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不良贷款处理建议

发布时间：2020-06-27 来源：文档文库

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当前,农村信用社正面临着规范体制、强化管理、化解风险、开拓经营的新的市场形势。特别是国家实行从紧的货币政策以后,靠贷款规模扩张实现预期效益已不可行。为此,农信社必须在盘活存量上做文章,通过深入“清非”挖潜,来寻找新的效益增长点,另辟蹊径,自求平衡。
不良贷款的问题是事关农村信用社资产质量的高低，其充分体现出了一个信用社经营水平和管理能力，信用社应采取多种措施清收不良贷款，以下是为对于此问题的总体思路: 分类排队,突出重点。由于农信社多数不良贷款形成时间长,情况复杂,清收难度大。对此,要在清收过程中对其进行认真细分,分类排队,确定重点,开展攻坚。要对那些确有偿债能力而拒不还款的“钉子户”和赖债户进行重点清收。在农村,以村社干部自身和担保的大额贷款为突破口,采取行政和“曝光”清收的办法,增强收贷效果,产生带动效应；在城区,要以金融诈骗和故意逃废债务的企业和个人为突破口,采取法律清收的办法集中清理。通过确定重点,抓大额贷款的清收,可以以点带面,带动清收工作的有效开展。
区别对待,一户一策。由于农信社贷款覆盖面广,结构复杂,给清收工作带来了相当大的难度。因此,要结合实际,区别对待,采取行之有效措施,增强收贷效果。如对因灾致贫的农户,可以通过采取帮扶措施,帮助其发展生产,逐步化解债务；对奶牛养殖户贷款,由于额度大,利息负担重,短期内难以偿还,可以通过支持其发展种植业和适当减免加罚息等办法,“放水养鱼”,逐步化解贷款风险；对村集体债务,可以通过以新带陈的办法,即在实施“一村一业,一户一品”的新农村工程中,通过信贷支持,帮助发展生产,不断增加村社集体积累,提高偿债能力；对于城区企业和个人债务,可以通过财产保全或转移清收等办法,降低贷款损失,做到最大限度地活化。
广开渠道,多点清收。多年以来,农信社在不良贷款清收工作上,过多依赖内部清收和法律清收。但由于“新官不理旧账”现象的普遍存在,导致“重当年,轻陈欠”问题的出现。即便阶段性攻坚有了进展,但由于管理上缺乏连续性,前清后增问题难以避免。笔者通过深入调查感到,不良贷款的清收,应作为信用社今后业务发展的主攻方向,而且要常抓不懈。要针对不良贷款的实际占用形态对症下药,具体清收措施要本着先内后外,先易后难,循序渐进,逐步化解的方法,广开渠道,多点清收。对老龄化贷款实行启动清收,以扶促变；对联保贷款要通过追究联保责任来维护债权,从而提高联保户责任意识；对搬迁走逃户贷款实行专项、招标清收,借助社会力量加大清收工作力度；对“钉子户”、赖债户贷款实行省内异地移交经侦部门依法清收；对各界领导干部及公职人员贷款采取行政手段协助清收。
以下是我在从事信贷工作中总结出的几点见解：
一是主任亲自抓任务，信贷员自加压力定目标，落实责任抓清收。年初就按全社不良贷款总额的分布实际，确定了全年清收计划，信贷员担负清收任务，各负其责的清收责任制，做到任务到人，同时制定了不良贷款清收奖罚办法，严格
实行考核奖罚，有力地激发了清收人员的信心和决心，掀起了大力清收不良贷款的热潮。
二是讲究清收方法，活化沉淀贷款。采取“一把钥匙开一把锁、一人一个方法、一户一个措施”的办法，大力清收盘活不良贷款。信贷人员要针对性的对不良贷款户的实际情况经过认真分析，得出正确的化解方法，将不良贷款个个击破，尽量化解农信社不良资产的积淀。
三是主攻钉子户，细致耐心做工作。信用社要对所有贷款按金额大小、清收难易、时间长短等进行分类筛选，在清收上主攻大户、重点对欠息大户、钉子户，一户一笔抓落实，收到了良好效果。
四是注重资产保全，确保诉讼时效。通过对各个片区不良贷款的检查核对，发现部分贷款有超诉讼时效现象,因此信用社采取及时下发补签催收通知书等补救保全措施.有效确保了贷款诉讼时效。

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