信用卡还款，这些你都应该知道
最近最高法刑审庭审编的《刑事审判参考》总第
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集第1120号案例引起广泛关注。这是一个透支信用卡无力偿还的案例。
如今，信用卡已经成为很多人的必备品，给大家的生活和经营带来了极大的便利。但是，也有不少人，由于对信用卡还款的基本问题存在理解误区，在透支信用额度后没有按时还款，导致出现不良信用记录。
比如说：信用卡逾期到底是从哪天算起的？有人说是最后还款日，有人说是最后还款日后两日，有人说是下次账单日，究竟是哪日？
没足额还款到底要不要紧，利息怎么算，逾期后滞纳金怎么算？是只收没还清部分的利息吗？是从最后还款日开始算利息吗？
不是故意不还，确实是太忙忘了，可以不产生不良信用记录吗？
下面，笔者就给大家厘清这些问题。问题一：何时算逾期？
先来了解4个基本概念：交易日，指你刷刷刷后交易入账
日；账单日，指银行出账单的日子；还款日，指账单上写着的那个“最后还款日”；最低还款额，其计算方式是信用
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额度内消费款的10%（个别银行是5%）+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%。
客户用卡状态什么时候变为“逾期”，关键是看还款日。理论上，过了最后还款日银行还没收到你的最低还款额（是“最低还款额”而不是“全额”），视为逾期。
为何说是“理论上”呢？因为实际操作中，基于2013年行业里曾有个自律公约，为提高人性化服务水平而对客户“容时容差”，基本上各家银行都对这个“最后还款日”又给了几天宽限期，这个宽限期理论上不少于3天。有的给了3天，有的给了一周，有的甚至能够宽限到下期账单日。这也就是为什么网上有人答问时坚持称，还款日不还不算逾期，账单日不还才算逾期。
如果客户过了这个宽限期还没能还上最低还款额，那就真逾期了。那么这个逾期信息什么时候会被报送到人民银行呢？要求是“T+1”日就要上报，不过实践中由于各家银行进度不一样、报送周期也不同，有的能够做到“
T+1”，有的
要“T+2”，有的还会“T+30”。那么在这段时间里，如果持卡人是因一些非主观原因造成逾期，那就赶紧全额还上钱并跟银行解释或举证，一般就不会产生不良信用记录了。
问题二：利息滞纳金，傻傻分不清。利息是因为提现，或到
了还款日没有全额还款（只还了最低还款额）造成的。目前信用卡利息较为通行的算法是0.05%/日。
滞纳金是逾期造成的，通行的算法是按最低还款额未还部分的5%收取，按月计收，计复利。
有两点要特别注意：一是拿信用卡取现和刷卡消费不同，是没有免息期的，一天都没有。很多人取完现金后优哉游哉等着出账单再去还款，结果看到账单上竟然出现了利息收费，还大惑不解。
二是信用卡能给（最后还款日之前的）免息贷款，是有一个优惠条件的，那就是到期必须全额还。注意，是必须全额还。只要没有全额还，那么所有消费金额，就没有这个免息优惠了。简而言之，就是连你已经还掉的部分，也要收利息。有些持卡人，刷5万还了4万9，以为只要给没还的那1千元付利息就行，结果看到5万都计息，又大惑不解。
那么利息具体是怎么算的呢？举个例子，假设某人的信用卡每月1日出账单，最后还款日19日。他在7月15日刷卡消费出账5万元，之后再没有用卡了。8月
