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农业贷款难的成因和破解途径

发布时间：2019-10-22 来源：文档文库

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精准扶贫　JINGZHUN FUPIN农业贷款难的成因和破解途径卓唯佳（江西财经大学，江西南昌 330013）摘　要：本文旨在直面农业贷款面临的困难，从多维度深入探讨成因，也分析存在的利好因素，并提出破解农业贷款难、贷款贵的多项建议，着力形成一个综合化解决方案。关键词：农业贷款难；产生的原因；解决途径我国“三农”问题一直都是制约中国建成小康社会的主要矛盾之一。截止2017年末，中国大陆人口13亿9008万人，其中乡村常住人口5亿7661万人，占总人口比重的41.48%。2017年中国居民人均可支配收入25974元，其中城镇居民人均可支配收入36396元，农村居民人均可支配收入13432元，仅为城镇居民的51.71%。中国大陆农村贫因人口3046万人。农业贷款作为推动农业增长、农民增收和建设新农村的一项重要扶助措施，在近年来虽得到一些发展，但也遇到了瓶颈，农业贷款难、贷款贵仍是较为普遍的问题，亟需得到有效破解。现就破解农业贷款难、贷款贵做一些思考和探索，助力我国广大农村建成小康社会。1　综合分析农业贷款困难产生的原因农业贷款难、贷款难是一个长期存在的问题，成因比较复杂。综合分析，既与农村区域经济社会发展状况相对落后，信用环境先天不足，农民文化素质整体较低相关，也与银行贷款客户准入和叙做发放标准相对高有关。一是按照经济决定金融规律，农村区域经济社会发展总体落后，制约商业银行贷款投放。相对城市经济社会程度，农村交通条件比较差，人口受教育程度比较低，特别是远离城市区域，如偏远山区、自然条件不好的地区，农业生产业化水平低，农村人均可支配收入低，商业银行贷款投放动力不足。二是农村信用体系尚未完全建立，农民信用观念比较淡化，珍视信用的环境尚未完全形成。一些农村区域农民信用意识还限于欠债还钱阶段，信用制度建设不完善、信用违规成本比较低，重信用、守合同尚未成为根深蒂固的观念和行为。这成为不少金融机构往往不愿“下乡”的根由。三是农村普遍缺乏抵押物，特别是合格抵押物。有些农民虽然也想从事一些经营性活动，但普遍缺乏启动资金或者周转资金，经济底子薄弱造成抵押物单薄甚至缺少，不符合传统商业银行的信贷标准。四是商业银行创新意识不够强，承受风险的意愿不够高，创新贷款业务不能普遍满足农业发展需求。很多金融机构还是将主要业务精力放在城市，对农业贷款重视程度不高，喊口号的多，行动的少，实际投入的创新资源还是少，取得成效就更少。总之，虽然农业贷款困难是长期积累的农村金融服务痛点，但是农村金融仍然大有可为，随着国家对“三农”不断加大重视程度，农民收入水平和文化素质得到快速提升，农村经济实现长足发展，农村金融市场是大有可为空间。可以说农村贷款困难破解时机和条件已然成熟。2　破解农业贷款难的思路和途径解决农业贷款难，既需要跳出农业贷款本身来看待，政府加大投入、以工业返哺农业、推动农村区域经济持续快速提升是必不可少，也需要综合施策、注重创新、共同发力来加以破解。一是建立健全农村信贷担保机制，汇集量大面广、分布散的农业信贷需求，努力实现银行与农民“一对多”到与担保公司“一对一”的转变。这样做不仅利用银行不具有的优势收集信息，解决了信息不对称，而且接受银行无法接受的抵押物，使资金供需双方的关系更加密切，促进了信贷资金的有效落地。财政部、农业部于2015年开始实行的农业“三项补贴”改革，将集中的适度规模经营补贴资金，重点用于支持建立农业信贷担保体系。按照地方先行、中央支持、专注农业等原则，计划三年内建立全面的全国性农业信贷担保体系。在中央和地方各部门的积极支持和大力推动下，全国农业信贷担保体系建设已取得了明显快速的进展。二是建立农村信用体系，增强农民信用观念，使商业银行容易识别符合信用条件的贷款主体，扶持农业产业化。征信系统现已得到普遍推广使用，商业银行在此基础上，应与当地政府密切配合，对农户群体信用评级，引入38　2018.08

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