民营银行智能存款被叫停

发布时间：2020-08-02 04:42:06 来源：文档文库

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民营银行智能存款被叫停

文／本刊记者吴辉

【期刊名称】理财

【年(卷),期】2019(000)007

【总页数】2

货币基金7日年化收益率长期在2.5%徘徊，这种情况下，部分民营银行推出的智能存款产品大受欢迎，通过“高息”存款顺利实现揽存。不过很快，智能存款就遭到监管层的叫停整顿。

同样是低风险理财产品，高的收益率和低的收益率差距已达到一倍以上，比如大多数货币基金的7日年化收益率都跌破了2.5%，而民营银行的智能存款，年化利率普遍超过4%。数据直观对比下，如果有10万元买货币基金，一年利息大概是2500元，而存银行智能存款，最多可达4000元！如此差距，也让一些小伙伴有所疑虑，这么高的年利率，到底安不安全呢？

继去年12月被央行窗口指导后，监管层开始清理智能存款：存量自然到期，增量一律停发。

火爆一时的智能存款正面临清理整顿。据悉，有关部门正在清理停办利率和存款金额挂钩的创新存款产品，该产品属性为“根据客户活期存款账户日均余额、参考定期存款利率、设置分档利率的活期类存款创新产品”，而这所谓的“存款创新产品”，业内一般称为智能存款。智能存款是一款什么样的产品？为何监管要清理整顿？

智能存款的创新

所谓智能存款，其实大多数存在于民营银行，主要流行于2018年年底，它所谓的智能，说白了就是把一些长期限的定期存款，通过资金池+收益权转让的方式，创新成为“活期存款”“短期限理财产品”等。

目前市面上的“智能存款”大多分为两种类型，一种是采取分段计息的方式，不同时间段挂钩的利率收益不同，存得越久，利率越高；另一种是固定利率，比如约定五年期内的存款利率固定不变，客户选择持有到期，银行将按照存入时五年定期存款利率支付收益，如果提前支取，可按照银行公布的当日支取收益率获得收益。

安全性方面，智能存款属于存款，智能存款业务受到存款保险制度的保护。50万元额度内，100%赔付。

智能存款利率会略高于普通定期存款利率，有部分银行的智能存款利率高于大额存单利率，且智能存款的门槛较低，最低起存门槛50元到1万元不等，而有些银行的智能存款按存款额度实行存款利率差异化，存款额度越高，利率越高。同时，如果储户遇到央行加息情况，还可取出智能存款，重新按最新加息后的存款利率再存进银行，或者在降息后投资股市，以获取超额收益。

民营银行的破局战

智能存款作为一种新型存款，其特点是收益高、流动性好，收益率一般在4%以上，而且可以随存随取。正因为如此，一经推出就广受关注，成为比较有吸引力的理财产品之一。

互联网型民营银行的业务以线上为主，覆盖全国。据不完全统计，目前已有10多家民营银行发行过智能存款产品。例如，微众银行的“智能存款”、网商银行的“定活宝”、苏宁银行的“升级存”、中关村银行的“会存”、众邦银行的“众邦宝”、新网银行的“季得利”等。这些智慧存款的起购门槛为100元，利率目前在4%上下，远超银行0.35%的活期存款利率。这类产品的最长期限为5年，满5年利率为4.5%。微众银行、网商银行、新网银行、苏宁银行背后股东皆是互联网巨头（腾讯、阿里、小米、苏宁云商）。这类股东可提供互联网场景、技术、运营模式等支持。

何谓民营银行？通俗地说就是由民间资本控股的银行业金融机构。我国民营银行成立时间并不长，成立最长的民营银行只有不到5年时间，最短的的只有一年多时间，至今只有17家被批准营业。但是按照监管要求，民营银行不得设立线下物理网点，最多只能在总行注册地设立一家营业部，这是民营银行特有的运营模式，与传统银行完全不同。

由于缺乏网点，没有客户基础，民营银行在开业之初较大程度依赖同业负债，而随着众多民营银行通过发行“智能存款”产品来吸收存款，2018年这一情况发生了较明显的改变，例如，曾高度依赖同业负债的微众银行，其存款占比从2017年的7%提升到2018年的74%，同业负债占比则从64%降至10%。此外，新网银行、蓝海银行等2018年的存款占比也有较大幅度提升。

智能存款被叫停

去年微众银行的智能存款仅活了4个月就下线了。此次微众银行智能存款被下线，其中一部分原因应该是出于成本的考虑。此外，民营银行业务扩张难，业务量承受不了太大的存款量，也是微众银行智能存款下线的原因之一。

监管层自5月初召开会议要求行业自律，清理按日均规模分档计息的活期存款产品。根据整顿计划，金融机构具体实施分为准备期、过渡期、停办三个阶段推进，准备期为5月16日，制订压降计划；过渡期为5月17日至11月30日，在此期间新开办的业务合约到期日不得超过11月30日，且各存款创新产品不得超过5月16日规模；自12月1日起停办，不得新开办业务，存续期内产品余额自然到期。法人金融机构开展创新存款产品的情况将纳入合格审慎评估。