互联网+保险与传统保险对比 互联网保险业的发展趋势

互联网+保险与传统保险对比

互联网保险业的发展趋势

互联网保险在我国起步较晚，发展历史只有短短十几年的时间，但在这十几年的时间里，互联网正深刻影响和推动着保险行业的发展和变革。

目前我国已经有50余家保险企业涉足互联网业务，可见互联网保险的生命力。作为一个新型的保险运营模式，想要在保险业革新的道路上站稳脚跟，专业模式将是各企业的一个主要发力点。

从根本上说，互联网保险行业虽然与传统保险行业有着多方面的区别，但两者所承担的职能本质上却是相同的。根本目的在于为用户、企业或个人提供相应的人身健康和财产安全等保障。因此，无论是传统保险行业还是互联网保险等新兴运营模式能够得到高速的发展，对整个保险行业来说都是一个空前的利好的消息，对于国民的基本保障来说，都意味着全国人民的保险意识正在逐步增强。

保险+互联网，互联网+保险

互联网保险企业的主要参与模式无非是“保险+互联网”和“互联网+保险”。

“保险+互联网”顾名思义，旨在运用互联网或移动互联网的技术，提升原来保险公司或保险中介的效率，降低运营成本，甚至减少不必要的签单流程。“互联网+保险”则更为注重新技术的发展，以互联网为依托改变客户的消费行为和习惯，从而推动新模式的诞生以及行业的创新。这也是互联网保险企业发展长久以来所遵循的底层逻辑。

互联网保险与传统保险行业相比，客户不受代理人的建议影响，能够根据自身的意愿选择产品，而且客户可以对多家企业的产品进行比较，所获得的信息也就更为清晰、透明，客户一旦选择了自己热衷的产品，退保便不会轻易发生。

互联网保险的优势迫使着传统保险公司与互联网结合探寻新的出路，但其中也面临着一些阻碍，如测算风险缺乏大数据的相关技术支持，组织架构庞大导致决策效率低下，内部时滞较长等。

总体来讲，“保险+互联网”似乎更能为互联网保险行业带来更多的火花。场景化、创新性强逐步成为了互联网保险的核心竞争点。随着消费者的需求逐步趋于多元化，互联网保险根据用户的特定需求推出相应的主险或附加险等产品，不仅丰富了产品种类，也实现了用户需求的细分。承保量增加会进一步促进企业推出新险种，在保险市场形成一个供需之间的良性循环。

得其道，在于诚

“理赔难”一直是很多人不愿投保的主要原因之一。这在一定程度上取决于保险代理人的专业素质，当代理人备受业绩考核压力时，很可能会为了让客户承保而做出一些违背道德的行为。例如，当客户购买健康险时，代理人将保险产品进行过度美化，使“包装后”的产品满足客户的需求。日后，一旦客户的身体健康出现问题，向保险公司申请理赔，很可能由于客户所患疾病不在承保的保险条款范围内而被拒绝受理。

而当消费者选择在互联网上进行投保时，不用与代理人对接，直接选择自己所需要的产品，其中不会涉及代理人与客户之间存在的道德风险问题，客户选择产品时就意味着他已经了解了保单所设计的权益问题。日后，理赔时便不会发生传统保险行业中出现的纠纷。除此之外，互联网保险的理赔过程相对简单，只要投保人在网上上传相关的理赔凭证，经过审核后，便能完成理赔。

正因为互联网保险在多方面都颠覆了传统保险行业的运营模式，不少中小型的互联网保险创新企业才能把握风口，在保险行业占有一席之地。

抛开表面现象，究其根本。道德风险这一环主要涉及的是诚信问题。“小信诚则大信立”，特别是保险公司这一特殊行业，用户不能试用产品，所以每一张保单都建立在诚信之上，如果代理人为了一己之利抛诚弃信，不仅会影响企业的信誉，甚至会影响整个行业的声誉。

十年前，很多人还在怀疑保险；五年前，多数人都能接受保险；近两年，很多人已经开始向西方发达社会那样，根据自己需要主动选择保险。

作为最善于把握时代脉搏的互联网行业，当然不会放过这个历史机遇，纷纷推出各类保险产品，并以互联网固有的“低价”形象抢占市场。

然而，互联网保险真如这些网站宣传的那么好吗？今天我就来扒一扒这里面的猫腻。

砍掉中间环节，让利消费者？

“砍掉中间环节”一直是互联网的杀手锏。上至数码家电，下至尿布湿巾，只要实体店里有的，网店就会想尽办法把上游拉来直接销售给最终用户，从而减少中间环节费用，降低商品价格。这确实是个不错的思路，因为很多商品的主要成本就是在中间环节，比如洗发水的出厂价通常只有零售价的三分之一，部分饮料的出厂价甚至只有零售价的十分之一。

但是，任何模式都不是万能的，互联网也是如此。比如房产行业和汽车行业，互联网奋斗了很多年，却一直没能改变原有的销售模式，房产中介和4S店仍然是主流。

为什么呢？因为互联网企业也是企业，也要生存，也要利润。把中间环节多的行业砍掉几环，即使价格低一些，仍可为互联网企业带来不少利润。但房产和汽车行业本就没有太多环节，甚至可以说买卖双方之间总共就一个环节，所以这里面根本没有降价空间，只是利润分给谁的问题。而互联网企业提供的在线服务又远不如实体店的真人服务好，所以消费者完全没有理由抛弃实体店而转向互联网。

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