深入分析腾讯微众银行的优势
观研天下（北京）信息咨询有限公司
出版时间：2014年
导读： 深入分析腾讯微众银行的优势，你从这句话中看出了什么?作为一个金融民工，我看到的是为了凑出一个值得夸耀的创新模式，用彻底对专业金融知识置之不理的态度，硬造出“人脸和大数据放贷款”这样匪夷所思的新闻点。 参考《中国商业银行市场需求调研与发展规划分析报告(2015-2020)》 在总理视察微众银行并见证第一笔贷款后，不出所料，众多国师关于民营银行的宏大描述和设想纷纷出炉。官方报道中以这样一句话总结微众银行的优势，“该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款”。 你从这句话中看出了什么?作为一个金融民工，我看到的是为了凑出一个值得夸耀的创新模式，用彻底对专业金融知识置之不理的态度，硬造出“人脸和大数据放贷款”这样匪夷所思的新闻点。能够理解国师们急于看到传统银行业被颠覆的急迫心情，可如果真按这个路数发展下去，想想一年前吹捧微信红包攻无不克、现在扼腕微信红包好牌打坏的捧杀和棒杀，下一个被高高举起狠狠摔下的可能就是微众银行。 十三年前的银行危机 我们生活在一个激烈变革的时代，不甘寂寞的分析人士总在不断向你强调，刚刚发生的那件事是承前启后的重大历史转折。可惜的是，这些转折点很容易扑空。 2002年初，人民日报海外版刊发了这样一条新闻，《爱立信“倒戈”，中资银行感受“倒春寒”》。当年的爱立信是非常牛的手机厂商，自然也是南京地区的银行重点客户。根据传言，由于国内银行提供的服务满足不了客户需求，爱立信就把贷款一口气还完，去投奔在上海开设网点的美国花旗银行。由此引发的争论一直延续到2005年左右，很多内容都是中资银行将在和外资银行的竞争中落于下风。 笔下的棋局与现实中的市场彻底是两码事。围绕南京爱立信倒戈的反思之所以平息，不是因为总结出让人满意的道理，而是因为这种反思越来越像一个笑话。在这十年中，工农中建四大行的市场份额持续下降，众多股份制银行蓬勃发展，外资银行们并没有实现大家担心的逆袭。甚至到了2012年，著名的德意志银行主动关闭了中国境内的个人银行业务。花旗、渣打、汇丰等外资银行的市场份额也始终难成气候。 各位当然可能感觉当年外资银行的竞争力远不如现在的互联网巨头。问题是，当年外资银行手里是很有几把货真价实的刷子能抢走爱立信的，现在的微众银行透露出什么独特的本领呢? 这就又回到那句被广泛引用的总结，“该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款” 人脸和大数据怎么放贷? 此条新闻一出，立刻有人吐槽说，这果然是一个看脸的时代，连信用评级都要借助人脸识别技术了，不知道美丽和憨厚哪张脸能换来更多的贷款。人脸识别技术放在这里之所以显得古怪，因为它只是一个客户身份识别技术，和放贷款最核心的信用风险彻底不是同一个层次的东西。把人脸识别放在这里的最大可能，估计是实在找不到其它亮点了。 人脸识别，关系到的热点是微众银行需不需要依赖实体网点。这确实是互联网最强大的地方，以往很多需要面对面才能办理的业务，都可以逐步放到网上去。如果进一步追问，传统银行们把多少业务搬到了网上呢?在和朋友们聊到现代商业银行时，让他们猜测银行电子渠道交易占比这是我非常钟爱的小把戏。大部分朋友会凭直觉猜测20-30%，少数人会咬牙猜到50%。当他们得知真实数据后，都会感到吃惊。因为平时大家看不上眼的这些传统银行，差的电子渠道交易占比也在80%左右，最高的股份制银行两年前就突破90%。当银行作为传统金融机构依靠人力面对面的交易占比都在20%以下，试图100%网络交易的竞争者优势又在哪里呢? 至于大数据信用评级，则更像一块遮羞布。传统银行放贷款的时候，没有大数据这么洋气，通常用的是模型打分。比如你每个月有固定收入，加一分;曾经有信用卡不良记录，减一分;最后根据打分的结果来判断能放多少贷款。银行的做法有很大缺陷，例如很多金融领域之外的数据很难获得，就没法加到打分模型中去。所以银行管贷款的人经常会偷偷查电表水表之类，就是为了增加判断借款人的数据来源。 大数据颠覆了打分模型的做法吗?设想一个高大上的互联网金融模式，不妨叫“基于社交关系链的创新型金融大数据”。用人话翻译一下，就是把你的QQ纪录或消费纪录通过模型打分，再根据打分高低判断该给你多少贷款额度。实际上，“无需财产担保的信用评级贷款”，不就是国内已经发行四亿张的信用卡和遍地开花的小额贷款公司嘛，阿里和京东没有银行牌照就已经推出消费信贷对掐，身为银行是不是该更有追求一点? 问题是，身为银行一旦想对实体经济起到影响大局的贡献，贷款余额是绕不过去的指标。小而美只是样本，总量上不去就没资格谈缓解中小企业贷款难。涉及规模时，无抵押的信用贷款模式仍然是最佳选择吗?银行放贷款的硬性标准不是存款能拉多少，而是资本金有多少。无抵押的信用贷款对资本金的消耗更大，微众银行在规模上迅速成长的难度也更大。纵然腾讯千亿美元身家，也填不满银行资本金这个无底洞。 至于万能的大数据能不能代替抵押品，这是肯定不行的。管银行的条条框框除了国内的监管法规，还有全球通行的巴塞尔协议。要想成为举足轻重的银行，必须按苛刻的巴塞尔协议办事，靠互联网思维改造不了次贷危机之后严控金融风险的大趋势。
第一章 中国商业银行发展的影响因素分析 第一节 利率市场化对商业银行的影响 一、增大了银行面临的信用风险 二、增大银行面临的利率风险 三、是商业银行的发展机遇 第二节 人民币升值对商业银行的影响 一、对授信业务的影响 二、对外汇资金业务及存贷款流动性管理的影响 三、对国际贸易结算业务的影响 第三节 影子银行对商业银行发展的影响 一、影子银行的发展是对商业银行发展的有益补充 二、影子银行的发展对商业银行会产生不可避免的挤出 第四节 第三方支付对商业银行的业务影响 一、使商业银行中间业务收入受到影响 二、使商业银行潜在客户减少 三、对银行存贷款具有分流效应 第五节 我国银行监管框架的变化对商业银行的影响 第六节 杠杆率监管对我国商业银行经营管理的影响 一、短期影响 二、长期影响 第七节 “十二五”时期我国融资结构发展趋势及对商业银行的影响 一、“十二五”时期我国融资结构发展趋势展望 二、未来融资结构变化对银行业的影响 第八节 直接融资发展对商业银行的影响 一、直接融资影响下的银行业市场环境变化 二、直接融资的发展使得商业银行传统业务面临“去中介化”的挑战 三、直接融资的发展使得商业银行盈利增长面临利差收窄的挑战 四、直接融资的发展使得商业银行营销方式面临金融需求急剧变化的挑战 五、直接融资的发展使得商业银行组织体系面临市场深化的挑战 六、直接融资的发展使得商业银行风险管理面临客户结构变化和风险叠加的挑战
第二章 中国商业银行发展环境分析 第一节 国内商业银行经济环境分析 一、GDP历史变动轨迹分析 二、固定资产投资历史变动轨迹分析 三、中国商业银行经济发展预测分析 第二节 中国商业银行行业政策环境分析
第三章 中国商业银行运行态势分析 第一节 中国商业银行运行动态分析 一、商业银行资产负债规模稳定增长 二、商业银行盈利水平持续向好 三、商业银行资本充足率稳步上升 四、商业银行流动性趋紧状况有所缓解 五、商业银行资产质量总体保持稳定 第二节 中国商业银行整体发展形势分析 一、商业银行资产质量将保持基本稳定 二、商业银行理财业务将在规范中稳步发展 三、商业银行社会融资规模和结构将呈现显著变化 四、商业银行新监管框架将搭建成型 第三节 中国商业银行盈利预测 第四节 中国商业银行存贷款规模预测 一、信贷投放规模有所扩大，贷款收益率趋于下行 二、存款增长有所回升，存款成本率有所下降
第四章 中国商业银行市场细分分析 第一节 中国国有大型商业银行发展分析 一、国有大型商业银行资产规模 二、国有大型商业银行负债规模 三、国有大型商业银行不良贷款情况 四、国有商业银行助力经济增长和结构调整 五、国有大银行加快产品创新缓解小微企业融资难 第二节 中国股份制商业银行发展分析 一、股份制商业银行资产规模 二、股份制商业银行负债规模 三、股份制商业银行不良贷款情况 四、当前我国股份制商业银行发展的主要特点 五、我国股份制商业银行面临的问题和障碍 六、股份制商业银行竞争实力大增 七、近50%股份制银行有民间资本介入 八、股份制银行经营环境发生深刻变化 九、股份制商业银行经营发展迈上新起点 十、股份制商业银行面临新挑战 第三节 中国城市商业银行发展分析 一、城市商业银行资产规模 二、城市商业银行负债规模 三、城市商业银行不良贷款情况 四、城商行上市重启如箭在弦 五、城商行在同业竞争中的策略选择 六、“十二五”时期中国城市商业银行发展预测 第四节 中国农村商业银行发展分析 一、农村商业银行不良贷款情况 二、农村商业银行的成长与发展 三、加快发展农村商业银行中间业务 四、农商行经营管理要实现全方位转变 第五节 中国外资银行发展分析 一、外资银行资产负债表 二、外资银行不良贷款情况 三、外资银行在中国发展 三、外资银行纷纷涉足第三方支付 四、入世十年外资银行利润年均复合增长26%
第五章 中国商业银行业务转型分析 第一节 客户需求和金融环境变化力促商业银行业务转型 一、客户金融需求多样化 二、资本监管标准提高 三、金融脱媒现象深化 四、货币政策转向与信贷投向引导 第二节 商业银行业务转型进展分析 一、信贷结构调整符合政策预期 二、同业资产增幅出现回落 三、中间业务增速继续提升 四、综合经营效应逐渐显现 第三节 商业银行业务转型存在的主要问题 一、大力发展中间业务的经营环境和社会环境尚存限制因素 二、商业银行业务转型的内生动力仍显不足 三、商业银行发展小微企业信贷业务存在现实困难 第四节 2015-2020年商业银行业务转型展望 一、小微企业贷款比重将明显上升 二、传统中间业务继续保持较快增长 三、投资银行业务收入有所减少 四、托管业务受到更多关注 五、理财业务发展速度放缓 六、综合经营试点继续审慎推进
第六章 中国商业银行中间业务发展分析 第一节 商业银行中间业务分类及特征 一、商业银行中间业务的分类 二、商业银行中间业务特征 第二节 我国商业银行中间业务发展概况 一、中间业务收入在营业收入中的占比较低 二、中间业务收入增速较高 三、中间业务发展中的问题和原因分析 第三节 我国商业银行各细分中间业务收入 一、结算、清算类业务 二、代理业务 三、银行卡业务 四、咨询顾问类业务 五、担保及承诺类业务 六、其他业务 第四节 我国商业银行中间业务发展过程中存在的问题 一、分业经营体制制约发展 二、市场恶性竞争，产品服务收费无序 三、缺乏合理的定价机制 四、产品创新能力不足，产品结构需要调整 五、资源投入有限，高素质科技人员不足 六、中间业务的产品品种较多，但覆盖范围相对狭窄 七、中间业务的市场营销不到位 第五节 新时期我国商业银行发展中间业务的策略 一、逐渐松动金融业的分业经营体制 二、规范同业竞争 三、提高银行自身的综合定价能力 四、加大中间业务产品创新力度 五、引进高素质人才、加大投入力度 六、加大营销力度来培养品牌
第七章 中国商业银行理财业务发展分析 第一节 商业银行理财产品供给行为分析 一、规模至上逻辑下商业银行业务扩张的激励 二、利率管制下商业银行竞争准则的演化 三、商业银行风险管理和经营模式转型的趋势推动 四、金融产品同质化约束下银行品牌的价值创造 第二节 银行理财产品市场概况及展望 一、银行理财产品市场概况 二、银行理财产品发展展望 第三节 中国商业银行理财产品现状 一、QDII市场份额锐减，人民币理财产品成为市场主导 二、商业银行理财产品的基础资产逐渐丰富，结构日益复杂 三、宏观经济走势对商业银行理财产品发行状况的影响逐渐增大 第四节 中国商业银行理财产品存在的问题 一、商业银行理财产品受银信合作模式的制约 二、商业银行理财产品的自主创新能力不足 三、商业银行理财产品存在营销盲点 四、商业银行理财产品风险揭示不到位，信息披露机制不健全 五、投诉处理机制不完善 第五节 中国商业银行个人理财业务存在的问题及原因分析 一、国内商业银行个人理财业务存在的问题 二、个人理财服务存在问题的原因分析 第六节 中国商业银行个人理财产品营销分析 一、商业银行加大个人理财产品营销 二、商业银行个人理财产品营销目前的状况 三、商业银行个人理财业务营销策略选择 第七节 完善我国商业银行个人理财市场的建议 一、推进金融混业经营，促进个人理财业务的发展 二、以市场细分为基础，建立个人理财产品的多样化创新机制，实行产品差异策略 三、建立完善的组织机构和运行机制 四、加强理财人员的培养，形成有效的客户经理制度
第八章 中国商业银行表外业务发展分析 第一节 商业银行表外业务概述 一、表外业务的概念、分类 二、表外业务的特征 第二节 商业银行发展表外业务的重要性 一、发展表外业务为商业银行带来新的利润增长点 二、发展表外业务，可以优化银行资源配置，拓宽业务领域 三、发展表外业务可降低经营成本，增加经营利润 四、发展表外业务能有效地转移或降低商业银行风险 五、发展表外业务可以增加商业银行资金来源和资产流动性 六发展表外业务可以提高我国商业银行的市场竞争力 第三节 我国商业银行表外业务发展现状 一、起步较晚，发展较慢 二、近几年发展较快 第四节 商业银行表外业务风险 一、信用风险 二、市场风险 三、流动性风险 四、清算风险 五、经营风险 第五节 加快商业银行表外业务发展建议 一、关注客户感受，树立客户为中心的理念 二、打破传统经营理念，倡导多元化经营理念 三、完善表外业务制度，加强风险防范 四、提高表外业务创新能力 五、加强人才培养和技术支持力度
第九章 中国商业银行营销策略分析 第一节 我国商业银行的市场营销策略 一、我国商业银行实行市场营销策略的重要性 二、我国商业银行在市场营销方面所存在的问题 三、我国商业银行市场营销所采取的策略 第二节 我国商业银行服务营销策略 一、国内商业银行服务营销现状 二、我国商业银行服务营销的问题及原因 三、我国商业银行服务营销的策略分析 第三节 我国商业银行客户关系营销策略 一、关系营销理论概述 二、我国商业银行客户关系营销误区 三、、提升商业银行客户关系营销的策略 第四节 提升商业银行市场营销品质的策略 一、商业银行营销品质的内涵 二、提升商业银行市场营销品质的路径 (一)创新营销理念 (二)提升营销能力 (三)加强营销管理 第五节 商业银行渠道交叉营销管理模式分析 一、渠道交叉营销管理相关理论 二、商业银行渠道交叉营销管理实践与趋势判断 三、我国大型商业银行渠道交叉营销管理现状分析 四、构建中国商业银行渠道交叉营销管理模式的策略和路径 第六节 我国商业银行私人银行客户营销竞争策略 一、加快产品创新，通过全行的内外整合，提供整体解决方案 二、提高服务人员素质，重建营销考核架构，告别传统营销观念 三、客户获取渠道
第十章 “十二五”时期中国商业银行面临的挑战与机遇分析 第一节 “十二五”期间银行业面临的挑战 一、国内金融市场竞争加剧 二、银行的信用风险管理面临挑战 三、利率逐步市场化带来的挑战 四、金融脱媒现象给银行带来的挑战 第二节 “十二五”时期中国银行业发展机遇与挑战 一、当前银行业发展面临的国内外挑战 1、如何应对全球经济金融环境的变化 2、如何应对中国经济转型带来的挑战 二、“十二五”时期中国银行业发展机遇与挑战 第三节 低碳经济时代下商业银行所面临的机遇与挑战 一、低碳经济下商业银行的机遇 二、低碳经济下商业银行的挑战 第四节 人民币国际化与中国银行业的机遇和挑战 一、人民币国际化是大势所趋 二、人民币国际化全方位推进 三、香港人民币离岸中心蓬勃发展 四、人民币国际化市场潜力巨大 五、商业银行的机遇与挑战 第五节 产业转移为商业银行发展带来的机遇和挑战 一、产业转移产生巨大金融需求 二、产业转移过程中伴生的风险
第十一章 2015-2020年中国商业银行核心竞争力协同效应分析 第一节 管理协同原理 一、序参量选择原理 二、管理役使原理 三、管理涨落导向原理 四、管理互动性原理 五、管理协同功能倍增原理 第二节 商业银行核心竞争力系统符合管理协同的充要条件 一、商业银行核心竞争力构成要素是一个复杂系统 二、商业银行核心竞争力系统符合管理协同的必要条件 三、商业银行核心竞争力系统符合管理协同的充分条件 第三节 商业银行核心竞争力的协同效应分析 一、不同定位目标的商业银行核心竞争力协同优势 二、不同定位目标的商业银行核心竞争力协同成本 第四节 商业银行核心竞争力形成过程及协同体系模型 一、商业银行核心竞争力形成过程 二、商业银行核心竞争力协同体系模型 第五节 商业银行核心竞争力定位的协同可行性分析
第十二章 2015-2020年中国商业银行业投资风险分析 第一节 我国商业银行的市场风险及其管理 一、当前商业银行市场风险的主要特征 二、商业银行市场风险管理现状 三、市场风险管理应关注的问题 第二节 全球化背景下商业银行战略性风险分析 一、战略性风险的概念与银行战略性风险 二、银行风险、银行战略性风险与银行危机的关系 三、全球化背景下中国商业银行面临的战略性风险 第三节 中国商业银行流动性风险分析 一、我国银行业面临的流动性风险现状 二、我国银行业流动性风险突出的原因分析 三、防范流动性风险的必要性 四、稳健货币政策下应对流动性风险的建议 第四节 商业银行的经营风险及防范措施 一、当前我国商业银行风险成因分析 二、防范和化解银行风险的对策 第五节 中国商业银行信贷风险管理 一、商业银行信贷风险概述 二、后危机时代商业银行面临新的信贷风险因素 三、中国商业银行信用风险管理存在的问题 四、商业银行信贷风险管理的必要性 五、提高中国商业银行信贷风险管理水平的对策 第六节 中国商业银行操作风险管理 一、我国商业银行操作风险管理的现状 二、我国商业银行操作风险管理中存在的问题 三、完善我国商业银行操作风险管理的对策建议 第七节 防范商业银行碳金融风险对策 一、我国商业银行面临的碳金融风险 二、国外应对商业银行碳金融风险的策略 三、我国应对商业银行碳金融风险的对策建议
第十三章 “十二五”时期中国商业银行发展策略分析 第一节 “十二五”时期促进中国银行业持续健康发展的策略 一、完善金融立法，为银行发展创造良好法规环境 二、建立完善的金融服务体系 三、打造多层次的银行业金融机构 四、加强征信体系建设，创造良好信用环境 五、加强对中介机构的管理，提高其公信力 六、推进新资本协议实施，促进商业银行更加稳健发展 七、优化银行公司治理机制，提升内部管理能力 八、推进业务转型，走差异化经营之路 九、推进产品创新，提高银行服务水平和竞争力 十、建立全面风险管理体系，提高核心竞争力 十一、适应金融国际化趋势，审慎推进国际化战略 第二节 “十二五”时期我国商业银行加快差异化经营的途径 一、“十二五”时期我国商业银行加快推进差异化经营势在必行 二、“十二五”时期国内商业银行加快推进差异化经营的途径 第三节 “十二五”时期经济转型背景下商业银行信贷结构调整策略 一、银行信贷结构与产业结构关系分析 二、银行信贷结构调整的驱动因素分析 三、商业银行信贷结构调整策略 第四节 加快商业银行不良资产处置对策及建议 一、加快不良资产处置立法，营造良好外部环境 二、完善处置机制建设，形成资产处置合力 三、综合运用多种处置手段，加快资产处置进度 四、创新处置方式，提升资产价值回报率 五、建立科学评估体系，提高资产处置定价精度 六、强队伍建设，增强资产处置人员履职能力 第五节 完善商业银行内部控制的对策 一、制定体系化的制度，建立内部控制体系 二、改革落后的风险管理观念和方法，健全风险评估体系 三、以内控体系建设为契机，推动银行队伍建设和风险文化培育 四、建立、完善内部稽查和监督核查制度 五、实现适度控制，提高控制效率 第六节 稳健货币政策下基层商业银行经营策略选择 一、转换经营重点 二、转变盈利模式 三、提升贷款利率水平 四、调整信贷结构 五、创新信贷产品
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报告来源：观研网--中国企业发展咨询首站
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出版日期：2014
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持续创新>>企业的发展之源。只有创新才能生存、才能发展
精益求精>>企业生存之基。只有精品才能得到市场的最终认可，发展才可持续
和谐发展>>企业的文化核心。只有企业与社会、企业与员工在发展上形成一致，
企业才能展现出生命力。
Continuous innovation>> Development resource of the Corporation:Onlyinnovation enables the Corporation to survive and develop.
Refinement>> Existence foundation of the Corporation:Only fine productscan achieve ultimate acceptance of the market and facilitate sustainable evelopment of the Corporation.
Harmonious development>> Core of the corporate culture:Developmentconsistency between the Corporation and society, as well as between the Corporation and employees is required to fully exhibit the Corporation’s vitality.
业务领域 （Scope of Business）
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