷欲失效及终止的记录栏，记录贷款额度的调整、失效、终止及其他变更情况。

(4)贷后与档案管理

①合同内容变更。

第一，基本规定的变更。合同履行期间.有关合同内容需要变更的，必须经当事人各方协商同意，并签订相应变更协议。在担保期内的，根据合同约定必须事先征得担保人书面同愈的，须事先征得担保人的书面同意。

第二，借款期限的调整。在合同履行期间，贷款银行应允许借款人向其申请缩短或延长借款期限。贷款银行应审查所调整期限是否符合贷款管理规定.如属延长期限的，则原借款期限与延长期限之和不得超过抵押授信贷款约定的最长贷款期限。

第三，利率调整。贷款期限内，如遇法定利率调整，按人民银行和贷歌银行总行有关利率管理规定调整。

②贷后检查。

第一，检查要求。按照规定及时对抵押授信贷款进行风险分类。对正常、关注类贷款可采取抽查的方式不定期进行，对次级、可疑、损失类贷款采取全面检查的方式，x季度至少进行一个贷后检查。

第二.检查的主要手段。贷后检查的主要手段包括监测贷款账户、查询不良贷款明细台账、电话访谈、见面访谈、实地检查、监测资金使用等。

第三，检查的主要内容。包括借款人依合同约定归还贷款本意情况;借教人工作单位、住址、联系电话等信息的变更情况;借欲人职业、收人、健康状况等影响还款能力变化情况;担保变化情况，包括保证人、抵押物、质押权利等;其他可能影响个人住房贷款资产质量的因素变化情况。

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