计划五年内“提前还贷”是否划算？

发布时间：2019-11-25 14:57:56 来源：文档文库

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计划五年内“提前还贷”是否划算？

作者：伟　嘉　安　捷

来源：《今日财富》2007年第12期

眼看年关将至，现下房贷者之间最热门的话题就是是否“提前还贷”。因为从明年元旦起，贷款购房人就需按照人民银行调整后的个人住房贷款利率基准利率还贷。目前来看，银行对于“提前还贷”设置的门槛并不统一，如果房贷者在贷款买房时就已计划好五年内提前还贷，按照目前最常用的“等额本金”与“气球贷”两种还款方式相对比，哪种方式更好？更为适合房贷者？

案例：金小姐，28岁，某外企职员，工作稳定，月收入8000元。目前，打算贷款50万购买一套二居室的房产。

等额本金还款方式：

按7成20年贷款计算，在正常20年的还款期限下，金小姐以等额本金方式还款，第一个月的还款金额为4844.90元，还款总额为831388.44元，支付利息总额331388.44元。假设金小姐贷款后在第5年提前还贷，那么：

（1）这5年期间金小姐已还银行本金为：125，000元；

（2）这5年期间金小姐已还银行贷款利息为：145，242.42元；

（3）因为提前还贷金小姐所要归还银行的剩余本金为：375，000元；

贷款方式综述：

等额本金还款方式，借款人在开始还贷时，每月负担会较大些，在贷款总额较大的情况下，相差甚至可达千元。但是随着时间的推移，还款负担会逐渐减轻，总的利息支出较低。

按揭顾问点评：

虽然从总的还款金额来看，金小姐选择提前还贷节省了大部分利息支出。但是根据等额本金还款方式的特点，在本金不变的情况下房贷者每月还款利息是在逐渐递减的，如果金小姐选择在第五年开始提前还贷，那么5年之前较高的利息部分金小姐已经承担下来，而剩余年限的每月利息额度实际上是小于本金额度的。在还款压力相对减轻时，金小姐选择提前还贷反而会很不划算。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/2735d161dfccda38376baf1ffc4ffe473368fd49.html