相信很多人都会遇到这样的情况：
家里有亲戚朋友做保险行业的，向我推销保险产品，买吧，不知他的产品好不好？
买了没用就是浪费钱，长期保险费用在家庭收入中也是一笔不小开支；不买，人情上又过不去，好纠结。一、老妈的担心
在我宣布从事保险的时候，老妈有点担心。问我有正当工作不好好做，干嘛卖保险？
在她看来，卖保险：不稳定、门槛低、没有技术含量、还容易坑人。老爸年轻的时候也在某安做过保险代理，
给自己还买了保险，后面想要用钱的时候，发现投进去的钱取不出，能领取的钱要到60岁以后，就觉得不划算，退保还损失了钱。
我推测老爸买的是两全险，造成这种结局的原因：对于保险中的条款一知半解、刚入门急于出单。
我耐心的向老妈解释了保险经纪人和保险代理人的区别：我们只是用专业的眼光为需要保险的人挑选保险，让他们获得最佳的保险搭配，是帮他们省钱。
可不是简单的销售，还有后续理赔、健康管理等，涉及到的知识也是全方位的。估计老妈听了也是一知半解。二、朋友不会故意坑你
熟人推销保险给你，肯定不会故意坑你，否则以后见面都没法做朋友。
如果真的坑了你，可能是他自己都没搞清楚：这份保险到底能保些什么？什么情况下能赔付？拿着被培训的话语告诉你：都能保。
这也并非他的错，很多保险代理人，
保险公司内部的培训本身可能不会教他们去研读条款。对于上级来说，能卖出去保险就是你的价值，
条款研究的太透彻，还会颠覆你对本公司产品的认可。之前听说过一个故事：
某保险公司资深代理人，自己老婆生病，出险被拒赔。
代理人气势汹汹要理论：我是保险销售，为公司带来这么大贡献，自己的老婆出险，凭什么拒赔？
理赔专员拿出保单条款，明确表示该理赔不符合赔付条件，拒赔。
故事中的代理人，作为资深保险销售，肯定不会坑自己的老婆，但是对于保险知识的无知确是真实存在。这个故事说明两点：
1、保险从业人员的素质良莠不齐，很多以签单为导向，忽略专业知识提升；2、保险的赔付是根据条款，而非品牌或人情。三、你需要保险吗？
遇到熟人推销保险，先问自己是否需要保险？如果你的第一反应是不需要。
直接礼貌的拒绝：单位买了保险，我现在不需要。
懂你的人，自然就懂了；不懂你的人，何必太在乎他的想法？（大部分公司、事业单位都是配置团体险，额度不高，每年一交）
这里还是要普及一下，因为怀有这种想法的人，很大一部分是没有搞清楚社保和商业保险的区别，以为有了社保就可以高枕无忧了；
社保的所能承担的责任其实是非常小一部分，报销也有很多限制：设置门槛线、用药范围有限制（参考：我不是药神）、报销比例不高等。
特别是重大疾病后，对于收入中断、需要长期用药、后期康复费用的保障是没有的。
加上商业险就能起到很好的补充作用。四、正确买保险的姿势
如果你的第一反应是：想了解保险，产品好就买，不好不想太深聊，不买也不耽误别人时间；
今天总结了几项不伤感情，但是能基本判断的方法：1、看他的保险理念是否正确；
有大学同学，要给小孩买保险，保险从业人员，上来就给推荐寿险；我推测：要么是保险销售三观不正，要么是他觉得我同学三观不正；寿险的身故受益人不能为本人，这份保单到底是保大人还是保小孩？牛牛最近整理朋友保单时，时常发现这类情况，所以忍不住要发声。再碰到这样的销售，请远离。
小朋友正确的投保顺序，可参考我写的“家庭保险该怎么规划”。正确的投保理念：A、先买保障，后买储蓄；B、先保大病，后保小病；C、先保大人，后保小孩；
D、先保家庭第一经济支柱，再保第二经济支柱；保险理念不对的，建议远离。2、判断他的产品是否有竞争力；
每一种保险产品都能被拆解，拆解完的条款都可以再排列组合；
判断产品是否有竞争力，最好的方法就是做对比，一目了然，譬如下图：
如果对方只是在拿品牌、宣传册，试图把你绕晕，那很可能保险里没什么干货可以说；一个良心销售，会真心实意站在你的角度去挑选产品，他肯定会去了解同类竞品，卖给你的产品是不是值这个价。
如果不了解行业水平，那是不专业；如果明知不划算还卖给你，那就是欺骗。
3、以重疾险为例，最简单的判断，关注以下基本点：问一下他推荐的产品是否能达到上述要求，对比下价格。
如果达不到上述基本要求，一般都是比较老旧的产品了，性价比也相对较低。那就你有理由拒绝了。4、年金险
这类产品，对于数学不太好的朋友，确实很容易被宣传的超高领取金整晕，以为这产品收益率多高。
其实你只要问一下他IRR（预定收益率）是多少？
经常看到某大型保险公司产品推介会，非常隆重、豪华、限额购买量（饥饿营销）。外行人看热闹，内行人看门道，其收益只要用Excel表一拉，算出IRR，就能判断这个产品是否值得购买。
这里普及一下常识：2013年，保监会规定人身保险产品预定收益率最高3.5%，年金险承担养老功能，在此基础上还可上浮15%，就是最高4.025%；产品IRR在3.5-4.025%的基本可以接受。达不到这个要求的请慎重！
IRR越高，保险公司将来需要支付的领取费用越高，保险公司的风险也会越大；2019年11月时，银保监会约谈了13家保险公司，指责他们发行的收益率4.025%的产品风险太高，从 