车贷审核标准及流程

车贷审核标准及流程

一申请贷款

1.申请贷款的条件

银行向企业发放贷款，通常要考虑企业的资金状况、管理水平、合法性和还款能力等因素，并规定了必备的条件。个人独资企业要申请贷款，必须具备以下几个条件：

1企业必须经县级以上工商行政管理部门批准设立，登记注册，并持有营业执照。这表明企业具有合法性，银企双方彼此可以以独立的经济主体身份对待，出现问题可以按有关法规处理。

2企业必须实行独立核算，单独编制财务计划和会计报表，独立计算盈亏，对外有签订交易合同的权利。只有这样，企业才能有效组织经营管理活动，加强经济核算，提高经济效益，承担还款的责任和风险。

3企业必须拥有一定量的自有资金，并建立流动资金的补充制度。企业拥有一定量的流动资金是进行生产和经营的必要条件，是独立承担经济责任和风险的物质保证，也有利于银行资金的安全，防止遭受不必要的资金损失。

4企业必须在银行开立帐户，有经济收入和还款能力。开立帐户是建立银企经济往来关系的基础。银行贷款的运用和归还都要通过帐户进行，同时也是银行了解贷款运用情况的重要途径。经济收入是保证贷款按期归还的重要保证，否则，信贷资金就不能连续不断地进行。

5企业必须遵守国家的有关政策法令，正当经营，及时向银行提供报表等有关材料。

6原应付贷款利息和到期贷款已经清偿;没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。

7借款人的资产负债率符合贷款人要求。

2.申请贷款的材料

个人独资企业向贷款人申请贷款时，必须填写包含借款金额、偿还能力、还款方式等主要内容的《借款申请书》，并提供以下材料：

1借款人基本情况，如果是保证贷款的，尚需提交保证人基本情况。

2财政部门或会计师事务所核准的上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告。

3原有不合理占用贷款的纠正情况。

4如果是担保贷款，借款人尚需提供抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件。

5项目建议书和可行性报告。

6贷款人认为需要提供的其他材料。

二银行对贷款申请的审查

1.贷款调查

银行将就下列内容对企业进行调查：

1经营效益。

这主要看企业是盈利还是亏损。对于盈利，审查盈利是否真实，有无应摊不摊，有无应提不提等虚假利润、虚盈实亏。对于亏损，经过审查若企业无弥补亏损的资金来源或虚盈实亏不作处理的，则银行是不贷款的。

2产品结构。

这主要看企业生产的产品是否符合国家的产业政策、产品政策，是否符合市场需要、适销对路。对于适销产品，银行是支持的;对于平销产品，银行不增加新贷款，但可以收回再贷;对滞销产品，银行只收不贷。

3信用等级。

银行一般每年都要对企业的信用等级进行评估，排定前后顺序，以确定信贷投放的先后。信用等级评估的主要内容是：企业资产质量、经济效益、经营管理水平、发展前景、经营作风、执行国家政策情况、平时信用状况、银行贷款使用和归还情况等。一般将企业分为四类：一类企业优先支持，二类企业适当支持，三类企业少贷多收，四类企业只收不贷。

4资金结构。

这主要从三个方面来审查：一是专用基金来源与占用是否平衡，有无挤占挪用情况;二是非定额流动资金占用是否合理，有无因有大量超正常结算期应收款而使资金紧张;三是成品资金占有是否合理，有无长期积压产品。若有占用不合理，银行是不贷款的。

5资金补充制度。

银行发放流动资金贷款，要求企业有一定的自有流动资金和补充流动资金制度，否则是不贷款的。

6项目可行程度。

对于固定资产贷款，还要审查项目的可行性程度。审查内容有：是否列入计划，是否符合国家政策，是否重复建设，是否技术先进，是否效益明显，是否有还款能力等。

7符合规程情况。

从1991年开始，银行实行了《信贷操作规程》，对各类贷款的申请、审批、发放、担保、抵押、检查，以及资料的整理、分析、运用都作了规定，企业申请贷款，必须符合这些规定要求

8其他情况。

如果是担保贷款，还应核实抵押物、质物、保证人情况，并测定贷款风险度。

2.贷款审批

贷款人应当按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度，进行贷款审批。

1审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见。

2按规定权限交有审批权的人员批准。

三签订借款合同

贷款批准后，贷款人与借款人应当签订借款合同。

1.借款合同签订的原则

借款合同的签订，必须遵守以下三项原则：一是遵守国家法律、政策、计划和有关规定;二是维护银企双方的利益，不能把自己的意志强加给对方，做到平等协商;三是履行合同规定的义务。合同依法订立，就具有法律约束力，任何一方均不得擅自变更或解除。

2.借款合同的签订

企业提出贷款申请，银行审核同意后，即可签订借款合同。借款合同主要包括下列条款： ①贷款种类：指该贷款是哪一种类的贷款;②借款金额：根据企业借款计划和企业物资储备、物资消耗、销售收入等情况加以确定;③借款用途：写明借款用途，保证按计划使用贷款，专款专用;④借款期限：明确说明还款期限，借款方有权提前偿还;⑤借款利率：一般按国家规定执行;⑥还款方式：借款当事人在合同上必须明确说明还款的来源，并要明确列出还款的分年或分季月计划;⑦保证条款和当事人双方商定的其他条款：这是指除前面条款外，对借贷双方权利与义务的补充条款;⑧违约责任：指违约者不履行或不能完全履行合同所必须承担的经济责任和法律责任;⑨担保人的经济责任：担保单位保证借款单位按期还本付息，贷款到期后，借款方如未偿清本息，担保人有责任无条件按期还清借款方所欠的贷款本息;⑩抵押品的处理：指借款方不能按期归还贷款本息时，银行对借款方提供的作为贷款抵押品的动产或不动产的处理。

3.关于借款合同的其他需注意事项

1合同的变更和解除。

在履行合同中，确因客观原因使经济活动的内容发生了变化，可以实事求是地予以变更和解除合同。凡发生下列情形之一，允许变更和解除合同：①订立合同所依据的国家计划及有关的概算、预算，经原计划的下达机关批准修改或取消的;②工程项目经原批准机关决定撤销、停建或缓建的;③借款方经国家批准决定关、停、并、转，确实无法履行借款合同的;④由于不可抗拒的意外事故，致使借款合同无法履行的;⑤在借款合同履行中，确因决策不当，继续履行将造成损失浪费的。

2合同的违约和仲裁。

签订借款合同的银企双方，必须按合同的规定认真执行。若当事人任何一方不履行合同，应承担违约责任;如果有违法行为，还要追究其他法律责任。如果借款方企业违约，包括借款方不按合同规定的用途使用贷款，银行有权收回部分或全部贷款。对违约使用的部分，按银行规定的利率加收罚息。情节严重的，在一定时期内停止发放新贷款。借款方提前偿还贷款，应按银行规定减收利息。如果贷款方银行违约，若因贷款方责任，未按期提供贷款，应按违约数额和延期天数，向借款方支付违约金，违约金数额与规定的银行罚息计算方法相同。若因银行职员失职行为造成贷款损失浪费或利用借款合同进行违法活动，应追究行政责任和经济责任;情节严重的，由司法机关追究刑事责任。发生借款合同纠纷时，当事人双方应及时协商解决。协商不成时，任何一方均可向合同管理机关申请调解、或向仲裁机构申请仲裁，也可以直接向人民法院起诉。

四贷款发放

1.贷款人要按借款合同的规定按期发放贷款。

2.贷款人不按合同约定按期发放贷款的，应偿付违约金;借款人不按合同约定用款的，也应偿付违约金。

五贷后检查

贷款发放后，贷款人必须经常检查借款人使用贷款和生产经营等情况，发现拖欠、挤占挪用贷款或其它违法活动时，银行将采取信贷制裁措施。

贷后检查的主要内容有：

1.检查借款单位经济效益情况，落实还贷来源，及时收回贷款本金;

2.在检查中，对到期不还的贷款，按扣款顺序税、贷、货、利，强制收回逾期贷款和欠息，并按规定予以罚息处理;

3.检查借款人是否有挤占挪用贷款情况，对挤占挪用的贷款要加收罚息或追回贷款;

4.检查借款人是否有违法活动，对违法活动要及时向有关部门反映，并采取适当的措施予以制止;

5.对不履行借款合同和违法活动较为严重者，可停止发放新贷款并收回老贷款。

六贷款归还

1.借款人应当按照借款合同规定，按时足额归还贷款本息。

2.贷款人在短期贷款到期一个星期之前、中长期贷款到期一个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单。对逾期的贷款要及时发出催收通知单，做好逾期贷款的本息催收工作。

3.借款人可以提前归还贷款，但应与贷款人协商。

一. 借款人向银行提交如下资料：

1贷款申请审批表;

2本人有效身

份证件及复印件;

3配偶的有效身份证件原件及复印件以及同意抵押的书面证明;

4居住地址证明户口簿或近3个月的房租、水费、电费、煤气费等收据;

5职业和收入证明工作证件原件及复印件;银行代发工资存折等;

6有效联系方式及联系电话;

7提供不低于规定比例的首付款凭证;

8贷款担保证明资料;

贷款担保可采用权利质押担保、抵押担保或第三方保证。

采用质押担保方式的，质押物范围包括借款人或第三人由工商银行签发的储蓄存单折、凭证式国债、记名式金融债券，银行间签有质押止付担保协议的本地商业银行签发的储蓄存单折等;

采用房产抵押担保的，抵押的房产应为借款人本人或其直系亲属名下的自由产权且未做其他质押的住房，并办理全额财产保险。

采用第三方保证方式的，应提供保证人同意担保的书面文件、保证人身份证件原件及复印件、有关资信证明材料等。

9在工行开立的个人结算账户凭证;

10银行规定的其他资料。

二. 银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同并办理相关公证、抵押登记手续等。

三. 汽车贷款由银行以转账方式直接划入汽车经销商的账户。

如有疑问，请拨打工商银行客服：95588 咨询。

或者去工商银行网点信贷经理详细咨询。

感谢您的阅读，祝您生活愉快。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/043a27bba65177232f60ddccda38376baf1fe0b2.html