信用卡风险管理

图2和图1之间具有紧密联系，图2统计的是使用信用卡超前消费，但逾期半年后仍未还款的信贷总额。根据图中数据来看，2008年至2011年逾期信贷规模有所起伏，尽管在2010年第二季度出现降低的趋势，但总体上还是保持增长。

信用卡在当今社会具有较高的保有量，较好地满足了消费者的短期资金需求，如果没有超过还款期发卡机构不得对消费情况和资金流向进行监管，导致信用卡面临较大的逾期风险，随着逾期资金规模的扩大，发卡银行的流动资金不断减少，给发卡银行带来较大的运营压力。

6.信用卡风险管理的定义

信用卡风险管理是发卡银行的一项重要业务，这一业务工作量大且较为复杂，发卡机构在加快信贷资金流出的同时，也要提高资金使用的安全性，确保信贷资金能够安全收回。信用卡是银行获取收益的重要渠道，通过提供定期资金使用服务，并要求消费者为此支付一定的资金使用成本。信用卡具有明显的信贷特征，必然面临着资金损失的潜在风险，所以要对信用卡风险进行明确，才能采取有效措施对其进行管理。关于信用卡风险的定义前文已经有所提及，是指银行在提供信用卡服务的同时存在的各类风险因素，能够对银行正常运营造成一些不利影响，

但风险与收益往往是同等存在，我们要对信用卡风险进行科学定量风险，最大程度上减少信用卡风险的不利影响，从而有针对性地采取措施进行规避。

7.信用卡风险管理的必要性和作用

1.7.1 信用卡风险管理的必要性

随着人们消费需求的不断膨胀，对信用卡这一支付工具的依赖性不断增强，信用卡消费成为极为普遍的消费习惯，而且近年来发卡机构不断加大推广力度，导致信用卡数量急剧增长，对普通消费者的影响力持续提升。虽然信用卡得到消费者的广泛认可，发卡机构也从中获取了大量收益，但信用卡风险问题频出，对银行平稳运营造成一定影响，是当前亟待解决的关键问题。信用卡在我国发展时间较短，相关管理制度规范仍然不够健全，很多行为并没有被明确制止，导致这一行业出现众多乱象。商业银行在利益驱使下，盲目扩大信用卡发行规模，实行大量的优惠政策，为消费者提供过高的透支额度，导致出现大量的超前消费行为。而且信用卡管理技术水平不高，部分银行信息系统不健全，难以对各类风险进行预测防范。各大商业银行之间存在信息沟通障碍，难以实现资源共享的效果，而且部分消费者缺乏诚信意识，对商业银行提供的资金长期无法偿还，由此造成了大量的经济损失。因此，在发展信用卡业务的同时必须强化风险管理，尽量减少不良信贷数量，确保商业银行能够正常运转。

二.我国银行信用卡风险管理问题的分析

2.1 我国银行信用卡风险问题凸显

根据相关统计结果，在2015年第三季度时，国内信用卡消费资金在银行卡消费总量中占比为31%，在社会消费品零售总额中占比53%，而2006年占比仅为3.1%，可见其发展速度极为迅猛。信用卡在拉动消费增长上具有重要作用，在2015年第三季度时，信用卡消费资金在GDP中占比为24%，而2006年仅有1.1%，表明信用卡能够有效拉动内需，促进消费量增长。与此同时，信用卡风险管理问题也日益突出，根据央行对我国支付体系运行的分析，2014年国内信用卡授信资金总量为5.6万亿元，年增长率达到22.5%，而信用卡应偿资金总量为2.34万亿元，年增长率达到26.7%。从不同地区来看，虽然上海在信用卡风险管理上水平较高，信用卡不良信贷比例低于全国水平，但信用卡业务仍是今后一段时间银行重要的利润增长点，各大商业银行必然会全力投入其中，推动信用卡发行量的持续增长，而且一些私人信贷公司也将积极参与，导致信用卡领域竞争更加激烈。

信用卡业务之所以竞争积累，主要在于两个方面因素：一是信用卡业务存在较大的利润空间。由于近年来受到互联网金融的强烈冲击，商业银行盈利能力出现持续降低，因此不断开发利润增长渠道，希望通过发展信用卡业务实现利润增长的目标。各大商业银行将大量精力放在信用卡业务上，希望能够将信用卡这一增长点发展起来，信用卡虽然能够满足人们的资金使用需求，但也涉及了大量的收费项目，导致消费者产生不满情绪。信用卡业务有效带动了上市银行中间业务发展，据相关统计数据，2013年各大商业银行均通过信用卡业务获取大量佣金收入，平均增长率达到40%以上，特别是平安银行发展成效显著，信用卡收入增速高达82%，发展中间业务成为各大商业银行的重点。二是各大银行急于抢占市场。由于信用卡业务对银行发展意义重大，所以盲目扩张的现象更加频繁，甚至采取一些极端手段来吸引更多消费者的使用。商业银行为拓展信用卡业务不惜放松风险管理，对信用卡申办者减少审核程序，降低信用卡办理条件，甚至免除跨行取款手续费，这些竞争手段虽然短期内能够提高信用卡业务量，但盲目竞争导致金融市场秩序混乱，对于这一行业的长远发展极为不利。类似的问题曾经在上世纪九十年代出现，当时为了提高银行卡发行量，很多商业银行为工作人员强行分配业务量，很多家庭都同时拥有多张银行卡，但实际使用量并没有明显变化，导致出现大量的无效银行卡，浪费了商业银行的大量资源。而且各大商业银行降低贷款条件，大量信贷资金无法按期收回，给银行造成了大量的经济损失。

信用卡风险是全球银行管理普遍存在的问题，不仅国内信用卡管理混乱，美国也曾因信用卡透支引发大规模金融问题，因此信用卡风险管理是所有银行必须关注的问题。信用卡风险问题主要表现在两个方面，一是持卡人过度消费带来的偿债风险，如果持卡人使用信用卡过于盲目，将会导致偿还能力不足，给银行带来一定的经济损失，二是信用卡管理存在漏洞，由于银行管理制度不健全，使信用卡成为恶意套现、违规洗钱的重要手段，因此发卡机构要严格执行客户审查制度，不能为了提高业务量降低准入门槛，对信用卡发行使用进行全程监管，防止各类违规行为的发生。

当前信用卡管理自身存在安全漏洞，商业银行要不断强化安全管理措施，防止给客户造成经济损失。曾有消费者反映自己的信用卡中上万元被盗刷，之后银行客户经理对此进行解释，由于信用卡取钱条件不高，如果消费者能够提供银行卡号和相关信息，即可从信用卡中提取现金，不需要实物卡和密码也能完成这一操作，因此给信用卡安全带来加大隐患，发卡机构要着力对此进行规范，不断加大信用卡风险管理力度。

2.2当前我国信用卡风险提高的原因分析

当前我国发行的信用卡数量仍在保持不断增长，2014年我国信用卡发行总量为4.55亿张，信用卡人均保有量为0.34张，年增长率为17.2%。随着信用卡拥有量的不断增加，风险管理难度有所增长，由此引发的问题也层出不穷。信用卡管理风险不仅会影响银行的经济效益，而且会对消费者自身造成损失，因此要双方共同加强风险管理，防范信用卡潜在的风险。为解决信用卡风险管理问题，必须要充分认识信用卡风险产生原因，从而采取有效措施进行管理，信用卡风险的根源主要来自三个方面：

一是信用卡业务竞争激烈。由于各大银行争相发展信用卡业务，对客户不断降低办理条件，没有严格制定银行卡申请人信用审查制度，导致大量不满足资质条件的客户成功获取信用卡。长期以来，我国信用卡管理制度落实不力，社会信用体系建设不完善，导致对各种失信行为制约不足，失信成本低导致部分客户对此肆无忌惮，商业银行对持卡人行为难以形成有效制约，很多惩治措施难以取得实效，不法行为惩治力度不足导致违法行为层出不穷，影响了银行信用卡业务的健康发展。

二是网络支付存在安全风险。随着互联网技术的不断渗透，网络支付逐渐成为消费者的重要习惯，虽然网络支付为消费者带来大量便利，推动了网络交易量的持续增长，但网络支付的弊端长期存在，无法完全消除系统漏洞和安全风险，这些漏洞一旦被不法分子利用，将会对消费者带来极大的经济损失，对信用卡业务发展形成制约。

三是信用卡发卡量过度增长。由于信用卡业务存在较大的利润空间，不仅各大商业银行关注这一领域，一些地方银行和私人银行也开始参与竞争，很多银行将信用卡作为发展重点，对这一业务产生较强的依赖，在办理信用卡业务上竞相争夺。但这些银行信用卡管理体系并不完善，信用卡办理程序和条件限制都不规范，甚至出现了信用卡泛滥的问题，部分家庭人手一张信用卡，远远超过了实际的使用需求，但很多消费者都对此习以为常，没有意识到其中存在的风险隐患。

据VISA国际调查统计，我国信用卡实际需求量为三千万至六千万，但现在的实际发行量远远超过这一标准，导致大量的低质量客户通过申请，加大了违法行为发生风险，使得信用卡行业发展日益混乱。

2.3我国如何对银行信用卡风险进行管理

面对信用卡业务存在的诸多风险，商业银行要主动采取防范措施，不断提高准入门槛，加强网络技术安全保障，严厉打击各类违规行为，使信用卡风险得到有效降低，主要包括以下几项措施。

一是做好事前防范，预测可能出现的风险问题。商业银行要加大宣传教育力度，使信用卡使用者形成较强的安全防范意识，能够有效甄别各种欺诈手段，增强自身的风险防范能力。同时要加强银行内部员工的技能水平，使员工自觉树立起风险意识、信用意识，能够更加规范地开展信用卡相关业务，为客户提供更为全面的业务指导。除此之外，要加强与司法部门的合作，对各种违法行为进行严厉打击，提高信用卡违法成本，对不法行为形成有效震慑，对内部员工进行合理奖惩，防止内部出现舞弊行为，降低员工出现违规行为的概率。

二是对风险进行动态管理。商业银行要实行风险动态管理制度，将管理范围覆盖到授信、发卡、信贷、回收等各个环节，形成更为完善的周期管理体系，确保信贷资金能够得到更好的保全。动态管理制度是防范信用卡风险的重要基础，商业银行要不断完善授信政策，根据客户不同的信用等级进行分类管理，使信用卡风险得到有效遏制，实现风险防范措施的不断改进。

三是加强客户信息共享。商业银行建立客户信息共享库，不断加快客户信息的分享传递速度，便于在全国范围内查询客户资信状况，从而提高信用卡业务办理效率。当前我国信用卡客户信息资源共享不足，为加强各大银行之间的信息互通，要建立起有效的沟通交流渠道，落实联合审查、案件通报和共同打击制度，

使不法分子和违规案件能够广泛知悉，有效降低各大银行出现资金损失的概率。通过建立信用卡客户信息共享平台，对不法分子形成有效防范，防止出现二次诈骗行为，有效减少违规事件的发生。

四是提高信息化管理水平。加快信用卡数据开放，不断完善信用卡未收账单管理机制，从当前实际来看，我国商业银行的信用卡数据具有较强的独立性，相关信息数据都局限于各大银行内部，尚未实现信用卡信息的沟通共享，因此在获取信用卡数据时存在较大难度，给违法案件办理形成一定阻碍，不利于提高信用卡风险管理水平。

三.中国和其它国家银行信用卡风险管理方式的对比分析

3.1其它各国的银行信用卡风险的现状

从全球范围来看，美国的金融发展时间长、管理水平水平高，因此以美国为例与我国进行对比分析。早在20世纪50年代，信用卡就在美国金融市场初步产生，第一张具有现代意义的信用卡由美国弗兰克林国民银行发行，随着信用卡在美国金融市场发展日益充分，在现代社会中发挥的作用日益突出，有效带动了国民消费水平，成为美国商业银行重要的盈利增长点。信用卡业务在西方发达国家使用极为普遍，是商业银行关注的焦点，但在业务发展的同时也伴随着较大管理风险，给商业银行利润增长造成隐患，风险管理水平成为衡量商业银行实力的重要指标，因此商业银行在这一方面的投入也在不断增加。

在美国人的消费观念中，超前消费是极为寻常的，人们经常会出现先消费后还贷的行为，用未来的钱满足当前的消费欲望。而信用卡就是先消费后还款的支付工具，与人们的消费观念相符合，因此信用卡在西方国家受到普遍欢迎。美国信用卡业务虽然监管水平较高，但也存在一定的安全风险，一旦经济发展下行压力加大，失业人群数量将会在短期内急剧增长，导致信用卡消费者还款能力降低，甚至出现银行资金链断裂的严重后果。2008年美国金融危机与长期以来的超前消费关系密切，再次证明信用卡风险管理的重要意义，金融危机会给商业银行造成致命的打击，美国一些历史悠久、实力较强的银行都受到强烈影响，由于消费者偿债能力不足出现了大量的坏账，所遭受的风险也在不断上升。到2009年底，美国银行平均坏账率达到10%，严重影响了金融行业发展，下面表格可以反映出美国信用卡风险中所存在的问题。

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