央行个人账户新规对农行的影响及其应对策略

发布时间：2020-08-02 04:35:55 来源：文档文库

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文 /中国农业银行互联网金融推进办公室课题组

【期刊名称】农村金融研究

【年(卷),期】2016(000)003

【总页数】4

近期，央行发布了《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》。为准确地把握银行账户新规对农行业务发展的影响，农行互联网金融推进办公室对相关政策进行了研究分析，并提出了下一步应对策略及建议。

新规出台的背景及主要内容

2015年7月，央行牵头十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，为各业态的互联网金融业务提出了发展方向、监管责任、业务边界等。同年12月，央行连续发布分别针对银行机构和非银行支付机构的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（银发[2015]392号，简称《通知》）和《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（中国人民银行公告[2015]第43号），初步构建了涵盖传统银行机构和非银行支付机构、传统银行账户和新兴支付账户在内的监管体系，是贯彻十部委意见的具体措施。总体上体现了“银行机构为主，支付机构为辅”、“柜台开户为主，远程开户为辅”的支付体系监管理念，逐步培育“合理分工、有序竞争”的市场新格局，对我国支付行业的健康发展起到重要的推动作用。

《通知》以改进个人人民币银行结算账户（简称个人银行账户）服务为出发点，突出落实银行账户实名制，满足社会公众支付多样化需求，主要内容包括落实银行账户实名制、实施银行账户分类管理、改进银行账户服务和强化银行内部管理等。

（一）落实银行账户实名制，丰富认证手段

账户实名制一直是央行银行账户管理的底线。为促进落实账户实名制，《通知》要求银行机构要核实开户人身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性以及申请人开户意愿的真实性，即“三性合一”。在身份信息审核方式上，首次引入“辅助身份证明材料”作为使用有效身份证件无法准确判断开户申请人身份时的佐证。银行机构可利用政府部门数据库、本银行数据库、商业化数据库、其他银行账户信息等，采取“基础身份核查要件（必要条件）+辅助身份核查要件（充分条件）”的方式，对开户申请人身份信息进行多重交叉验证。《通知》鼓励有条件的银行机构可探索将人脸识别等生物特征识别技术作为核验开户申请人身份信息的辅助手段。